Al redactar un contrato de préstamo, lo último en lo que piensa el prestatario es que puede llegar un momento en que la situación financiera no permita pagar la deuda del préstamo. Sin embargo, en la vida pueden ocurrir las situaciones más difíciles, cuya consecuencia será un préstamo en el aire.
Consecuencias del retraso
Los primeros pasos que dará el banco para cobrar la deuda son recordatorios y conversaciones telefónicas. Quizás los empleados del departamento de crédito propongan reestructurar la deuda existente.
Pero si el prestatario no prevé cambios significativos en su situación financiera para mejorar en el futuro, la mayoría de las veces no podrá refinanciar con otro banco ni cambiar los términos del acuerdo actual. El comportamiento más común del cliente es suspender completamente los pagos e ignorar al banco.
Entonces, el banco sólo tiene dos salidas a la difícil situación de un préstamo problemático: vender la deuda a una agencia de cobranza o cobrar judicialmente. La consideración del reclamo en los tribunales es la mejor opción para el deudor.
Dado que los conocimientos jurídicos no son el punto fuerte de los prestatarios rusos, la mera mención de un juicio inminente puede causarles pánico. De hecho, si el prestatario se encuentra en una situación financiera difícil, este proceso puede ser la salida más eficaz.
Ventajas del juzgado para el deudor:
- El interés del préstamo se calcula en el momento en que el banco presenta una solicitud ante el tribunal; como resultado, el monto total de la deuda es significativamente menor de lo que habría que pagar de la manera habitual.
- El prestatario tiene el derecho garantizado a presentar una petición para reducir o cancelar las multas y sanciones acumuladas, devolver la prima de seguro pagada y aplazar la ejecución de una decisión judicial.
- En la mayoría de los casos, es el tribunal quien libera al prestatario de una parte importante de la deuda, dejando sólo el "cuerpo" y los intereses devengados a la tasa especificada en el acuerdo de cobro.
Es muy importante que el cliente indique sus requisitos según el art. 333 del Código Civil (nuevo cálculo de sanciones). Según las estadísticas, sólo el 10% de todos los deudores hacen uso de los derechos que les garantiza la ley. Pero el grueso de la deuda consiste en multas e intereses de demora.
Por supuesto, también existen desventajas. Si tiene un empleo oficial, es posible que deba pagar el 50% de sus ingresos mensualmente para saldar la deuda; si tiene propiedades, pueden ser embargadas y vendidas.
Pero lo más importante es que la información al respecto se ingresará en su CI, lo que generará problemas en el futuro si solicita un préstamo nuevamente.
¿Puede un banco ganar un caso sin una audiencia judicial?
El banco puede ejercer su derecho a obtener una orden judicial para cobrar la totalidad de la deuda directamente, sin pasar por el procedimiento de reunión, basándose en la presentación de una solicitud ante el tribunal de primera instancia. Si se cumple tal requisito, la orden entra en procedimiento de ejecución.
Esta opción “ligera” para resolver el problema del cobro es sumamente conveniente para la empresa bancaria, pero desventajosa para el deudor. Durante el proceso, el prestatario puede presentar pruebas de que actualmente no puede realizar pagos regulares.
Podría ser:
- el alta hospitalaria,
- aviso de reducción de personal en el trabajo,
- orden de despido por jubilación.
En el mismo caso, si no hubo reunión y usted se enteró de la existencia de una decisión sobre su caso después del hecho, puede apelarla. Para ello, dentro de los plazos que marca la ley, se interpone recurso de apelación ante el organismo que emitió el documento con la decisión. Hablamos de esto con más detalle.
¿Cómo se hará cumplir la decisión judicial?
Una vez tomada la decisión, el proceso de ejecución pasa a los alguaciles, quienes deberán enviar la correspondiente demanda al deudor por correo. Y aquí es mejor no dejar que las cosas sigan su curso, sino participar activamente en la resolución del problema.
- Dentro de los 10 días siguientes a la recepción de la solicitud, puede presentar una solicitud al tribunal de primera instancia para que se posponga la ejecución de la decisión por un período determinado. Aquí también puedes solicitar un plan de cuotas para amortizar los pagos del préstamo, tanto para el propio prestatario como para sus avalistas. En la mayoría de los casos, complacerán al deudor si están convencidos de que no tiene intención de cometer fraude.
- No ignore las citaciones que le enviarán los alguaciles. Su responsabilidad directa es implementar la decisión recibida. Y para no recurrir a medidas extremas en forma de arresto y confiscación de bienes, es mejor que el deudor redacte voluntariamente un acuerdo sobre la retención de una determinada cantidad para saldar la deuda.
- Si tiene ingresos oficiales que recibe en una cuenta bancaria, esta empresa puede recibir una carta para bloquear su cuenta o una orden para retener hasta el 50% de su monto mensualmente. También se incautan depósitos.
- Si la deuda es grande, entonces se puede iniciar un procedimiento para confiscar la propiedad; esto incluye casi todo lo que está registrado a su nombre o que se encuentra en su apartamento, y supuestamente vale más de 10,000 rublos. Si la vivienda es única no podrán tomarla, sin embargo, si está hipotecada o pignorada en el banco, entonces esta regla no se aplica a ella.
Puede encontrar más información sobre cómo demandar a los bancos en esta página.
¿Qué conclusiones se pueden sacar?
El litigio con un banco es definitivamente bueno para el prestatario, porque una alternativa puede ser la interacción con cobradores de deudas que no son ceremoniosos con los deudores, extrayendo sus deudas por todos los medios disponibles, y no siempre legales.
La disponibilidad de préstamos bancarios es un arma de doble filo. Por un lado, esto es bueno. Siempre puede obtener recursos adicionales para convertir sus planes e ideas en realidad. Por otro lado, es malo. Muchos rusos están acostumbrados literalmente a “vivir a crédito”.
Todas las compras importantes y, a veces, los productos alimenticios, se realizan con fondos de crédito. Muchos prestatarios no pueden hacer frente a una carga de deuda tan elevada. Sobreestiman sus capacidades financieras y ya no pueden cumplir con sus obligaciones con el acreedor.
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¿Qué esperar en esta situación? ¿Cuál es el procedimiento de cobro de deudas del banco hoy? Estas preguntas son relevantes para muchos rusos.
Provisiones generales
Oriental Express Bank, Alfa Bank, Delta Bank y otros bancos rusos anuncian activamente sus programas de préstamos. Pero su principal objetivo no es regalar dinero, sino obtener el máximo de ingresos. Para los préstamos, los bancos no utilizan sus propios fondos, sino fondos prestados.
Los individuos son depositantes y son los principales “patrocinadores” de las instituciones financieras. Si los prestatarios no reembolsan los préstamos recibidos, el banco no podrá cumplir con sus obligaciones con los depositantes. Por tanto, utilizarán todos los métodos posibles para cobrar la deuda.
Tan pronto como los clientes tienen dificultades para pagar sus préstamos, comienzan a esconderse de los bancos, agravando así su situación. La entidad financiera no tiene más remedio que iniciar el proceso de cobro de la deuda. En primer lugar, este procedimiento es necesario para obtener una decisión judicial sobre el pago total forzoso de la deuda del préstamo.
Pero el cliente puede aprovechar esta situación. En particular, presentar una petición de respuesta al tribunal para revisar la deuda a la baja. El artículo 333 del Código Civil establece que el tribunal podrá anular o reducir las multas excesivamente elevadas.
Si construye su defensa de manera competente, es muy posible que el monto del reclamo del banco se reduzca significativamente. Pero es muy difícil afrontar esta situación sin la ayuda de un abogado cualificado. Es muy posible que necesite ponerse en contacto con una agencia legal y pagar los servicios de un especialista.
Diferencias fundamentales
La presencia de deudas vencidas no es sólo un problema para el prestatario, sino también para el banco. Las instituciones financieras hacen todo lo posible para no llevar el caso a los tribunales. Ninguna de las partes necesita costos adicionales para el litigio. Por ello, se ofrecen al cliente programas de reestructuración de deuda y prórroga del contrato.
Al prestatario se le puede incluso reducir el tipo de interés y concederle unas vacaciones crediticias. Pero todo esto depende de qué tan válido sea el motivo de la deuda vencida.
Atrasado
Dependiendo del motivo de la deuda, los morosos se dividen en las siguientes categorías:
El proceso previo al juicio comienza cuando el banco contrata a los cobradores para que ayuden. Delega en la agencia el derecho de representar sus intereses. También se divulga el secreto bancario: se informa el número del contrato de préstamo, la dirección residencial y de registro del prestatario, los números de contacto e información sobre la propiedad del deudor.
En general, toda la información que pueda resultar útil para el cobro de deudas. Esto se considera un cobro de deudas simplificado por parte del banco. Si ni los cobradores ni el servicio de seguridad lograron el resultado deseado, se desarrolla un nuevo esquema para trabajar con el deudor.
En particular, se recopila información sobre la disponibilidad de activos que pueden venderse para pagar deudas.
También se está considerando un plan de reestructuración de préstamos y su versión final se discute con el prestatario.
sin juicio
Con la aprobación de la Ley No. 360-FZ, los bancos recibieron el derecho de exigir el pago de la deuda sin decisión judicial.
Este procedimiento se realiza según el siguiente esquema:
- La institución financiera informa al prestatario acerca de contactar a un notario para 14 dias.
- El banco paga los servicios notariales para el respaldo del contrato de préstamo.
- Proporciona al notario un contrato de préstamo.
- El notario indica en el contrato que se ha realizado una inscripción ejecutiva y pone su visa.
- En el plazo de tres días hábiles, el deudor recibe una notificación del notario.
- El alguacil inicia su labor para cobrar la deuda sin decisión judicial.
Según este esquema, el banco sólo puede devolver la deuda principal y los intereses acumulados. Para cobrar daños punitivos, se requiere permiso judicial.
El prestatario tiene derecho a impugnar las acciones del banco ante los tribunales en el lugar de la notaría. Para presentar una reclamación, el cliente sólo tiene 10 días. La cuenta atrás comienza a partir de la fecha en que se conoció la imposición de la orden de ejecución.
El cobro de deudas sin procedimiento judicial es imposible en los siguientes casos:
- el prestamista es una organización de microfinanzas;
- el contrato de préstamo contiene una disposición según la cual la deuda sólo puede cobrarse mediante procedimientos legales;
- el período de deuda excede 24 meses;
- sobre préstamos hipotecarios.
La orden de ejecución contiene información sobre el monto de la deuda, los intereses devengados y los costos del banco para pagar los servicios notariales. Así, la inscripción del notario tiene la misma fuerza que un auto de ejecución. Después de la aprobación de la Ley No. 360-FZ, los prestatarios se encontraron en condiciones desiguales.
A las instituciones financieras se les han otorgado mayores poderes para tratar con los morosos. Así que ten cuidado. Piénselo detenidamente antes de firmar un acuerdo adicional ofrecido por el banco.
Alternativa a los coleccionistas
A los bancos se les dio el derecho de exigir el pago de la deuda sin una decisión judicial para que se negaran a cooperar con los cobradores. Como resultado, el procedimiento de recaudación será más transparente y civilizado.
Pero las opiniones sobre este tema están divididas. Mucha gente cree que el trabajo de los coleccionistas es más eficaz que el de los alguaciles. Si el prestatario no tiene ninguna propiedad, el alguacil no podrá confiscar nada.
En consecuencia, la deuda seguirá pendiente. Los cobradores ejercen una presión psicológica extrema sobre el cliente y lo obligan a saldar la deuda. Por eso los bancos seguirán recurriendo a sus servicios.
Procedimientos de reclamación y escrito
La forma más confiable de obligar a un cliente a pagar una deuda es presentar un reclamo ante los tribunales. La reclamación quedará satisfecha sólo si el demandante aporta pruebas suficientes de la existencia de obligaciones de deuda.
Una vez recibida la orden de ejecución, el banco puede ponerse en contacto de forma independiente con el empleador del prestatario para obligarle a pagar la deuda con su salario. Pero esta opción es posible si el monto de la deuda no excede 25 mil rublos.
Pero en la mayoría de los casos, el cobro de deudas lo llevan a cabo los alguaciles.
En el proceso judicial no hay demandante ni demandado, sólo acreedor y deudor, y la consideración de este caso requerirá un mínimo de tiempo, porque el tribunal simplemente acepta una orden de cobro de la deuda.
Los procedimientos judiciales son posibles si se dispone de varios documentos:
- acuerdo notariado;
- recibos de préstamos de dinero;
- acuerdos de pago por bienes o servicios prestados.
El deudor tiene derecho a impugnar la orden judicial si no está de acuerdo con los requisitos del banco.
Esquema estándar de cobro de deudas bancarias
Para tratar con los deudores, los bancos utilizan la siguiente metodología:
- Se envían cartas al cliente exigiendo el pago de la deuda, lo llaman a él y a sus familiares y averiguan el motivo del impago.
- Contactar a las agencias de cobranza para obtener ayuda. Sus empleados utilizan métodos más duros en su trabajo y muy a menudo recurren a amenazas.
- Ir a la corte. Si el monto de la deuda no excede 500 mil rublos, entonces el banco puede ponerse en contacto con el magistrado y obtener una orden judicial. Este documento es tanto una decisión como un auto de ejecución.
- Procedimientos de ejecución basados en orden judicial.
El procedimiento no siempre incluye todos estos pasos. A veces basta con que el prestatario se comunique con los cobradores o con el servicio de seguridad para poder pagar la deuda. Además, una institución financiera puede reestructurar la deuda y resolver este problema de manera amistosa.
Últimos cambios en el procedimiento.
La aprobación de la Ley No. 230-FZ introdujo cambios en el trabajo de las agencias de cobranza. Las nuevas normas entrarán en vigor en 2019. Ahora los cobradores tienen prohibido llamar a los deudores por la noche y difundir información sobre ellos.
El cliente tiene el derecho legal de negarse a comunicarse con los cobradores de deudas. Para ello deberá redactar la carta correspondiente y enviarla al acreedor.
Si el prestatario no puede pagar la deuda, entonces:
- intenta negociar con el banco para reducir el pago mensual;
- solicita vacaciones de crédito;
- inicia el procedimiento de quiebra.
Pero el último punto es bastante controvertido, ya que el título de "quiebra" tiene muchas consecuencias negativas para el prestatario.
¿Qué influye en la decisión?
Anteriormente se creía que durante los procedimientos de cobro de deudas la decisión siempre sería a favor de la institución financiera. Pero en los últimos años, los prestatarios cuestionan cada vez más la legalidad del acuerdo celebrado y el monto de la deuda acumulada.
El monto de las multas y sanciones acumuladas sólo podrá reducirse si el cliente presenta pruebas irrefutables de la inconmensurabilidad de la multa y la deuda principal.
Es muy difícil invalidar un contrato por completo. Pero es muy posible cuestionar algunos de sus puntos. Por ejemplo, la orden de pago de la deuda, cesión de datos del cliente a terceros. Pero el prestatario debe recordar que el plazo de prescripción para este tipo de emisiones es de tres años. Si este plazo ha finalizado, sus requisitos no quedarán satisfechos.
Así, podemos sacar la siguiente conclusión. Siempre es más fácil prevenir un problema que solucionarlo. No solicite un préstamo si no está 100% seguro de sus capacidades financieras. Y si se encuentra en una situación financiera difícil, no se esconda del acreedor. Solicite un aplazamiento o reestructuración. No lleve el asunto a los tribunales, resuelva este problema de manera pacífica.
Se lleva a cabo de acuerdo con el principio de que, en caso de insuficiencia de bienes, los cónyuges están obligados a asumir la responsabilidad solidaria de las obligaciones de deuda.
¿En qué condiciones es posible cobrar los salarios? Lea más.
No hace mucho, los rusos se enteraron de que las organizaciones bancarias comenzaron a aplicar un nuevo esquema de cobro de deudas. Debido a las innovaciones que debían entrar en vigor a principios de 2017, se desató el pánico en la sociedad.
Le diremos cómo funciona el proceso de cobro de deudas previo al juicio, quién debe tener miedo y qué esperar en un futuro próximo.
¿Cómo se ve el nuevo diagrama simplificado?
Las organizaciones bancarias comenzaron a utilizar nuevo plan de cobro de deudas de sus clientes.
Para hacer esto, ahora los representantes del banco no necesitan acudir a los tribunales y "eliminar" las deudas por decisión de las autoridades, sino simplemente acudir con los documentos a un notario y obtener su firma.
Conocido que los representantes de los bancos no cambiarán ni pueden cambiar los acuerdos de préstamo previamente celebrados con personas físicas, porque no existen derechos legales para hacerlo.
Para simplificar el flujo de trabajo, ahora basta con que el representante del banco tome orden con orden de ejecución de un abogado.
El documento confirmará que puede, sin decisión judicial, ponerse en contacto con el servicio de alguacil, que se encargará de la devolución de los fondos a la organización.
¿A quiénes afectará el nuevo procedimiento de cobro de deudas?
Por supuesto, no todas las personas participarán en este proceso, sino sólo aquellas que tengan:
- Deuda con una organización bancaria por un período de al menos 2 meses.
- Un nuevo tipo de acuerdo, que contiene una línea sobre el procedimiento previo al juicio para el cobro de deudas. Tenga en cuenta que los acuerdos antiguos no tenían dicha cláusula. La línea de los nuevos documentos podría haberse añadido en el verano de 2016, cuando se aprobó el proyecto de ley.
Según las innovaciones, un representante del banco debe preparar documentos, confirmando que el cliente es deudor y no ha cumplido con sus obligaciones desde hace 2 meses.
Además, el especialista debe notificar al cliente con antelación, aproximadamente con 2 semanas de antelación que se verá obligado a acudir a un notario.
También tendrán en cuenta si el cliente tiene algún acuerdo adicional con el banco.
Existe otra opción para el desarrollo de eventos. Según Alexey Barikhin, abogado de la Asociación de Organismos Públicos "Control Civil", un ciudadano tiene todo el derecho a acudir a los tribunales y presentar un escrito de reclamación con sus demandas contra el acreedor.
Sin embargo, la mejor opción es negociar con el banco y llegar a un acuerdo sobre el pago de la deuda.
Ventajas y desventajas del cobro previo al juicio: ¿cuál es la opinión de los expertos?
Básicamente, los beneficios de la innovación afectarán a las organizaciones bancarias.
Enumeremos los beneficios que resultarán del procedimiento de cobro de deudas previo al juicio:
- La principal ventaja es que se simplificará el procedimiento y el esquema de recaudación.
- Aumentará la velocidad de devolución de fondos a la organización.
- Los costos de los bancos que se gastaron en la resolución judicial de los casos disminuirán. Contactar a un notario le costará menos.
Según Yulia Tarasova, subdirectora del Departamento de Activos en Problemas de VTB 24, los costos de las organizaciones bancarias disminuirán significativamente. Esto sucederá porque los honorarios estatales por los servicios de un abogado serán más bajos que el monto por acudir a los tribunales.
Pero las desventajas de la innovación afectarán a los prestatarios-deudores y a las agencias de cobranza:
- Se comunicarán con los cobradores con menos frecuencia, ya que el banco cooperará directamente con los alguaciles y no importará si hay una decisión judicial o no.
- Habrá menos trabajo para las agencias de cobranza, lo que significa que no se puede evitar una reducción en el número de empresas. En general, según el director general del Centro de Desarrollo de Cobros, Dmitri Zhdanikhin, el procedimiento de cobro previo al juicio significa una reducción del mercado.
- Los prestatarios-deudores no podrán establecer relaciones con el banco ni entablar negociaciones.
- Los clientes de las organizaciones deberán defender sus derechos ante los tribunales. Así lo expresó Dmitry Yanin, presidente de la junta directiva de la Confederación Internacional de Sociedades Compradoras. Según él, ahora será imposible para los ciudadanos llegar a un acuerdo con el banco sin terceros y organizaciones sobre posibles pagos de la deuda.
Se añade una cláusula a los acuerdos de las entidades de crédito sobre la posibilidad de cobrar deudas extrajudicialmente mediante auto de ejecución notarial, informa "Kommersant". /sitio web/
El cobro de deudas según un plan simplificado fue posible después de que en julio entraran en vigor las modificaciones de la legislación de la Federación de Rusia. La norma se aplica a los contratos que se celebraron después de la entrada en vigor de las modificaciones y a los contratos antiguos en presencia de un acuerdo adicional firmado por ambas partes.
El nuevo sistema de cobro de deudas complica la vida a los prestatarios y amenaza el negocio de los cobradores de deudas. Sin embargo, aumentará la velocidad del cobro de deudas y reducirá los costos de los acreedores para obtener una orden de ejecución (para una orden de ejecución el monto es menor en comparación con una declaración de reclamo ante el tribunal). Incluso si surge una deuda de dos meses, el banco tiene derecho a acudir a un notario.
La orden de ejecución de un notario es una orden para cobrar con fuerza el monto de la deuda a favor del acreedor o para reclamar la propiedad del deudor.
Según la publicación, de los 10 bancos más grandes de Rusia, 7 bancos ya han comenzado a utilizar o planean utilizar un sistema simplificado de cobro de deudas en un futuro próximo. A tal efecto, en el contrato de préstamo se incluye una cláusula sobre la posibilidad de cobrar deudas por préstamos minoristas sin necesidad de recurrir a los tribunales sobre la base de una orden de ejecución notarial.
Si esta cláusula está presente en el acuerdo, el banco no puede acudir a los tribunales, pero después de recibir una orden de ejecución, involucrar a los alguaciles en el caso.
¿Cómo disputar una deuda?
El problema de esta innovación es que las deudas de los ciudadanos se cobrarán automáticamente. Al firmar el acuerdo, el prestatario acepta todos los términos y condiciones del banco.
"Los prestatarios ni siquiera tendrán la oportunidad de entablar negociaciones, defender sus derechos, sus deudas se cobrarán automáticamente", teme Dmitry Yanin, presidente de la junta directiva de la Confederación Internacional de Sociedades de Consumidores.
El prestatario podrá impugnar su deuda ante los tribunales si presenta una reclamación inmediatamente después de recibir una notificación del banco sobre pagos atrasados, antes de que el banco reciba la orden de ejecución notarial, dijo Sergei Korolev a un corresponsal de REGNUM.
Los coleccionistas pueden ser despedidos
Un procedimiento simplificado para el cobro de deudas puede conducir a una reducción del número de cobradores: cobradores de deudas profesionales. Sin embargo, esto depende de "hasta qué punto los bancos aplicarán el nuevo mecanismo en la práctica", opina Dmitri Zhdanukhin.
La orden de ejecución del notario permite el cobro únicamente del "cuerpo" de la deuda y los intereses en virtud del acuerdo. Al mismo tiempo, las sanciones y multas siguen desaparecidas, explicó Alexander Sagin a la publicación.
Los coleccionistas serán útiles
Desde enero de 2017, entró en vigor en Rusia la ley "Sobre la protección de los derechos de las personas en el desempeño de actividades para pagar deudas vencidas". Según él, el prestatario no tiene derecho a recordarle al deudor que pague una deuda superior a 50 mil rublos. Para hacer esto, debe recurrir a los servicios de un coleccionista; de lo contrario, se enfrenta a una multa de hasta 500 mil rublos.
Según el servicio de prensa de la Asociación Nacional de Agencias de Cobro Profesionales, la organización recibe unas 30 cartas al mes de personas que no pueden pagar la deuda. Anteriormente, los cobradores sólo trabajaban con deuda bancaria. Ahora tienen que empezar a "eliminar" las deudas de los particulares.
Dado que las agencias de cobranza trabajan con deudas a partir de 50 mil rublos, existe la opción de que los cobradores que se quedaron sin trabajo comiencen a "eliminar" deudas más pequeñas, dice Oleg Rodin.
