¿A qué debe prestar especial atención al armar el guardarropa perfecto, cómo hacerlo ponible y armonioso? Y hoy propongo detenerme con más detalle en el tema de las inversiones exitosas.
Uso la palabra "inversión" por una razón. Pero hoy no hablaré de los bolsos de Hermes y de las gabardinas de Burberry, aunque, por supuesto, estas cosas también son una gran inversión. El punto es que el significado sagrado de tales "inversiones" no depende directamente de su valor. Aquí debe tener en cuenta una combinación de factores: el corte de la cosa (base / no base), su calidad y, por último, pero no menos importante, el precio.
Durante muchos años he estado comprando solo aquellas prendas que permanecerán en mi armario para siempre y serán útiles durante muchos años. Mi guardarropa está creciendo, mientras lo uso por completo, por dentro y por fuera. No sé qué significan "nada que ponerse" y "nada que ponerse". Además, las cuotas del mercado masivo y el lujo al mismo tiempo son casi iguales para mí.
De acuerdo, las mujeres GASTAN regularmente dinero en ropa y accesorios. Y, a menudo, independientemente del tamaño del armario, ¡no hay nada que ponerse!
Situación estándar: usamos el 20% del guardarropa, el 80% restante cuelga de perchas y está triste en los estantes.
Y cualesquiera que sean las explicaciones y justificaciones que existan para esto, esta situación indica que estás gastando, no invirtiendo. Sus gastos son ineficientes y no justificados. A menos, por supuesto, que te guste coleccionar :-)
No solo es caro, sino también inconveniente.
Y hoy quiero detenerme con más detalle en cómo calcular correctamente el costo de lo que decides guardar en tu armario. ¡Porque la misma cifra indicada en la etiqueta de precio de cada cosa específica para cada mujer específica será diferente al final!
Entonces, ¡la fórmula para compras competentes! Álgebra y Geometría Femenina
Condiciones del problema:
Ves un bonito jersey de cachemira (o algodón) en la tienda. Puedes usarlo para trabajar. Vas a la oficina 5 días a la semana.
Cerca de una percha cuelga un hermoso vestido que podrías usar para ir a un café o restaurante. Vas a restaurantes y cafés como máximo una vez a la semana, o incluso dos.
El jersey es muy sencillo, pero de excelente calidad, se ajusta perfectamente, el color hace juego. El precio, por ejemplo, es de 5.000 rublos.
El vestido también está hecho de un buen material, por ejemplo, encaje o, como en mi foto, un jersey interesante, moderadamente elegante, con un corte complejo. Precio - 5000 rublos.
El problema pregunta: "¿Qué cuesta más: un jersey o un vestido"?
¿Resolvemos el problema?
La respuesta "Cuestan lo mismo" es incorrecta.
¡El vestido cuesta más!
¿Por qué?
En la gran mayoría de los casos, la lógica de compra de las mujeres es esta: este jersey es tan sencillo, ¿qué tiene de especial? ¿Por qué puedes pagar 5000 rublos aquí? ¡Pero por un vestido tan inusual, estoy dispuesto a pagar este precio!
¿Contemos?
Un jersey de excelente calidad que te sienta a la perfección y que, por la sencillez del corte y la ausencia de estampado, a priori combina con cualquier cosa de tu armario, seguro que te lo pondrías una vez cada 1-2 semanas. O tal vez 2 veces a la semana, porque cada vez con una falda, un pantalón, una chaqueta, un cárdigan o incluso solo jeans y zapatillas diferentes, se vería nuevo. Durante un año, podría ser útil veces 45. Dividimos 5000 rublos por 45 veces de uso, obtenemos el precio real de este jersey.
111 (!) rublos!
Y ahora el vestido. Es muy interesante, esta es sin duda su ventaja, pero también una gorda desventaja. Lo pones varias veces y rápidamente se vuelve familiar. Amigos y conocidos lo recordarán rápidamente. Y para la próxima fiesta o reunión en un restaurante, necesitarás un nuevo atuendo, porque todos ya te han visto en este.
No es tan fácil encontrar un nuevo uso para un vestido así ... Es casi imposible diversificarlo y "reproducirlo". Cuanto más complejo es el diseño de una cosa, menos versátil se vuelve. No puedes ponerte un cárdigan o una chaqueta desde arriba; ocultará toda la "belleza" ... En total, en el mejor de los casos, lo "caminarás" 5 veces.
El precio del vestido por el año de uso será de 1000 rublos.
¡El vestido era 10 veces más caro que el jersey!
Ahora lo mismo, solo en el ejemplo de todo un armario.
Abrimos el armario y contamos TODAS las cosas que están ociosas. ¿Usted tiene alguna?
- No está seguro de qué ponerse
- no se donde ponerme
- no entiendo porque lo compre
- cosas que no funcionan
- o no feliz
Y ahora consideramos el costo. Ejemplar, por supuesto. Tomemos 100,000 rublos para mayor claridad, aunque para muchos es mucho más. Un estúpido abrigo de piel vale algo :(
Multiplicamos la cantidad recibida por el número de años durante los cuales continuarás con estas compras "encantadoras", multiplicando cosas extrañas en tu guardarropa, no siguiendo la moda o, por el contrario, convirtiéndote constantemente en su víctima, comprando ropa inapropiada y una vez más molesto por gastos y reflejo en el espejo. ⠀
¡100.000*40 años=4.000.000₽ de dinero tirado!
Conclusión:
¡Todo necesita equilibrio! Invierte en lo que usas con más frecuencia. En eso hay donde ponerse. ¡Entonces siempre tendrás algo que ponerte! En cuanto al costo, las cosas deberían ser asequibles: es estúpido morirse de hambre por Chanel :-)
*¡Recuerda que "caro" es un concepto diferente para todos y nos enfocamos en nosotros mismos! No hace falta pagar miles de locos por algo que en un mes todo el mundo tendrá y pasará de moda.
Y es mejor aprender de una vez por todas a elegir cosas universales, con estilo, a juego y vivir felices para siempre sin molestarse con los cálculos escritos anteriormente. Planeas vivir feliz para siempre, ¿verdad? Lo que significa que estarás comprando por el resto de tu vida :-)
Puede calcular la tasa de interés real de un préstamo, pero antes de eso, debe decidir sobre el concepto mismo de esta tasa. Entonces, la tasa de interés real es la tasa que depende del nivel de inflación (un fuerte aumento en los precios de los servicios, bienes, etc.). Esta tasa de interés se puede calcular restando la tasa de inflación de la tasa de interés nominal (la cantidad que paga el prestatario durante todo el período de uso del monto del préstamo). Por ejemplo, si la tasa de interés nominal anual es - 9% y la tasa de inflación esperada es - 5%, entonces la tasa de interés real será - 4% (9% -5%).
¿Cuál es la tasa de interés real?
La tasa de interés real es:
1. Positiva (la tasa de inflación no supera la tasa de interés nominal);
2. Negativo (la tasa de inflación es muy superior a la tasa nominal).
La nivelación de las tasas de interés depende directamente del crecimiento de los tipos de cambio. Entonces, si el tipo de cambio del dólar estadounidense en el banco es demasiado alto, en esta moneda, por el contrario, será más bajo.
Por qué necesita saber la tasa de interés de un préstamo
Cuando una persona no sabe qué banco elegir, debe averiguar el nivel de la comisión mensual que pagará después de la conclusión del contrato de préstamo. El principal indicador de la presencia de esta comisión oculta en el programa de préstamos bancarios no es una tasa de interés alta. Y conociéndolo y el tamaño de la tasa de interés real, puede calcular la cantidad exacta que el prestatario pagará mensualmente por el préstamo. Entonces, por ejemplo, si el prestatario decide tomar Rusia, debe buscar la ayuda de un gerente que le explicará y escribirá no solo la tasa de interés del préstamo, sino también la cantidad de pagos mensuales para pagar el préstamo.
Ejemplo: cómo calcular la tasa de interés real
La tasa de interés real del préstamo se puede estimar por el monto mensual de los préstamos interbancarios. Para hacer esto, debe usar la llamada fórmula de Fisher, teniendo en cuenta el nivel de inflación y la tasa de interés nominal de interés. Por ejemplo, el monto del préstamo es de $20,000. El prestatario quiere tomarlo por un período de 10 años. El tipo de interés será del 10%. El monto del préstamo se pagará mensualmente y en cuotas iguales. Para simplificar el proceso de cálculo de los costos de interés de un préstamo, podemos suponer que un mes tiene 30 días y un año tiene 360 días. La comisión por usar el préstamo será del 0,1%, que es de $20 por mes (20,000:1000). En este caso, el monto de los gastos de comisión por 10 años del préstamo será igual a - 2400 dólares estadounidenses (1 año = 12 meses, por lo tanto, 10 años = 120 meses y 120 * 20 dólares / mes = 2400). Por lo tanto, ¿la cantidad de gasto por intereses durante 1 año será? 10085 USD. Los costos totales del préstamo se equipararán a? 12485 (2400+10085) dólares estadounidenses.
¿Es posible tomar un préstamo de Sberbank?
A diferencia de otros bancos, Sberbank tiene tasas de interés más bajas y una tasa de interés real baja para los préstamos. Sin embargo, no es muy fácil para un ciudadano común de la Federación Rusa obtener un préstamo. Esto se debe a que los gerentes de los bancos verificar escrupulosamente la solvencia sus futuros clientes. Pero no hay necesidad de enojarse antes de tiempo. Después de todo, siempre puede acercarse al gerente del banco, quien realizará cálculos similares a los que indicamos anteriormente. Y luego decides por ti mismo si puedes pagar mensualmente el monto del préstamo que te cobrarán.
Una de las razones por las que el mercado de valores no es de interés para la mayoría de los inversores, me parece, es la incertidumbre de lo que un inversor puede obtener al invertir su capital en este segmento específico del mercado financiero. Tal incertidumbre ahuyenta al inversor, e incluso en ocasiones puede suscitar cierta suspicacia ante la publicidad de los profesionales sobre la rentabilidad de la bolsa.
Tratemos de averiguar qué tipo de rentabilidad puede esperar una persona que compra valores en el mercado de valores. Lo primero que se le muestra a un cliente que acude a una consulta a la oficina de un corredor o sociedad gestora es un cambio en el valor de una acción de uno de los fondos o un cambio en uno de los índices bursátiles: RTS o MICEX. para el período pasado. ¿Se pueden usar estos números para determinar los rendimientos del mercado?
Intentemos comprobar esto. Para resumir todos los datos sobre cambios en el valor de las acciones de diferentes fondos, por ejemplo, usaremos solo el índice bursátil RTS. Y consideraremos sus valores como el costo de una acción de un fondo de índice condicional. Recuérdese que para el cálculo de este instrumento se utiliza el valor de las acciones de 50 empresas incluidas en él en distintas proporciones.
En la tabla anterior, puede ver los valores del índice RTS al principio y al final de cada año, y el cambio de precio en porcentaje. El período bajo revisión se toma desde principios de 1996 hasta finales de 2008. Si sumamos las cifras de cambio resultantes con una simple operación matemática y tratamos de encontrar el valor promedio, obtendremos una tasa de 46.84%.
Vale la pena repetir una vez más que son estas cifras las que se pueden encontrar como confirmación de la rentabilidad del mercado de valores en varios folletos publicitarios de varias sociedades de inversión imposibles de cumplir.
¿Es posible centrarse en esta cifra y tomarla como la rentabilidad media de la bolsa? Si le pregunta a los mismos especialistas sobre esto, en su mayor parte, obtenemos la respuesta "Sí". Pero entonces, por supuesto, sonará la significativa frase: "Los resultados pasados no son garantía de resultados futuros".
Y para protegerse finalmente de más reclamos del cliente, se le ofrecerá firmar un documento donde se le advierte sobre esto y no tendrá reclamo si el rendimiento del mercado se desvía de este valor promedio y el cliente incurre en pérdidas al vender. sus valores en un momento desfavorable.
El propósito de mi artículo no es acusar a nadie de engaño intencional o no, sino mostrar lo que se puede considerar la rentabilidad real del mercado de valores y en qué números enfocarse para un inversor no profesional en el futuro. Preveo la pregunta, ¿por qué no utilizar la cifra del 46,84% como rentabilidad media del mercado? Además, desde un punto de vista matemático, todo parece correcto. Así que no es así.
De las lecciones de matemáticas en la escuela primaria, la mayoría de nosotros estamos familiarizados con ejercicios tales como comprobar la respuesta mediante la acción inversa. Si la respuesta es correcta, la verificación de la solución debería confirmarlo. Si la cifra del 46,84% es correcta, y si el capital inicial se incrementa en esta cifra cada año, entonces se debería obtener el valor del índice a finales de 2008.
En la tabla presentada anteriormente, doy los valores de los cálculos para todo el período. Al final del período de facturación, obtenemos el valor 12.889,61. ¿Dónde está el error? ¿Por qué se obtiene tal cifra, y no 631,89. Por supuesto, no soy bueno en matemáticas, pero me resulta obvio que el número 46,89 no se encontró correctamente. Y si es así, entonces no se puede usar para demostrar rendimientos pasados del mercado de valores.
¿Qué es más adecuado para este propósito? En mi opinión, sería más correcto utilizar un valor como el índice de capitalización o la tasa de interés compuesta. ¿Qué significa? Imagina que colocamos 100 rublos de nuestro capital en algún instrumento financiero con una renta fija al 10% anual, como un depósito bancario.
Al final del plazo, recibimos un ingreso de 10 rublos, que luego sumamos al capital inicial de 100 rublos. Recibimos un capital de 110 rublos, que luego invertimos nuevamente en las mismas condiciones al 10% anual. Al final del segundo término, el ingreso ya es de 11 rublos, que nuevamente se agrega al capital de 110 rublos. Obtenemos un capital de 121 rublos. Si esto se repite durante 10 años, al final del plazo nuestro capital aumentará a la cantidad de 259,37 rublos.
En el ejemplo anterior, la tasa de interés que aplicamos es del 10% anual, que sería el índice de capitalización o tasa de interés compuesta. Puede encontrarlo en el mercado de valores, utilizando una fórmula simple para los cálculos:
donde n - el final del período, Р - el comienzo del período, norte - número de años.
Sustituyendo los valores digitales del índice RTS, como el inicio del período 87.35 y el final del período 631.89, el período de la cantidad de años, usamos el número 13. Obtenemos el valor de la tasa de 16.44%. obtener confirmación de la corrección de la respuesta encontrada.
Ahora bien, ¿qué significa esta tasa de rendimiento del 16,44 %? Esto significa que si hubiéramos invertido dinero en una acción del fondo indexado a principios de 1996, habiéndola comprado por 87,35 rublos, a fines de 2008 el valor de la acción habría aumentado a 631,89 rublos. Tal tasa, si se desea, puede compararse fácilmente con la rentabilidad del mismo depósito bancario durante el mismo período.
No olvides que la bolsa sigue sin ser un depósito bancario y realmente no hay rentabilidad garantizada. Y en diferentes períodos, el rendimiento del mercado de valores cambia y muestra resultados diferentes.
Si está interesado en calcular de forma independiente la tasa de interés compuesto, utilizando la fórmula presentada anteriormente, puede descargar una tabla simple en mi sitio web en la que puede realizar los cálculos necesarios sustituyendo solo los valores necesarios. También hay una tabla en la que se realiza la acción inversa de comprobar los cálculos.
El nivel del tipo de cambio real (en adelante TCR), que se utiliza en los cálculos prácticos, afecta muchos factores. Esta característica afecta el atractivo de inversión del país, el nivel de vida de los ciudadanos, la esfera económica y social. Un indicador sobreestimado tiene un impacto negativo en la tasa de crecimiento de la economía estatal. A su vez, la RVC también está influenciada por varios factores. Entre ellos están:
- tasas de inflación;
- el poder adquisitivo de la moneda nacional;
- rentabilidad de los valores utilizados en el mercado internacional;
- la salud de la economía del estado, la estabilidad del sistema político;
- actividad empresarial, demanda y oferta de moneda;
- el volumen de uso de la moneda nacional en las liquidaciones internacionales;
- sanciones y embargos.
El aumento de la inflación provoca la depreciación de la moneda nacional. Debido a este proceso negativo, cambiará su precio nominal y, en consecuencia, el real. La variación del tipo de cambio real está influenciada por la actividad empresarial del país. Si el clima para los empresarios no es favorable, entonces nuevos inversores no llegarán al mercado, lo que significa que un cambio negativo en las características no tendrá que esperar mucho.
La RVC está influenciada por 3 grupos de factores. Económicas, políticas y de fuerza mayor. La fuerza mayor incluye desastres naturales y provocados por el hombre, cataclismos. El mercado de valores también influye en el tipo de cambio. Su actividad obliga a los inversores a cambiar moneda extranjera, a realizar operaciones inversas. Declaraciones de políticos, discursos importantes de miembros del gobierno, un cambio en la dirigencia del país son indicadores que inciden en el tipo de cambio. También puede “sufrir” por las sanciones impuestas a empresas, empresarios o países individuales.
Características del cálculo del tipo de cambio real.
El cálculo del tipo de cambio real se realiza de acuerdo con la fórmula general. Se calcula sobre la base de datos nominales, teniendo en cuenta los cambios en el nivel de precios en el país y en el estado en cuya moneda se valora la moneda nacional. La fórmula de cálculo se ve así:
Er es el tipo de cambio real; En es el VC nominal; Pf es el índice de precios de un país extranjero; Pd es el índice de precios de su país. El valor resultante refleja el nivel de atracción de inversiones, la competitividad de los bienes domésticos y el bienestar de la población. Caracteriza la situación que se observa en el país. Este es un valor informativo, cuyo cálculo debe realizarse de manera oportuna y confiable. Incluso los expertos experimentados cometen errores en los cálculos. Después de todo, la medida de la magnitud se basa en canastas de bienes de consumo. Naturalmente, la calidad de los productos incluidos en la cesta varía mucho de un país a otro. La composición de la canasta misma, que se utiliza para calcular el índice de precios, también varía.
Diferencias entre tipos de cambio reales y nominales
El tipo de cambio nominal es el tipo de cambio que opera en el estado. Por ejemplo, en Rusia este valor lo establece el Banco Central. RVC muestra la relación de precios de los bienes de los dos países. Ambos valores son indicadores del estado del tipo de cambio de la moneda nacional. A diferencia del tipo de cambio nominal, el tipo de cambio real es siempre un valor "flotante". Es él quien se usa con más frecuencia en la vida cotidiana, ya que el indicador refleja el poder adquisitivo de la moneda nacional. Habiendo calculado el indicador, queda claro cuántos bienes extranjeros se pueden comprar por una cierta cantidad de la moneda nacional.
