बैंकिंग सेवाएँ: बैंकिंग सेवाओं के प्रकार। बैंकिंग सेवा समझौता

परिचय

उद्यमों, संगठनों और आबादी के लिए वित्तीय और ऋण सेवाओं का संगठन, ऋण प्रणाली की कार्यप्रणाली आर्थिक संरचनाओं के विकास में अत्यंत महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। न केवल व्यक्तिगत आर्थिक इकाइयों द्वारा धन की समय पर प्राप्ति, बल्कि समग्र रूप से देश के आर्थिक विकास की गति भी ऋण और वित्तीय तंत्र की दक्षता और निर्बाध कार्यप्रणाली पर निर्भर करती है। साथ ही, क्रेडिट प्रणाली और क्रेडिट व्यवसाय का विकास पूरी तरह से देश में आर्थिक स्थिति, प्रबंधन के प्रमुख रूपों और तंत्र से निर्धारित होता है। राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था के ऐतिहासिक और आर्थिक विकास का प्रत्येक चरण क्रेडिट व्यवसाय के अपने प्रकार के संगठन, क्रेडिट प्रणाली की अपनी संरचना, अर्थव्यवस्था के अलग-अलग हिस्सों की क्रेडिट और वित्तीय सेवाओं की संबंधित जरूरतों को पूरा करने से मेल खाता है।

वाणिज्यिक बैंकों की गतिविधि की सभी अवधियों के दौरान, जमा उनके निष्क्रिय संचालन का मुख्य प्रकार था और इसलिए, सक्रिय क्रेडिट संचालन के संचालन के लिए मुख्य संसाधन है, जो बदले में बैंक की आय के मुख्य स्रोतों में से एक है, और बाद में इसका लाभ.

बैंकों से जुटाई गई धनराशि सक्रिय संचालन के लिए वित्तीय संसाधनों की कुल आवश्यकता का 90% से अधिक पूरा करती है। जुटाए गए धन की भूमिका बहुत अधिक है, क्योंकि, क्रेडिट बाजार में व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के अस्थायी रूप से मुक्त धन जुटाकर, वाणिज्यिक बैंक उनकी मदद से अतिरिक्त कार्यशील पूंजी के लिए राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था की आवश्यकता को पूरा करते हैं, धन को पूंजी में बदलने में योगदान करते हैं, और उपभोक्ता ऋण के लिए जनसंख्या की जरूरतों को पूरा करें।

जमा सहित सस्ते उधार लिए गए धन के उपयोग के लिए धन्यवाद, बैंकिंग परिचालन से अपेक्षाकृत छोटा मुनाफा अंततः उस स्तर तक पहुंच जाता है जो शेयरधारकों को स्वीकार्य रिटर्न प्रदान करता है। और जुटाई गई धनराशि का मुख्य स्रोत जमा है, जो वाणिज्यिक बैंकों की सभी देनदारियों का लगभग 86% है।

कार्य की प्रासंगिकता इस तथ्य में निहित है कि आज, जब बैंक में ग्राहकों का विश्वास कम होता जा रहा है, और ब्याज दरें इतनी अनाकर्षक हैं, बैंकों को आबादी और कानूनी दोनों से धन आकर्षित करने की एक बहुत गंभीर समस्या का सामना करना पड़ रहा है। इकाइयाँ।

यदि व्यक्तियों को अभी भी अपनी बचत को जमा में निवेश करना स्वीकार्य लगता है, तो 1998 के बाद से कानूनी संस्थाओं ने व्यावहारिक रूप से अपने पैसे के साथ बैंकों पर भरोसा करना बंद कर दिया है, और इसे टर्नओवर और तरल प्रतिभूतियों में निवेश करने की अधिक कोशिश कर रहे हैं, क्योंकि वर्तमान में बैंकों द्वारा जमा पर ब्याज की पेशकश की जा रही है। उनके लिए बहुत कम, बिल्कुल महत्वहीन और इसलिए बिल्कुल लाभहीन।

परिणामस्वरूप, बैंक अपनी आय का एक मुख्य स्रोत खो देते हैं - व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से जमा राशि में धन आकर्षित करने से होने वाली आय।

इसलिए, वर्तमान में बैंकों के सामने आने वाली कई समस्याओं में से एक ग्राहक धन को आकर्षित करने के तंत्र में सुधार की समस्या है। संभव यह है कि जमा पर ब्याज दरें बढ़ाकर उनका आकर्षण बढ़ाया जाए। वाणिज्यिक बैंकों की गतिविधियों को स्थिर करके, उनकी विश्वसनीयता, तरलता और शोधनक्षमता बढ़ाकर ग्राहकों का विश्वास जीतना भी आवश्यक है।

बैंक ऋण को कई मानदंडों के अनुसार वर्गीकृत किया जाता है:

1. परिपक्वता से:

उधारकर्ता की स्वयं की कार्यशील पूंजी की अस्थायी कमी की भरपाई के लिए अल्पकालिक ऋण प्रदान किए जाते हैं। एक वर्ष तक. इन ऋणों पर ब्याज दर ऋण चुकौती अवधि के विपरीत आनुपातिक है। अल्पकालिक ऋण संचलन क्षेत्र की सेवा करते हैं।

मध्यम अवधि के ऋण उत्पादन और वाणिज्यिक उद्देश्यों के लिए एक से तीन साल की अवधि के लिए प्रदान किए जाते हैं।

लंबी अवधि के ऋण का उपयोग निवेश उद्देश्यों के लिए किया जाता है। वे बड़ी मात्रा में हस्तांतरित क्रेडिट संसाधनों की विशेषता वाली अचल संपत्तियों की आवाजाही की सेवा करते हैं। इनका उपयोग गतिविधि के सभी क्षेत्रों में उद्यमों में पुनर्निर्माण, तकनीकी पुन: उपकरण और नए निर्माण के लिए ऋण देने के लिए किया जाता है। लंबी अवधि के ऋणों ने पूंजी निर्माण और ईंधन और ऊर्जा परिसर में विशेष विकास प्राप्त किया है। औसत चुकौती अवधि 3 से 5 वर्ष है।

कॉल ऋण जिन्हें ऋणदाता से औपचारिक नोटिस प्राप्त होने के बाद एक निश्चित अवधि के भीतर चुकाया जाना चाहिए (चुकौती अवधि शुरू में निर्दिष्ट नहीं है)।

2. भुगतान विधियों द्वारा.

वह ऋण जो उधारकर्ता द्वारा एकमुश्त चुकाया जाता है। यह अल्पकालिक ऋणों के पुनर्भुगतान का एक पारंपरिक रूप है और इष्टतम है क्योंकि इसमें विभेदित ब्याज तंत्र के उपयोग की आवश्यकता नहीं होती है।

ऋण समझौते की पूरी अवधि के दौरान किस्तों में ऋण चुकाया गया। विशिष्ट वापसी शर्तें अनुबंध द्वारा निर्धारित की जाती हैं। हमेशा लंबी अवधि के ऋण के लिए उपयोग किया जाता है।

3. ऋण ब्याज वसूलने की विधियों द्वारा।

ऐसे ऋण जिन पर ब्याज का भुगतान उसके कुल पुनर्भुगतान के समय किया जाता है।

वे ऋण जिन पर ऋण समझौते की पूरी अवधि के दौरान उधारकर्ता द्वारा समान किश्तों में ब्याज का भुगतान किया जाता है।

ऐसे ऋण जिनका ब्याज उधारकर्ता को ऋण जारी करते समय बैंक द्वारा बरकरार रखा जाता है।

4. ऋण प्रदान करने की विधियों द्वारा।

अग्रिम प्रकृति सहित, उसके स्वयं के खर्चों की भरपाई के लिए उधारकर्ता के चालू खाते में क्षतिपूर्ति ऋण भेजा जाता है।

ऋण चुकाया. इस मामले में, ऋण सीधे पुनर्भुगतान के लिए उधारकर्ता को प्रस्तुत किए गए निपटान दस्तावेजों के भुगतान के लिए जाते हैं।

5. उधार देने के तरीकों से.

पार्टियों द्वारा संपन्न समझौते में निर्धारित समय पर और निर्धारित राशि में एकमुश्त ऋण प्रदान किया जाता है।

· क्रेडिट लाइन बैंक का उधारकर्ता को सहमत सीमा के भीतर एक निश्चित अवधि के भीतर ऋण प्रदान करने का कानूनी रूप से औपचारिक दायित्व है।

क्रेडिट लाइनें हैं:

· परिक्रामी - कार्यशील पूंजी की अस्थायी कमी का सामना कर रहे ग्राहक को ऋण जारी करने के लिए यह बैंक की दृढ़ प्रतिबद्धता है। उधारकर्ता, ऋण का कुछ हिस्सा चुकाने के बाद, स्थापित सीमा और समझौते की अवधि के भीतर एक नया ऋण प्राप्त करने पर भरोसा कर सकता है।

राज्य ऋण की मुख्य विशेषता विभिन्न स्तरों पर राज्य और कार्यकारी अधिकारियों की अपरिहार्य भागीदारी है। एक ऋणदाता के कार्यों को निष्पादित करते हुए, राज्य, केंद्रीय बैंक के माध्यम से, ऋण प्रदान करता है:

* विशिष्ट उद्योग या क्षेत्र जिन्हें वित्तीय संसाधनों की विशेष आवश्यकता है, यदि बजट वित्तपोषण की संभावनाएं पहले ही समाप्त हो चुकी हैं, और बाजार कारकों के कारण वाणिज्यिक बैंकों से ऋण आकर्षित नहीं किया जा सकता है;

* वाणिज्यिक बैंक अंतरबैंक ऋण बाजार पर ऋण संसाधनों की नीलामी या प्रत्यक्ष बिक्री की प्रक्रिया में हैं।

राज्य सरकारी ऋण देने की प्रक्रिया में या सरकारी अल्पकालिक प्रतिभूतियों के लिए बाजार में परिचालन करते समय उधारकर्ता के रूप में कार्य करता है।

राज्य ऋण के साथ ऋण संबंधों का मुख्य रूप वह है जिसमें राज्य धन के उधारकर्ता के रूप में कार्य करता है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि संक्रमण अवधि के दौरान इसका उपयोग न केवल वित्तीय संसाधनों को आकर्षित करने के स्रोत के रूप में किया जाना चाहिए, बल्कि अर्थव्यवस्था के केंद्रीकृत ऋण विनियमन के लिए एक प्रभावी उपकरण के रूप में भी किया जाना चाहिए।

सूदखोर ऋण. ऋण का विशिष्ट रूप. विदेशी स्रोतों में इसे केवल ऐतिहासिक दृष्टि से ही माना जाता है, लेकिन आधुनिक रूसी परिस्थितियों में इसे कुछ लोकप्रियता हासिल हुई है। क्रेडिट संबंधों के एक सेट के रूप में, वर्तमान में अधिकांश देशों के लिए यह स्पष्ट रूप से अवैध है, अर्थात वर्तमान कानून द्वारा सीधे तौर पर निषिद्ध है। व्यवहार में, सूदखोरी ऋण व्यक्तियों, साथ ही व्यावसायिक संस्थाओं को ऋण जारी करके लागू किया जाता है जिनके पास केंद्रीय बैंक से उचित लाइसेंस नहीं होता है। इसकी विशेषता अत्यधिक उच्च ऋण ब्याज दरें (परिवर्तनीय मुद्रा में जारी किए गए ऋणों के लिए 120-180% तक) और अक्सर डिफॉल्टर से वसूली के आपराधिक तरीके हैं। जैसे-जैसे राष्ट्रीय ऋण प्रणाली का बुनियादी ढांचा विकसित होता है और संभावित उधारकर्ताओं की सभी श्रेणियों के लिए ऋण संसाधनों की उपलब्धता सुनिश्चित होती है, ऋण पूंजी बाजार से सूदखोर ऋण गायब हो जाता है।

3. अंतर्राष्ट्रीय साख

अंतर्राष्ट्रीय ऋण विदेशी आर्थिक संबंधों सहित अंतर्राष्ट्रीय संबंधों के क्षेत्र में अस्थायी उपयोग के लिए एक देश से दूसरे देश में मौद्रिक और भौतिक संसाधनों का प्रावधान है। ये संबंध विदेशी उधारकर्ताओं को पुनर्भुगतान और ब्याज के भुगतान की शर्तों पर मुख्य रूप से ऋण के रूप में विदेशी मुद्रा और वस्तु संसाधन प्रदान करके किए जाते हैं।

संपार्श्विक के संदर्भ में, इसे सुरक्षित ऋण (माल, वाणिज्यिक दस्तावेज और अन्य कीमती सामान) और असुरक्षित (खाली) ऋण में विभाजित किया गया है।

स्वरूप के अनुसार, ऋणों को वस्तु और मुद्रा में विभाजित किया जाता है। ऋणदाता कौन है इसके आधार पर, निजी ऋण, सरकारी ऋण, अंतर्राष्ट्रीय और क्षेत्रीय संगठनों से ऋण होते हैं।

उधार देने की वस्तुओं के दृष्टिकोण से, अंतर्राष्ट्रीय वस्तुओं को वित्तीय और वाणिज्यिक में विभाजित किया गया है।

आइए उन पर नजर डालें.

ए) निजी ऋण भौतिक और मौद्रिक निधि हैं जो निजी फर्मों और बैंकों द्वारा प्रदान किए जाते हैं और क्रमशः कॉर्पोरेट और बैंक (प्रचलित) में विभाजित होते हैं।

बी) सरकारी ऋण (अंतरसरकारी, राज्य ऋण) सरकारी ऋण देने वाली संस्थाओं द्वारा प्रदान किए जाते हैं। उदाहरण के लिए, अमेरिकी निर्यात-आयात बैंक। वे आमतौर पर निजी शर्तों की तुलना में अधिक अनुकूल शर्तों पर प्रदान किए जाते हैं: उन्हें ऋण चुकौती शुरू होने से पहले लंबी छूट अवधि के साथ कई दशकों की अवधि के लिए ब्याज मुक्त प्रदान किया जा सकता है, वे सब्सिडी (उपहार) के रूप में हो सकते हैं , यानी, अपरिवर्तनीय, वे अक्सर लक्षित होते हैं (विशिष्ट आर्थिक विकास परियोजनाओं के कार्यान्वयन के लिए कुछ प्रकार के सामानों के अधिग्रहण के लिए) या एक बाध्यकारी खंड होता है जो सामान्य शब्दों में ऋण के उद्देश्यों को परिभाषित करता है।

ग) अंतरराष्ट्रीय और क्षेत्रीय संगठनों से ऋण मुख्य रूप से आईएमएफ, आईबीआरडी समूह के माध्यम से विकासशील देशों के क्षेत्रीय विकास बैंकों के माध्यम से प्रदान किया जाता है। यूरोपीय निवेश बैंक और अन्य यूरोपीय संघ के वित्तीय संस्थान। इसके अलावा, आईएमएफ और विश्व बैंक न केवल प्रमुख ऋणदाताओं के रूप में कार्य करते हैं, बल्कि विकसित देशों के लिए अंतर्राष्ट्रीय ऋण के समन्वयक के रूप में भी कार्य करते हैं।

वित्तीय ऋण मौद्रिक रूप में धन का प्रावधान है। वित्तीय ऋणों का एक रूप विदेशी उधारकर्ताओं द्वारा बैंकों की मदद से अंतरराष्ट्रीय और राष्ट्रीय ऋण पूंजी बाजारों में रखे गए बांड ऋण हैं। वित्तीय ऋण लेनदार देश (जर्मनी - मार्क्स) और देनदार देश की मुद्राओं के साथ-साथ तीसरी मुद्राओं या कई मुद्राओं में प्रस्तुत किए जा सकते हैं, जैसा कि यूरो बाजार में होता है, जब एक ऋण कई देशों में एक साथ रखा जाता है।

राज्य विकसित देशों के अंतर्राष्ट्रीय ऋण में न केवल उधारकर्ता और ऋणदाता के रूप में, बल्कि गारंटर के रूप में भी भाग लेता है। उदाहरण के लिए, निर्यात ऋणों की सरकारी गारंटी व्यापक रूप से प्रचलित है। अंतर्राष्ट्रीय ऋणों के राज्य और अंतर्राष्ट्रीय विनियमन के विभिन्न रूपों का उपयोग किया जाता है, विशेष रूप से, निर्यात ऋण की शर्तों पर अंतर-सरकारी और सज्जनों के समझौते।

अंतर्राष्ट्रीय ऋण के कार्य अंतर्राष्ट्रीय आर्थिक संबंधों के क्षेत्र में ऋण पूंजी के आंदोलन की विशेषताओं को व्यक्त करते हैं। उनमें से:

1. विस्तारित पुनरुत्पादन की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए देशों के बीच ऋण पूंजी का पुनर्वितरण। इस प्रकार, ऋण राष्ट्रीय लाभ को औसत लाभ के बराबर करने में मदद करता है, जिससे उसका द्रव्यमान बढ़ता है।

4. आर्थिक विनियमन.

इन परस्पर संबंधित कार्यों को करते हुए, अंतर्राष्ट्रीय ऋण उत्पादन के विकास में दोहरी भूमिका निभाता है: सकारात्मक और नकारात्मक। एक ओर, ऋण प्रजनन की निरंतरता और उसके विस्तार को सुनिश्चित करता है। यह उत्पादन और विनिमय के अंतर्राष्ट्रीयकरण, श्रम के अंतर्राष्ट्रीय विभाजन को गहरा करने को बढ़ावा देता है। दूसरी ओर, अंतर्राष्ट्रीय ऋण सामाजिक पुनरुत्पादन में असंतुलन को बढ़ाता है, लाभदायक उद्योगों के अचानक विस्तार को उत्तेजित करता है, और उन उद्योगों के विकास को रोकता है जो विदेशी उधार धन को आकर्षित नहीं करते हैं। अंतर्राष्ट्रीय ऋण का उपयोग प्रतिस्पर्धा में विदेशी ऋणदाताओं की स्थिति को मजबूत करने के लिए किया जाता है।

अंतर्राष्ट्रीय ऋण की सीमाएँ विदेशी उधार ली गई धनराशि के लिए देशों के स्रोतों और जरूरतों और समय पर ऋण की अदायगी पर निर्भर करती हैं। इस उद्देश्य सीमा का उल्लंघन उधार लेने वाले देशों के विदेशी ऋण के निपटान की समस्या को जन्म देता है। इनमें विकासशील देश, रूस, अन्य सीआईएस देश, पूर्वी यूरोपीय देश आदि शामिल हैं।

एक बाजार अर्थव्यवस्था में अंतर्राष्ट्रीय ऋण की दोहरी भूमिका देशों और प्रतिस्पर्धा के बीच पारस्परिक रूप से लाभप्रद सहयोग के साधन के रूप में इसके उपयोग में प्रकट होती है।

अंतर्राष्ट्रीय ऋण के रूपों को निम्नानुसार वर्गीकृत किया जा सकता है:

1. उद्देश्य से:

वस्तुओं और सेवाओं में अंतर्राष्ट्रीय व्यापार की सेवा के लिए वाणिज्यिक ऋण;

निवेश संपत्तियों, प्रतिभूतियों के अधिग्रहण, बाहरी ऋण की अदायगी, केंद्रीय बैंक द्वारा विदेशी मुद्रा हस्तक्षेप के लिए उपयोग किए जाने वाले वित्तीय ऋण;

पूंजी, माल, सेवाओं (उदाहरण के लिए, इंजीनियरिंग) के निर्यात के मिश्रित रूपों की सेवा के लिए अंतरिम ऋण;

2. प्रकार के अनुसार:

कमोडिटी (आस्थगित भुगतान के साथ माल निर्यात करते समय);

विदेशी मुद्रा (नकद में);

3. वितरण तकनीक के अनुसार:

उधारकर्ता के खाते में नकद ऋण जमा किया गया;

आयातक या बैंक द्वारा स्वीकृति (भुगतान करने का समझौता) ड्राफ्ट के रूप में स्वीकृति;

जमा - प्रमाणपत्र;

बंधुआ ऋण, संघ ऋण, आदि;

4. ऋण मुद्रा द्वारा:

देनदार देश, या ऋणदाता देश, या किसी तीसरे देश की मुद्रा में या खाते की अंतरराष्ट्रीय मुद्रा इकाइयों में अंतर्राष्ट्रीय ऋण;

5. समय के अनुसार:

अतिरिक्त अवधि (दैनिक, साप्ताहिक, तीन महीने तक)

अल्पकालिक ऋण (एक दिन से एक वर्ष तक, कभी-कभी अठारह महीने तक);

मध्यम अवधि (एक वर्ष से पांच वर्ष तक);

दीर्घकालिक (पांच वर्ष से अधिक)।

यदि अल्पावधि ऋण को रोलओवर (विस्तारित) किया जाता है, तो यह मध्यम और कभी-कभी दीर्घकालिक हो जाता है। अल्पकालिक अंतर्राष्ट्रीय ऋणों को लंबी अवधि के ऋणों में बदलने की प्रक्रिया में, राज्य गारंटर के रूप में भाग लेता है। कई देशों (ग्रेट ब्रिटेन, फ्रांस, जापान, आदि) में निर्यातकों की जरूरतों को पूरा करने के लिए, राज्य के समर्थन से, मशीनरी और उपकरणों के निर्यात के लिए मध्यम और दीर्घकालिक ऋण देने की एक विशेष प्रणाली बनाई गई है। बनाया था। दीर्घकालिक अंतर्राष्ट्रीय ऋण (लगभग दस से पंद्रह वर्ष तक) मुख्य रूप से विशिष्ट ऋण और वित्तीय संस्थानों - राज्य और अर्ध-राज्य द्वारा प्रदान किया जाता है;

वस्तुएँ, वाणिज्यिक और वित्तीय दस्तावेज़, प्रतिभूतियाँ, अचल संपत्ति, अन्य क़ीमती सामान और कभी-कभी सोना संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है। उदाहरण के लिए, इटली, उरुग्वे, पुर्तगाल (70 के दशक के मध्य में), और कुछ विकासशील देशों (80 के दशक में) ने आधिकारिक स्वर्ण भंडार के हिस्से द्वारा सुरक्षित अंतरराष्ट्रीय ऋण का उपयोग किया, जिसका मूल्य औसत बाजार मूल्य पर था। एक खाली ऋण देनदार के समय पर चुकाने के दायित्व (बिल) के विरुद्ध जारी किया जाता है।

· ब्रांडेड (निजी) ऋण;

· बैंक के ऋण;

· दलाली ऋण;

सरकारी ऋण:

· निजी उद्यमों (बैंकों सहित) और राज्य की भागीदारी के साथ मिश्रित ऋण;

· अंतरराष्ट्रीय वित्तीय संस्थानों से अंतरराज्यीय ऋण।

एक कॉर्पोरेट (निजी) ऋण एक निर्यातक द्वारा एक विदेशी आयातक को माल के लिए स्थगित भुगतान (दो से सात साल तक) के रूप में प्रदान किया जाता है। यह विनिमय बिल या खुले खाते द्वारा तैयार किया जाता है। विनिमय ऋण के बिल के साथ, निर्यातक आयातक को विनिमय बिल (ड्राफ्ट) जारी करता है, जो वाणिज्यिक दस्तावेजों की प्राप्ति पर इसे स्वीकार करता है। एक खुला खाता ऋण निर्यातक और आयातक के बीच खरीदार के खाते में आयातित वस्तुओं पर उसके ऋण और एक निश्चित अवधि (महीने के मध्य या अंत में) के भीतर ऋण चुकाने के दायित्व को दर्ज करने के लिए एक समझौते पर आधारित होता है। इस तरह के ऋण का उपयोग नियमित डिलीवरी और समकक्षों के बीच भरोसेमंद रिश्तों के लिए किया जाता है।

कॉर्पोरेट ऋण में आयातक से अग्रिम भुगतान भी शामिल होता है। एक खरीदार का अग्रिम (अग्रिम भुगतान) न केवल एक विदेशी निर्यातक को ऋण देने का एक रूप है, बल्कि यह गारंटी भी है कि आयातक ऑर्डर किए गए सामान (उदाहरण के लिए, एक आइसब्रेकर, विमान, उपकरण, आदि) को स्वीकार करेगा, जिसे प्राप्त करना मुश्किल है। बेचना।

अंतर्राष्ट्रीय बैंक ऋण बैंकों द्वारा निर्यातकों और आयातकों को प्रदान किए जाते हैं, एक नियम के रूप में, इन्वेंट्री परिसंपत्तियों द्वारा सुरक्षित; कम अक्सर, असुरक्षित ऋण बड़ी कंपनियों को प्रदान किए जाते हैं जिनके साथ बैंक निकटता से जुड़े होते हैं। बड़े क्रेडिट संसाधन जुटाने और जोखिम वितरित करने के लिए बैंकिंग कंसोर्टियम, सिंडिकेट और पूल बनाना आम तौर पर स्वीकार किया जाता है। निर्यातक बैंक न केवल राष्ट्रीय निर्यातकों को, बल्कि सीधे विदेशी आयातकों को भी ऋण देते हैं: खरीदार को ऋण 60 के दशक से सक्रिय रूप से विकसित हो रहा है। यहां निर्यातक जीतता है, क्योंकि उसे निर्यातक के बैंक द्वारा खरीदार को प्रदान किए गए ऋण के माध्यम से समय पर विदेशी मुद्रा आय प्राप्त होती है, और आयातक क्रेडिट पर आवश्यक सामान खरीदता है।

बड़े बैंक ड्राफ्ट स्वीकृति के रूप में स्वीकृति क्रेडिट प्रदान करते हैं। इस मामले में, स्वीकर्ता बिल का प्रत्यक्ष भुगतानकर्ता बन जाता है, लेकिन देनदार (आहर्त्ता) की कीमत पर, विभिन्न मुद्राओं में विनिमय के स्वीकृत बिल स्वीकृति बाजार में स्वतंत्र रूप से बेचे जाते हैं।

ब्रोकरेज ऋण कॉर्पोरेट और बैंक ऋण के बीच का एक मध्यवर्ती रूप है। दलाल बैंकों से धन उधार लेते हैं; उत्तरार्द्ध की भूमिका कम हो रही है।

अंतरराज्यीय ऋण अंतरसरकारी समझौतों के आधार पर प्रदान किए जाते हैं। अंतर्राष्ट्रीय वित्तीय संस्थान छोटे ऋणों तक ही सीमित हैं, जो उधारकर्ताओं को निजी विदेशी बैंकों से ऋण तक पहुंच प्रदान करते हैं।

80 के दशक से परियोजना वित्तपोषण (उधार) राज्य के बजट से धन आकर्षित किए बिना कई क्रेडिट संस्थानों (कभी-कभी 200 तक) के साथ मिलकर सक्रिय रूप से विकसित हो रहा है।

विदेशी आर्थिक संबंधों के लिए क्रेडिट सेवाओं का एक विशिष्ट रूप लीजिंग, फैक्टरिंग और जब्ती संचालन है।

लीजिंग चल और अचल संपत्ति को तीन से पंद्रह साल की अवधि के लिए पट्टे पर देने का एक समझौता है। पारंपरिक पट्टे के विपरीत, पट्टे के लेनदेन का उद्देश्य पट्टेदार द्वारा चुना जाता है, और पट्टेदार अपने खर्च पर उपकरण खरीदता है। पट्टे की अवधि उपकरण की भौतिक टूट-फूट की अवधि से कम होती है। पट्टे की अवधि समाप्त होने पर, ग्राहक अधिमान्य शर्तों पर पट्टे देना जारी रख सकता है या संपत्ति को उसके अवशिष्ट मूल्य पर खरीद सकता है। विश्व व्यवहार में, पट्टादाता आमतौर पर एक पट्टा देने वाली कंपनी होती है, न कि कोई वाणिज्यिक बैंक।

फैक्टरिंग एक विशेष वित्तीय कंपनी द्वारा विदेशी आयातक को उनके भुगतान की नियत तारीख से पहले अनुबंध राशि के% तक की राशि में निर्यातक के सभी मौद्रिक दावों की खरीद है; फैक्टरिंग कंपनी निर्यातक को 120 दिनों तक का क्रेडिट देती है। फैक्टरिंग सेवाओं के लिए धन्यवाद, निर्यातक अलग-अलग विदेशी आयातकों के साथ नहीं, बल्कि एक फैक्टरिंग कंपनी के साथ सौदा करता है।

ज़ब्ती किसी बैंक या ज़ब्तीकर्ता द्वारा बिलों (ड्राफ्ट) और अन्य वित्तीय दस्तावेजों की पहले से सहमत शर्तों पर पूर्ण अवधि के लिए की गई खरीदारी है। इस प्रकार, निर्यातक आयातक के दिवालियापन से जुड़े वाणिज्यिक जोखिमों को ज़ब्त करने वाले को हस्तांतरित कर देता है। ऋण दावों के पोर्टफोलियो की बिक्री के परिणामस्वरूप, निर्यातक कंपनी की बैलेंस शीट की संरचना सरल हो जाती है, दावों का संग्रह समय, लेखांकन और प्रशासनिक लागत कम हो जाती है।

2. वर्तमान चरण में बैंक ऋण देने का तंत्र

रूस के सर्बैंक की मायतिशी शाखा की गतिविधियाँ अर्थव्यवस्था में सकारात्मक बदलावों की पृष्ठभूमि में की जाती हैं। आर्थिक गतिविधियों के पुनरुद्धार और प्रभावी मांग में संबंधित वृद्धि के साथ-साथ उद्यमों के वित्तीय और आर्थिक प्रदर्शन में सुधार हुआ है। 2004 के गोस्कोमस्टैट आंकड़ों के अनुसार, औद्योगिक उत्पादन की मात्रा 30.8 बिलियन रूबल थी, जो 2003 के स्तर से 5.2% अधिक है। निर्माण अनुबंधों के तहत किए गए कार्य की मात्रा वर्ष के दौरान 4.3% बढ़कर 4.2 बिलियन रूबल हो गई। पिछले वर्ष खुदरा व्यापार का कारोबार 15.8 बिलियन रूबल तक पहुंच गया, जो कि एक साल पहले के आंकड़े से 5.3% अधिक है। 2001 की तुलना में गणतंत्र की जनसंख्या की वास्तविक नकद आय में 10.3% की वृद्धि हुई।

· अन्य बैंकों से ऋण.

ग्राहक सेवा की गुणवत्ता में सुधार की आवश्यकता के लिए बचत बैंक शाखाओं और उनकी शाखाओं की एक एकीकृत अभिव्यंजक शैली बनाने, उनकी संख्या बढ़ाने और क्षेत्र का विस्तार करने के उपायों के कार्यान्वयन की आवश्यकता थी। बैंकिंग संस्थानों की सुरक्षा के स्तर को बढ़ाने और Sberbank कर्मचारियों के लिए आरामदायक कामकाजी स्थितियाँ बनाने के लिए बहुत काम किया जा रहा है। जीर्ण-शीर्ण, अतार्किक रूप से उपयोग की गई संपत्तियों की बिक्री या किराए पर लेने से इनकार, नए परिसरों का निर्माण और नए परिसरों में शाखाओं के हस्तांतरण के माध्यम से रियल एस्टेट स्टॉक को अनुकूलित करने के लिए काम चल रहा है।

2004 में, नकदी रजिस्टर और मुद्रा विनिमय बिंदुओं को तकनीकी रूप से मजबूत करने के लिए बड़ी मात्रा में काम किया गया था। मॉस्को क्षेत्र के मायटिशी में सामग्री और तकनीकी आधार के विकास में एक नई दिशा एटीएम शुरू करने की योजना का कार्यान्वयन थी। 2004 में, परिसर तैयार किया गया और मितिश्ची में 7 24-घंटे सड़क एटीएम स्थापित किए गए; उन सभी को परिचालन में लाया गया और शहर के निवासियों की सेवा की गई।

2004 में पुनर्निर्मित नकदी रजिस्टर इकाइयों को प्रमाणित करने के लिए व्यवस्थित कार्य किया जा रहा है, जो कि रूस के बचत बैंक की संस्था द्वारा क्रेडिट और निपटान संचालन करने की संभावना पर सकारात्मक निष्कर्ष प्राप्त करने के लिए एक शर्त है।

शाखाओं के लिए एक नई इमारत के निर्माण का डिज़ाइन चल रहा है, मायटिशी ओएसबी भवन का पुनर्निर्माण पूरा हो चुका है और एक वीआईपी कमरे, एक कैश डेस्क, जिसमें ऑपरेटिंग कैश डेस्क और सुरक्षित कमरे शामिल हैं, के साथ एक नया विशाल ओपरू परिसर तैयार किया गया है। संचालन में रखो।

मॉस्को क्षेत्र के मायटिशी में रूस के सर्बैंक संस्थानों की सामग्री और तकनीकी आधार को विकसित करने के कार्यों के सफल समाधान से रूस के सर्बैंक के कर्मचारियों की कामकाजी परिस्थितियों और ग्राहक सेवा की गुणवत्ता में काफी सुधार होगा, जो बदले में, आर्थिक सुधार करेगा। रूस के सभी सर्बैंक संस्थानों का प्रदर्शन।

बैंक ऋण संचालन के सबसे सामान्य रूपों में से एक चल और अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण देना है। भौतिक और वित्तीय दोनों मूल्य संपार्श्विक के रूप में काम कर सकते हैं। सबसे आम प्रथा वस्तुओं, प्रतिभूतियों और कीमती धातुओं की जमानत पर ऋण देना है। संपत्ति गिरवी रखते समय, ऋणदाता और उधारकर्ता एक गिरवी दायित्व या एक संपत्ति गिरवी समझौता तैयार करते हैं, जो ऋणदाता को अपनी लागतों के लिए मुआवजा प्राप्त करने का अधिकार देता है और यदि उधारकर्ता पूरा करने में विफल रहता है तो गिरवी रखी गई संपत्ति के मूल्य से "खोया" लाभ प्राप्त करता है। ऋणदाता के प्रति इसके दायित्व।

इसीलिए, संपार्श्विक के विरुद्ध ऋण देते समय, ऋण संपत्ति के पूरे मूल्य के लिए नहीं, बल्कि उसके केवल एक निश्चित हिस्से के लिए जारी किया जाता है (संपार्श्विक के मूल्य का 50 से 90% तक), क्योंकि ऋणदाता को सक्षम होना चाहिए गिरवी रखी गई संपत्ति के मूल्य (संपार्श्विक दायित्व के अनुसार लेनदार द्वारा इसकी बिक्री के बाद) और मूल ऋण की राशि, और संपार्श्विक के भंडारण और बिक्री से जुड़े लेनदार के सभी खर्चों को चुकाने और ब्याज का भुगतान करने के लिए। किसी उधारकर्ता द्वारा अपने दायित्वों का भुगतान न करने का जोखिम जितना अधिक होगा, संपार्श्विक के मूल्य और इस संपार्श्विक के विरुद्ध जारी किए गए ऋण की राशि के बीच अंतर उतना ही अधिक होगा।

तालिका नंबर एक

Sberbank की Mytishchi शाखा के काम के बारे में जानकारी

	नाम	मात्रा
	रूसी संघ की सुरक्षा परिषद में स्थानांतरण (रजिस्टर) बी) विदेशी मुद्रा जमा: ($)
	पुनर्गठन ए) रूबल जमा (हजार रूबल) बी) विदेशी मुद्रा जमा: ($)

तालिका 1 की निरंतरता

	मुकदमों ए) रूबल में जमा के लिए (हजार रूबल) बी) विदेशी मुद्रा में जमा के लिए ($)
	आपातकालीन परिस्थितियों के कारण जारी की गई जमाराशियाँ ए) रूबल (हजार रूबल) बी) मुद्रा ($)
	जमाराशियों की संख्या जिसके लिए अनुबंध की अवधि समाप्त हो गई है ए) रूबल (हजार रूबल) बी) मुद्रा ($)
	निर्धारित समय से पहले जारी की गई जमाओं की संख्या: ए) रूबल (हजार रूबल) बी) मुद्रा ($)
	ए) रूबल (हजार रूबल) बी) मुद्रा ($)
	जारी मांग जमा: ए) रूबल (हजार रूबल) बी) मुद्रा ($)
	देर से डिलीवरी की शिकायतें मिली हैं ए) रूबल में जमा (हजार रूबल) बी) विदेशी मुद्रा में जमा ($)
	जमा खाते 01/01/03 को खोले गए थे। ए) रूबल (हजार रूबल) बी) मुद्रा ($)

बैंक के आकर्षित धन का आधार पारंपरिक रूप से व्यक्तियों से प्राप्त धन है। 2004 में देश और मॉस्को क्षेत्र की अर्थव्यवस्था में हुए सकारात्मक बदलाव, नागरिकों की वास्तविक आय में वृद्धि, रूस के सर्बैंक में जनता के विश्वास का उच्च स्तर, एक संतुलित ब्याज दर नीति द्वारा समर्थित है। विभिन्न सामाजिक और आयु समूहों के हितों को ध्यान में रखते हुए, बचत जनसंख्या गतिविधि के विकास के लिए अनुकूल परिस्थितियों के निर्माण में योगदान दिया। इसके परिणामस्वरूप, बैंक को 2004 में जमा खातों में धन आकर्षित करने की उच्च दर हासिल करने की अनुमति मिली। बैंक द्वारा दी जाने वाली जमा राशि नागरिकों के सभी सामाजिक समूहों - कामकाजी और पेंशनभोगियों, युवाओं और मध्यम आयु वर्ग के लोगों की जरूरतों को ध्यान में रखती है। इसने चुवाश शाखा को 2002 में घरेलू जमा की मात्रा 42% तक बढ़ाने की अनुमति दी। वहीं, गणतंत्र के बाजार में शाखा की हिस्सेदारी 91.5% थी।

2003 में, ऑपरेटिंग गतिविधियों से Mytishchi OSB की आय सभी आय की कुल राशि का 68.73% थी, जबकि 2002 में यह आंकड़ा घटकर 49.84% हो गया। 2003 में प्रतिभूतियों के साथ परिचालन से आय 6.65% थी, और 2004 में - 14.68%। 2003 में गैर-परिचालन गतिविधियों से आय 24.49% थी, और 2004 में यह आंकड़ा बढ़कर 31% हो गया। 2003 में अन्य आय 0.13% थी, और 2002 में - कुल आय का 4.49%।

माइटिश्ची शाखा की एक बड़ी सफलता लंबी शैल्फ जीवन के साथ जमा राशि की तीव्र वृद्धि थी। 2004 में एक जमा रूबल का औसत शेल्फ जीवन 117.44 दिन (2001 में - 107 दिन) था।

ऋण देने के मामलों में ऋण की अदायगी सुनिश्चित करने का कार्य एक विशेष स्थान रखता है।

ऋण पर ब्याज दरें स्थिर नहीं हैं।

इस प्रकार, चेबोक्सरी में बचत बैंक की मायतिशी शाखा में व्यक्तियों को ऋण देने की जांच करने पर, हम कह सकते हैं कि ऋण देने की मुख्य विशिष्ट विशेषता व्यक्तियों को ऋण देने का लक्षित रूप (उपभोक्ता ऋण) है। विशेष क्रेडिट संगठन और कोई भी कानूनी संस्थाएं जो सामान या सेवाएं बेचती हैं, दोनों ऋणदाता के रूप में कार्य कर सकते हैं। मौद्रिक रूप में, यह किसी व्यक्ति को अचल संपत्ति की खरीद, महंगे इलाज के लिए भुगतान आदि के लिए बैंक ऋण के रूप में प्रदान किया जाता है, कमोडिटी रूप में - आस्थगित भुगतान के साथ माल की खुदरा बिक्री की प्रक्रिया में। यह रूस में व्यापक होता जा रहा है और इसका उपयोग रियल एस्टेट (अक्सर आवास) द्वारा सुरक्षित ऋण देने में सीमित सीमा तक किया जाता है। विदेशी व्यवहार में, उपभोक्ता ऋण कामकाजी आबादी के सभी वर्गों को कवर करता है, मुख्यतः विभिन्न क्रेडिट कार्ड प्रणालियों के माध्यम से।

उपभोक्ता ऋण जनसंख्या की विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करने के साधन के रूप में कार्य करता है।

उपभोक्ता ऋण में, उधारकर्ता व्यक्ति होते हैं, और ऋणदाता क्रेडिट संस्थान होते हैं।

वर्तमान में, Sberbanks दो प्रकार के उपभोक्ता ऋण प्रदान करते हैं: वर्तमान उद्देश्यों के लिए (तत्काल जरूरतों के लिए ऋण) और पूंजीगत व्यय के लिए।

जिन नागरिकों के पास उनके निवास स्थान पर Sberbank शाखा द्वारा आय का एक स्वतंत्र स्रोत है, उन्हें तत्काल जरूरतों के लिए ऋण प्रदान किया जा सकता है। Sberbank से दूसरे प्रकार का उपभोक्ता ऋण - पूंजीगत व्यय के लिए ऋण - तत्काल जरूरतों के लिए ऋण के विपरीत, आबादी को इसके उपयोग पर एक रिपोर्ट और बैंक से प्राप्त राशि के इच्छित उपयोग पर दस्तावेज़ प्रस्तुत करने की आवश्यकता होती है।

आवास निर्माण के लिए ऋण निर्धारित प्रक्रिया के अनुसार डेवलपर को भूमि भूखंड के आवंटन और आवास निर्माण के लिए संबंधित अधिकारियों से अनुमति की उपलब्धता के अधीन दिया जाता है। इससे संबंधित प्रासंगिक दस्तावेज उधारकर्ता को ऋण आवेदन के साथ बैंक में जमा करने होंगे।

इसके अलावा, डिज़ाइन और अनुमान दस्तावेज पर सहमति हुई और निर्धारित तरीके से अनुमोदित किया गया, साथ ही ग्राहक की सॉल्वेंसी (रोजगार का प्रमाण पत्र) निर्धारित करने के लिए आवश्यक दस्तावेज, और एक सुरक्षा दायित्व बैंक को प्रस्तुत किया जाना चाहिए।

सुरक्षा दायित्वों के रूप में, नागरिक एक अचल संपत्ति प्रतिज्ञा समझौता, एक या अधिक नागरिकों की गारंटी, एक बीमा कंपनी और अन्य कानूनी संस्थाएं जमा कर सकते हैं।

अपने कर्मचारियों को उनके रहने की स्थिति में सुधार करने में सहायता करने के लिए, विभिन्न प्रकार के स्वामित्व वाले उद्यमों और संगठनों को उनके द्वारा प्राप्त आवास ऋणों की चुकौती के लिए गारंटी प्रदान करने के साथ-साथ इन ऋणों को आंशिक रूप से या पूरी तरह से अपने खर्च पर चुकाने की सिफारिश की जाती है।

संपार्श्विक का विषय हो सकता है:

1. निर्माण के लिए भूमि भूखंड, जो उधारकर्ता की संपत्ति है, या इस भूखंड के अन्य संपत्ति अधिकार हैं;

2. तैयार आवास या अधूरा निर्माण;

3. अन्य प्रकार की संपत्ति और संपत्ति अधिकार, जो रूसी संघ के वर्तमान कानून के अनुसार संपार्श्विक के रूप में उपयोग किए जा सकते हैं।

गिरवी रखी गई संपत्ति हानि और क्षति के जोखिमों के विरुद्ध गिरवीकर्ता द्वारा बीमा के अधीन है।

जब तक ऋण पर मूलधन और ब्याज पूरी तरह से चुकाया नहीं जाता, तब तक उधारकर्ता को बैंक की लिखित सहमति के बिना किसी तीसरे पक्ष को अचल संपत्ति बेचने या संपत्ति के अधिकार सौंपने का कोई अधिकार नहीं है।

आबादी को आवास ऋण बैंकों द्वारा ऋण देने के बुनियादी सिद्धांतों के अनुपालन में दिया जाता है: लक्षित उपयोग, सुरक्षा, तात्कालिकता, भुगतान और पुनर्भुगतान।

आवास समस्या का समाधान आवास प्रमाणपत्रों के प्रचलन में आने से भी सुगम होता है, जो कानूनी संस्थाओं द्वारा जारी किए गए एक विशेष प्रकार के बांड हैं जिनके पास नागरिकों से धन आकर्षित करने के लिए आवासीय भवनों का निर्माण करने का ग्राहक अधिकार है। एक आवास प्रमाणपत्र उसके मालिक को जारीकर्ता द्वारा निर्धारित शर्तों के तहत एक अपार्टमेंट खरीदने का अधिकार देता है।

व्यक्तियों के लिए ऋण का एक महत्वपूर्ण स्रोत, आवास, परिवहन और शिक्षा के लिए नहीं, बैंक क्रेडिट कार्ड हैं। बैंक क्रेडिट कार्ड में तीन पक्ष शामिल होते हैं: क्रेडिट कार्ड जारी करने वाला बैंक, उसका मालिक और व्यापार संगठन जो वस्तुओं और सेवाओं के भुगतान के साधन के रूप में क्रेडिट कार्ड स्वीकार करता है। क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के लिए, ग्राहक को बैंक द्वारा स्थापित धनराशि बैंक को हस्तांतरित करनी होगी। यदि ग्राहक के खाते में कोई धनराशि नहीं है, यानी बैंक ऋण का उपयोग करके, क्रेडिट कार्ड द्वारा वस्तुओं और सेवाओं का भुगतान भी किया जा सकता है। बैंक अपनी सेवाओं के लिए प्रत्येक लेनदेन की राशि का एक निश्चित प्रतिशत शुल्क लेता है। क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को कार्ड रखरखाव और वार्षिक नवीनीकरण के लिए सालाना एक निश्चित राशि हस्तांतरित करने की भी आवश्यकता होती है।

उपभोक्ता ऋण में गिरवी दुकानों से लिया गया ऋण भी शामिल है। गिरवी दुकानें व्यक्तिगत और घरेलू वस्तुओं द्वारा सुरक्षित आबादी को ऋण प्रदान करती हैं। ऋण का आकार गिरवी रखी गई वस्तुओं के प्रकार, उनके बाजार मूल्य और गिरवी दुकान द्वारा निर्धारित संपार्श्विक सीमा पर निर्भर करता है।

रूसी संघ के 18 से 70 वर्ष की आयु के नागरिकों को ऋण प्रदान किया जाता है जिनके पास स्थायी निवास स्थान (पंजीकरण) पर आय का स्थायी स्रोत है।

ऋण गैर-नकद तरीके से ऋण राशि जमा करके प्रदान किया जाता है:

मांग जमा के लिए उधारकर्ता का खाता;

विक्रेता के बैंक खाते में धनराशि के बाद के हस्तांतरण के साथ बैंक कार्ड खाता।

वर्तमान में, व्यक्तियों को निम्नलिखित प्रकार के ऋण प्रदान किए जाते हैं:

तत्काल जरूरतों के लिए ऋण (रूबल में 18% प्रति वर्ष की ब्याज दर के साथ 5 साल तक की अवधि के लिए जारी);

लोगों का टेलीफोन (रूबल में 19% प्रति वर्ष की ब्याज दर के साथ 5 साल तक की अवधि के लिए जारी)।

उपरोक्त ऋणों के लिए ऋण चुकौती मासिक रूप से समान किश्तों में होती है, ब्याज चुकौती मासिक होती है, साथ ही मूल ऋण की चुकौती भी होती है।

शैक्षिक ऋण (11 वर्ष तक की अवधि के लिए 20% प्रति वर्ष की दर से जारी किया जाता है। ऋण की चुकौती शैक्षणिक संस्थान से स्नातक होने के क्षण से होती है। ब्याज मासिक रूप से चुकाया जाता है, साथ ही मुख्य ऋण के साथ);

कॉर्पोरेट ऋण (1 से 3 वर्ष की अवधि के लिए जारी किया गया। ब्याज दर रूबल में 18.5% प्रति वर्ष और 1 वर्ष तक की अवधि के लिए विदेशी मुद्रा में 11% प्रति वर्ष निर्धारित की गई है; 20% (12%) प्रति वर्ष 1 वर्ष या उससे अधिक की अवधि के लिए 3 वर्ष तक। ऋण चुकौती अवधि के अंत में एकमुश्त या एक कार्यक्रम के अनुसार की जाती है, ब्याज चुकौती मासिक होती है);

गिरवी रखी गई प्रतिभूतियों के लिए एक्सप्रेस ऋण (रूबल में प्रति वर्ष 19% की दर से 6 महीने तक की अवधि के लिए जारी किया गया। ऋण चुकौती ऋण समझौते की अवधि के अंत में एकमुश्त राशि में की जाती है);

दीर्घकालिक टिकाऊ वस्तुओं की खरीद के लिए ऋण (ऋण अवधि 5 वर्ष, रूबल में ऋण पर ब्याज दर 21% प्रति वर्ष, विदेशी मुद्रा में 12.5% ​​प्रति वर्ष (घरेलू वस्तुओं के लिए) और 22% (13%) प्रति वर्ष विदेशी वस्तुओं के लिए.

3. बैंक क्रेडिट: बाजार सुधार के दौरान इसके विकास की संभावनाएं

ऋण प्रणाली के घटक हैं:

· ऋण और निपटान संबंधों का एक सेट, ऋण देने के रूप और तरीके;

· ऋण और वित्तीय संस्थानों की प्रणाली.

क्रेडिट और वित्तीय संस्थानों के एक समूह के रूप में क्रेडिट प्रणाली आबादी के विभिन्न वर्गों की मुफ्त नकद पूंजी, आय और बचत जमा करती है और उन्हें फर्मों, सरकार और व्यक्तियों को उधार देती है।

ऋण प्रणाली का आधार ऐतिहासिक रूप से बैंक रहे हैं। आधुनिक बैंकों के पहले पूर्ववर्ती फ्लोरेंस और वेनिस (1587) में मुद्रा परिवर्तन के आधार पर उभरे - विभिन्न शहरों और देशों से धन का आदान-प्रदान। बैंकों का मुख्य कार्य नकद जमा और गैर-नकद भुगतान स्वीकार करना था। बाद में, एम्स्टर्डम (1609) और हैम्बर्ग (1618) में इस सिद्धांत पर बैंक उभरे। उत्तरार्द्ध सर्विसिंग व्यापार में विशेषज्ञता रखते थे, और क्रेडिट मनी जारी करने जैसा महत्वपूर्ण कार्य उनके बीच विकसित नहीं हुआ था।

तो, क्रेडिट और वित्तीय संस्थानों को इसमें विभाजित किया गया है:

1. केंद्रीय बैंक;

2. वाणिज्यिक बैंक;

3. विशिष्ट क्रेडिट और वित्तीय संस्थान।

केंद्रीय बैंक वे बैंक हैं जो बैंक नोट जारी करते हैं और ऋण प्रणाली के केंद्र हैं। वे इसमें एक विशेष स्थान रखते हैं और, एक नियम के रूप में, सरकारी संस्थान हैं।

केंद्रीय बैंक के मुख्य कार्यों में निम्नलिखित शामिल हैं:

1. उत्सर्जन फ़ंक्शन, जो इसके महत्व को बरकरार रखता है, क्योंकि भुगतान के एक महत्वपूर्ण हिस्से के लिए और क्रेडिट प्रणाली की तरलता सुनिश्चित करने के लिए अभी भी नकदी की आवश्यकता होती है, जिसमें ऋण दायित्वों के अंतिम पुनर्भुगतान का साधन होना चाहिए।

2. वाणिज्यिक बैंकों के लिए नकद भंडार संचय और भंडारण का कार्य, अर्थात, प्रत्येक बैंक जो राष्ट्रीय क्रेडिट प्रणाली का सदस्य है, आकार के एक निश्चित अनुपात में केंद्रीय बैंक के साथ एक आरक्षित खाते में एक राशि रखने के लिए बाध्य है। इसकी जमा राशि. साथ ही, सेंट्रल बैंक, परंपरा के अनुसार, देश के आधिकारिक सोने और विदेशी मुद्रा भंडार का संरक्षक है (1993 में रूस का आधिकारिक विदेशी मुद्रा भंडार 4 बिलियन डॉलर और लगभग 300 टन सोना था)।

3. वाणिज्यिक बैंकों का ऋण देने का कार्य, उधार गतिविधियों पर राज्य के एकाधिकार के साथ-साथ संक्रमण अवधि के लिए, निजी वित्तीय संस्थानों के हाथों में धन की कमी के साथ समाजवादी अर्थव्यवस्था की विशेषता है। विकसित बाजार अर्थव्यवस्था में यह कम स्पष्ट होता है, जहां इस तरह का उधार मुख्य रूप से वित्तीय कठिनाइयों की अवधि के दौरान मौजूद होता है।

4. सरकारी एजेंसियों के लिए ऋण प्रदान करना और निपटान कार्य करना, क्योंकि देशों की जीडीपी का आधा या अधिक हिस्सा विभिन्न स्तरों पर बजट में जमा होता है। ये धनराशि केंद्रीय बैंकों के खातों में जमा की जाती है और उनसे खर्च की जाती है। साथ ही, केंद्रीय बैंक सरकारी एजेंसियों और संगठनों के खाते बनाए रखते हैं। इसके अलावा, वे सरकारी प्रतिभूतियों के साथ लेनदेन करते हैं, राज्य को प्रत्यक्ष अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण या सरकारी बांड की खरीद के रूप में ऋण प्रदान करते हैं। केंद्रीय बैंक सरकारी एजेंसियों की ओर से सोने और विदेशी मुद्राओं में लेनदेन भी करते हैं।

5. समाशोधन कार्य या गैर-नकद भुगतान करने का कार्य। इस प्रकार, कई देशों में, केंद्रीय बैंक देश के विभिन्न हिस्सों में स्थित वाणिज्यिक बैंकों के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हुए, राष्ट्रव्यापी समाशोधन संचालन करता है। राष्ट्रीय समाशोधन गृह का एक उदाहरण संयुक्त राज्य अमेरिका की फेडरल रिजर्व प्रणाली है।

वाणिज्यिक बैंक निजी और सार्वजनिक बैंक हैं जो औद्योगिक, वाणिज्यिक और अन्य उद्यमों को मुख्य रूप से जमा के रूप में प्राप्त मौद्रिक पूंजी की कीमत पर सार्वभौमिक ऋण देने का कार्य करते हैं।

उनके कई कार्य हैं:

1. मांग जमा जमा करना, या चालू खाते बनाए रखना, और इन बैंकों पर आहरित चेक का भुगतान करना।

2. उद्यमियों को ऋण उपलब्ध कराना।

वाणिज्यिक बैंकों की विशेष योग्यता संपूर्ण राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था में बस्तियों का कार्यान्वयन भी है। उनके संचालन के आधार पर, क्रेडिट मनी (चेक, बैंक बिल) उत्पन्न होती है।

विशिष्ट वित्तीय संस्थानों में कुछ प्रकार के ऋण देने में विशेषज्ञता वाले बैंकिंग और गैर-बैंकिंग संगठन शामिल हैं। इस प्रकार, विदेशी व्यापार बैंक माल के निर्यात और आयात के लिए ऋण देने में विशेषज्ञ हैं, और बंधक बैंक और कंपनियां अचल संपत्ति (भूमि और भवन) द्वारा सुरक्षित दीर्घकालिक ऋण प्रदान करने में विशेषज्ञ हैं।

19वीं सदी में क्रेडिट संगठनों का उदय हुआ। लंबे समय तक उन्होंने मौद्रिक क्षेत्र में वाणिज्यिक बैंकों से कमतर भूमिका निभाई, लेकिन द्वितीय विश्व युद्ध के बाद बाजार अर्थव्यवस्था वाले देशों में उनकी भूमिका तेजी से बढ़ गई। यह, एक ओर, उन परिचालनों के बढ़ते महत्व से समझाया गया है जिनमें ये संस्थान विशेषज्ञता रखते हैं, और दूसरी ओर, वाणिज्यिक बैंकों के संचालन के क्षेत्र में उनकी पैठ से। उदाहरण के लिए, पेंशन फंड, जिनकी पूंजी हाल के दशकों में काफी बढ़ी है और जो पश्चिम में प्रतिभूतियों के सबसे बड़े खरीदारों में से एक हैं।

ऋण और वित्तीय संस्थानों की प्रणाली में शामिल हैं:

1. निवेश बैंक जारी करने और स्थापित करने की गतिविधियों में लगे हुए हैं, यानी शेयर बाजार में प्रतिभूतियों को जारी करने और रखने के लिए संचालन करते हैं, इसके लिए आय प्राप्त करते हैं। उन्हें एक नियम के रूप में, अपने स्वयं के शेयर बेचकर या वाणिज्यिक बैंकों से ऋण के माध्यम से जमा स्वीकार करने और पूंजी जुटाने का अधिकार नहीं है। वे अपनी पूंजी का उपयोग अर्थव्यवस्था के विभिन्न क्षेत्रों को दीर्घकालिक ऋण देने के लिए करते हैं। आज रूस में उनकी संख्या कम है।

2. बचत संस्थाओं का एक बड़ा समूह जो छोटी बचत और आय को आकर्षित करके ऋण में महत्वपूर्ण स्थान रखता है जो अन्यथा पूंजी के रूप में कार्य नहीं करती।

बचत संस्थाएँ विभिन्न प्रकार की होती हैं:

· बचत बैंक और कैश डेस्क;

· पारस्परिक बचत बैंक (संयुक्त राज्य अमेरिका में एक प्रकार की सहकारी बैंकिंग संस्थाएं);

· ट्रस्ट और बचत बैंक (यूके में);

· बचत और ऋण संघ (संयुक्त राज्य अमेरिका);

· क्रेडिट सहकारी समितियाँ (यूनियन, एसोसिएशन) और अन्य।

रूसी संघ में, बचत संस्थानों में रूसी संघ का सर्बैंक हावी है (इसकी 42 हजार शाखाएँ हैं)।

3. बीमा कंपनियाँ जो धन जुटाने के एक विशिष्ट रूप की विशेषता रखती हैं - बीमा पॉलिसियों की बिक्री। वे प्राप्त आय को मुख्य रूप से अन्य कंपनियों के बांड और शेयरों और सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं।

4. पेंशन निधि, जो संगठन, प्रबंधन और परिसंपत्ति संरचना में भिन्न होती है। इस प्रकार, बीमाकृत पेंशन फंड (बीमा कंपनियों द्वारा प्रबंधित) और गैर-बीमाकृत (उद्यमों द्वारा या प्रॉक्सी - बैंकों द्वारा प्रबंधित), वित्त पोषित (उनके फंड प्रतिभूतियों में निवेश किए जाते हैं) और गैर-वित्तपोषित (वर्तमान प्राप्तियों और आय से पेंशन का भुगतान किया जाता है) और कई अन्य हैं। .

5. निवेश कंपनियाँ जो अपने दायित्वों (शेयरों) को छोटे धारकों के बीच रखती हैं और प्राप्त धन का उपयोग राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था की प्रतिभूतियों को खरीदने के लिए करती हैं। छोटे निवेशक स्वेच्छा से निवेश कंपनियों के दायित्वों को खरीदते हैं, क्योंकि महत्वपूर्ण विविधीकरण (विभिन्न उद्यमों में धन का निवेश) के कारण, संपत्ति का एक निश्चित फैलाव हासिल होता है, और उन कंपनियों के दिवालिया होने के कारण बचत खोने का खतरा होता है जिनके शेयरों में पूंजी निवेश की जाती है। कम किया हुआ। इस प्रकार, रूस में निवेश चेक फंड, संक्षेप में, निवेश कंपनियां भी हैं।

इस प्रकार, क्रेडिट प्रणाली में, सबसे पहले, बैंकिंग प्रणाली शामिल होती है, जिसके आमतौर पर दो स्तर होते हैं:

1. केंद्रीय बैंक;

2. वाणिज्यिक बैंक।

लेकिन कभी-कभी बैंकिंग प्रणाली त्रिस्तरीय होती है (उदाहरण के लिए, संयुक्त राज्य अमेरिका में):

1. राजकोष;

2. 12 जिला संघीय रिजर्व बैंक;

3. 5000 सदस्य बैंक.

और, दूसरे, इसकी तीसरी और चौथी मंजिल पर मौजूद क्रेडिट और वित्तीय संस्थानों से।

इस संरचना के भीतर संबंधों की बहु-स्तरीय और जटिलता इसके व्यापक उपयोग के अवसर पैदा करती है, विभिन्न मौद्रिक नियामक लीवरों के एक बड़े सेट के समय पर परिचय की अनुमति देती है, और एक प्रणाली के रूप में आर्थिक तंत्र को प्रभावित करती है। जटिल प्रकृति से क्या निकलता है

सरकार और रूसी संघ का सेंट्रल बैंक आने वाले वर्षों में विभिन्न प्रकार के बैंक ऋणों के विकास के लिए अधिक अनुकूल परिस्थितियाँ बनाने के उपायों को विकसित करने और लागू करने की योजना बना रहा है। रूसी संघ के वित्त मंत्रालय द्वारा बुधवार को सरकार को सौंपी गई वर्षों के लिए रूसी संघ के बैंकिंग क्षेत्र के विकास की रणनीति में यह कहा गया है।

विशेष रूप से, इस वर्ष उपभोक्ता ऋण देने की स्थितियों में सुधार लाने के उद्देश्य से कानून विकसित करने की योजना बनाई गई है। यह उपभोक्ता ऋण के प्रावधान, उपयोग और पुनर्भुगतान की शर्तों, ऋण पर ब्याज की राशि, इसकी गणना और परिवर्तन की प्रक्रिया के बारे में विश्वसनीय और पूरी जानकारी प्राप्त करने के उपभोक्ता के अधिकार की स्थापना प्रदान करता है। उपभोक्ता को निर्दिष्ट जानकारी प्रदान करने के लिए ऋणदाता का दायित्व स्थापित करने के साथ-साथ गलत या अधूरी जानकारी प्रदान करने के लिए ऋणदाताओं की जिम्मेदारी निर्धारित करने का भी प्रस्ताव है। दूसरी ओर, उपभोक्ताओं की ओर से बेईमान कार्यों सहित उपभोक्ता ऋणों की अदायगी न करने के जोखिम को कम करने के उपायों की परिकल्पना की गई है। दस्तावेज़ में कहा गया है कि इसके अलावा, उपभोक्ता ऋण के इच्छित उद्देश्य और ऋण समझौते की अन्य शर्तों के उल्लंघन के लिए उपभोक्ता दायित्व स्थापित किया जाएगा, जिससे ऋणदाता के लिए अतिरिक्त जोखिम होंगे।

लघु व्यवसाय ऋण प्रणाली को विकसित करने के लिए, इस क्षेत्र में सरलीकृत प्रक्रियाओं को अपनाने का प्रस्ताव है, विशेष रूप से, छोटे ऋण प्रदान करने और बैलेंस शीट से असंग्रहणीय छोटे ऋणों को बट्टे खाते में डालने के लिए एक सरलीकृत प्रक्रिया की स्थापना। रणनीति उन माइक्रोफाइनेंस संगठनों को विकसित करने के महत्व पर भी ध्यान देती है जो उन क्षेत्रों में आबादी, छोटे और सूक्ष्म उद्यमों की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए विशिष्ट स्थान रखते हैं जहां कम आर्थिक रुचि के कारण कोई बैंक नहीं हैं। इसके अलावा, सिंडिकेट प्रतिभागियों के लिए जोखिम, कानूनी दायित्व और कर परिणामों के स्पष्ट वितरण के लिए सिंडिकेटेड ऋण के विधायी और कानूनी विनियमन को पेश करने की योजना बनाई गई है। इसके अलावा, व्युत्पन्न वित्तीय उपकरणों के साथ लेनदेन के लिए कानूनी सुरक्षा प्रदान करने के साथ-साथ क्रेडिट जोखिम बीमा के लिए स्थितियां बनाने के लिए कानून में संशोधन करने की योजना बनाई गई है। एक क्रेडिट हिस्ट्री ब्यूरो बनाने की योजना है, जो बैंकों के क्रेडिट जोखिमों का आकलन करने और उन्हें कम करने के लिए एक उपकरण बन जाएगा। संबंधित विधेयक को 2004 में अपनाने की योजना है।

बैंकों और अर्थव्यवस्था के वास्तविक क्षेत्र के बीच ऋण संबंधों के इष्टतम विकास के लिए, मौजूदा कानून में संशोधन को 2004 में अपनाए जाने की उम्मीद है, जिसका उद्देश्य संपार्श्विक संस्था की दक्षता में वृद्धि करना है। विशेष रूप से, उधारकर्ता के दिवालियापन की स्थिति में संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित क्रेडिट दावों के असाधारण पुनर्भुगतान के मुद्दे को हल करने का प्रस्ताव है। यह अचल संपत्ति की फौजदारी के लिए अतिरिक्त न्यायिक प्रक्रियाओं का उपयोग करने की संभावना का विस्तार करने का भी प्रस्ताव है जो प्रतिज्ञा का विषय है। गिरवी रखी गई संपत्ति को बेचने की प्रक्रिया को नियंत्रित करने के लिए लेनदारों के अधिकारों का विस्तार करने के साथ-साथ क्रेडिट दावों के असाइनमेंट के लिए एक सरलीकृत प्रक्रिया को समेकित करने की परिकल्पना की गई है।

क्रेडिट संस्थानों के संसाधन आधार को मजबूत करने के लिए, क्रेडिट संस्थानों द्वारा बांड जारी करने पर पूंजी सीमा को हटाने का प्रस्ताव है। साथ ही, वे रूसी बीमा कंपनियों, पेंशन फंड और अन्य सामूहिक निवेशकों द्वारा बैंक प्रतिभूतियों के अधिग्रहण पर प्रतिबंध हटाने की आवश्यकता के बारे में बात करते हैं। इन संशोधनों को सरकार के समक्ष प्रस्तुत करने की समय सीमा वर्षों की है।
बैंकों पर प्रशासनिक बोझ को कम करने और बैंकिंग गतिविधियों के विकास के लिए अधिक अनुकूल स्थितियां बनाने के लिए, 2004 में रूसी सरकार बैंकों से उन्हें सौंपे गए सभी असामान्य कार्यों को हटाने के लिए उपाय करने का इरादा रखती है, विशेष रूप से, नकदी अनुशासन पर नियंत्रण का कार्य। ग्राहक.

13. रूसी संघ की राज्य सीमा शुल्क समिति का आदेश दिनांक 01.01.01 संख्या 18 "सीमा शुल्क नियंत्रण के तहत माल के पारगमन और वितरण के दौरान बैंक गारंटी के सीमा शुल्क अधिकारियों द्वारा उपयोग पर" (संशोधित और अतिरिक्त दिनांक 01.01.01),

24. होल्त्ज़बर्ग, -बेक,। प्रति. अंग्रेज़ी से कीव, व्यापार और प्रकाशन ब्यूरो बीएचवी, 2004।

25. मनी सर्कुलेशन और बैंक: पाठ्यपुस्तक। अर्थशास्त्र के लिए भत्ता विश्वविद्यालयों /, आदि, के अंतर्गत। ईडी। , . - एम.: वित्त और सांख्यिकी, 2003. - 169 पी.

26. धन और वित्तीय संस्थान: पाठ्यपुस्तक। भत्ता / , ; ईडी। . - सेंट पीटर्सबर्ग: पीटर, 2004. - 219 पी।

27. पैसा. श्रेय। बैंक: विश्वविद्यालयों के लिए पाठ्यपुस्तक /, आदि, एड। .- एम.: बैंक और एक्सचेंज, यूनिटी, 2005। - 623 पी।

28. एफिमोवा कानून, एम. बेक, 1999

29. ज़ुकोव थ्योरी ऑफ़ मनी एंड क्रेडिट, एम., फाइनेंस एंड स्टैटिस्टिक्स 1995।

30. , लेवकोविच वाणिज्यिक और वित्तीय गणना। - एमएन.: एसटीसी "एपीआई", 2002. - 224 पी।

31. कोलपाकोवा। धन का कारोबार. श्रेय: पाठ्यपुस्तक विश्वविद्यालयों के लिए. - एम.: वित्त और सांख्यिकी, 2004. - 367 पी.

32. नोस्कोवा और वित्तीय लेनदेन: पाठ्यपुस्तक। विश्वविद्यालयों के लिए - एम.: वित्त, यूनिटी, 2002। - 333 पी।

आधुनिक वाणिज्यिक बैंक: प्रबंधन और संचालन, एम., वज़ार-फेरो, 1999।

और बहुत कुछ हम पर निर्भर करता है // रूस के सर्बैंक की चुवाश शाखा का समाचार पत्र "VKLAD"। - वर्ष 2002. - क्रमांक 2. – 5-9 तक.

निपटान और ऋण सेवाएँएक क्रेडिट संस्थान की सेवाओं की एक पूरी श्रृंखला का प्रतिनिधित्व करता है, जिसका उद्देश्य ग्राहक खाते खोलना और बनाए रखना और संबंधित संचालन करना है। निपटान और ऋण सेवाओं में धन जारी करने की प्रक्रिया भी शामिल है।

कानूनी संस्थाओं के लिए निपटान और ऋण सेवाओं की विशेषताएं

बैंक में काम शुरू करने के लिए एक कानूनी इकाई खोलनी होगी। अलग-अलग क्रेडिट संस्थान खाता खोलने के लिए अलग-अलग शर्तें पेश करते हैं - दो घंटे से लेकर कई दिनों तक। मूलतः, बैंक जितना बड़ा होगा, खाता खोलने में उतना ही अधिक समय लगेगा। यह जटिल प्रबंधन संरचना, प्रक्रियाओं की अनम्यता और बड़ी संख्या में ग्राहकों के कारण है। छोटे बैंक, एक नियम के रूप में, किसी कानूनी इकाई के लिए बहुत तेजी से खाता खोलेंगे। इसके अलावा, यदि कोई संगठन बैंक के लिए महत्वपूर्ण ग्राहक है, तो उसके लिए प्रबंधक के आदेश से दो घंटे के भीतर खाता खोला जा सकता है।

खाता खोलने के लिए आपको कागजात का एक सेट प्रदान करना होगा। इसमें मुख्य रूप से शामिल हैं:

• संस्थापकों के पासपोर्ट की प्रतियां;
• परिसर के पट्टे या संपत्ति के अधिकार का साक्ष्य देने वाला दस्तावेज़;
• चार्टर;
• मेमोरंडम ऑफ असोसीएशन;
• पंजीकरण के तथ्य की पुष्टि करने वाला एक दस्तावेज़;
• कर सेवा और सांख्यिकी से साक्ष्य;
• राज्य रजिस्टर से जानकारी;
• प्रतिनिधि के अधिकार को प्रमाणित करने वाले दस्तावेज़;
• प्रश्नावली.

इसके अलावा, कानून के अनुसार आपको एक लाभार्थी प्रश्नावली और नमूना हस्ताक्षर वाला एक कार्ड भरना होगा। बैंक प्रत्येक लेनदेन के दौरान किए गए हस्ताक्षरों का सत्यापन करेगा।

बैंक, विशेष सेवाओं का उपयोग करके, ग्राहक के लिए खाता खोलने की वैधता की पुष्टि करता है। खाता खोलने की प्रक्रिया पूरी होने पर, कर्मचारी ऑपरेशन की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ जारी करता है। एक नियम के रूप में, बैंक ग्राहक को खाते में एक छोटी राशि जमा करने के लिए कहते हैं ताकि यह शून्य न हो।

चालू खाता खोलने के बाद ही बैंक ग्राहक के खाते की क्रेडिट सर्विसिंग कर सकता है। यह मुद्दा अब बैंक के परिचालन विभाग द्वारा नहीं, बल्कि क्रेडिट विभाग द्वारा निपटाया जाता है। एक कानूनी इकाई को निम्नलिखित दस्तावेज़ जमा करने होंगे:

• टर्नओवर का प्रमाण पत्र;
• आय की पुष्टि करने वाले अन्य दस्तावेज़।

व्यक्तियों के लिए निपटान और ऋण सेवाओं की विशेषताएं

कोई व्यक्ति निम्नलिखित प्रकार के बैंक खाते खोल सकता है:

• मांग खाता;
• एक निश्चित अवधि के लिए जमा.

इसके अलावा, ये खाते किसी भी प्रकार की मुद्रा में खोले जा सकते हैं जिसके साथ बैंक काम करता है। ये मुख्य रूप से अमेरिकी डॉलर, पाउंड स्टर्लिंग और जापानी येन हैं।

बैंक खाता खोलने के लिए किसी व्यक्ति के दस्तावेजों की सूची कानूनी इकाई की तुलना में काफी छोटी है। इस मामले में, ग्राहक को केवल एक पहचान दस्तावेज प्रदान करना आवश्यक होगा। पासपोर्ट प्रस्तुत करने पर, एक बैंक कर्मचारी एक विशेष प्रणाली का उपयोग करके इसकी वैधता की जांच करने के लिए बाध्य है। दुर्लभ मामलों में, यह पासपोर्ट की अमान्यता के बारे में एक संदेश प्रदर्शित करता है। यह उस पासपोर्ट कार्यालय में त्रुटियों के कारण हो सकता है जहां आपको दस्तावेज़ प्राप्त हुआ था। इस मामले में, आपको स्थिति को हल करने के लिए तुरंत पासपोर्ट जारी करने वाले विभाग से संपर्क करना चाहिए।

खाता खोलने का अनुबंध भरने और आवश्यक हस्ताक्षर करने के बाद, ग्राहक को इस दस्तावेज़ की अपनी प्रति प्राप्त होती है। इस क्षण से, उसे रूसी संघ के कानून के ढांचे के भीतर अपने विवेक से खाते का निपटान करने का अधिकार है।

यह खाता खोलने के बाद बैंकिंग संस्थान ग्राहक के खाते की क्रेडिट सर्विस प्रदान कर सकता है। किसी व्यक्ति को आय प्रमाण पत्र प्रदान करके अपनी आय की पुष्टि करनी होगी। कई बैंकों को रोजगार प्रमाणपत्र की भी आवश्यकता होती है।

निपटान और ऋण सेवाएँ ऋण के बुनियादी कानूनों पर आधारित हैं। उनमें से: पुनर्भुगतान, तात्कालिकता, भुगतान। इसका मतलब यह है कि बैंक चुकाने की बाध्यता के साथ एक निश्चित अवधि के लिए एक विशिष्ट ब्याज दर पर धन उधार देता है। ऋण संबंधों को एक ऋण समझौते का उपयोग करके औपचारिक रूप दिया जाता है, जिसका एक विशिष्ट रूप होता है।

यूनाइटेड ट्रेडर्स की सभी महत्वपूर्ण घटनाओं से अपडेट रहें - हमारी सदस्यता लें

ऋण सेवा एक ऐसी प्रक्रिया है जिसमें बैंक ऋण के साथ कुछ सेवाएं प्रदान करता है। उधारकर्ता को दायित्वों को सही ढंग से और समय पर चुकाने के लिए, उसे उन नियमों से विस्तार से परिचित होना चाहिए जिनके अनुसार खाता बनाए रखा जाता है।

ऋण चुकौती के तरीके एवं निर्देश

कानून के अनुसार, उधारकर्ता ऋण और उसके उपयोग के लिए ब्याज चुकाने का वचन देता है। यह संपन्न ऋण समझौतों और अन्य नियामक कानूनी कृत्यों द्वारा विनियमित है।

समझौते के अनुसार दायित्वों का भुगतान हर महीने संगठन को किया जाता है। वे समान हैं और वार्षिकियां कहलाती हैं। प्रत्येक वार्षिकी में मूलधन और अतिरिक्त ब्याज शामिल होता है।

भुगतान समय पर किया जाना चाहिए, अन्यथा वित्तीय संस्थान को भुगतान में देरी होने वाले प्रत्येक दिन के लिए जुर्माना लगाने का अधिकार है।

जिस बैंक से ऋण लिया गया था उसमें पैसा जमा करने के कई तरीके हैं:

• एनआरबी शाखा का कैश डेस्क;
• अन्य माइक्रोफाइनांस संगठनों के माध्यम से गैर-नकद हस्तांतरण करना;
• कार्यस्थल के लेखा विभाग के माध्यम से वेतन के एक हिस्से का स्थानांतरण।

बंधक का शीघ्र पुनर्भुगतान

यदि आप समझते हैं कि आप निर्धारित समय से पहले दायित्व का सामना करेंगे, तो आप आसानी से कैशियर के पास आकर भुगतान नहीं कर सकते। क्रियाओं के एक निश्चित एल्गोरिथम का पालन करना आवश्यक है।

1. भुगतान देय होने से 15 दिन पहले (भले ही इसका पूरा भुगतान किया जाएगा या आंशिक रूप से), आपको ऋणदाता को इसके बारे में सूचित करना होगा। पत्र ईमेल द्वारा भेजा जाता है या संगठन के सक्षम कर्मचारी को प्रेषित किया जाता है।
2. शीघ्र पुनर्भुगतान में शामिल राशि कम से कम 10,000 रूबल होनी चाहिए, वार्षिकी को ध्यान में नहीं रखा जाता है।

वार्षिक बीमा प्रीमियम बनाना

ऋण समझौते की शर्तों के अनुसार, अचल संपत्ति प्राप्त करने की प्रक्रिया में, एक बीमा समझौता संपन्न होता है जो बाहरी कारकों से उधारकर्ता की सुरक्षा की गारंटी देता है।

यदि वांछित है, तो ग्राहक को बिगड़ती स्वास्थ्य स्थितियों और एक उपभोक्ता के रूप में अधिकारों के उल्लंघन से जुड़े जोखिमों के खिलाफ बीमा कराने का अधिकार है। इस मामले में, दस्तावेज़ मुख्य बीमा समझौते के अतिरिक्त तैयार किया जाएगा। यदि ग्राहक बीमा सेवाओं के लिए समय पर भुगतान नहीं करता है, तो वह इन सुरक्षाओं को खो देता है।

दस्तावेज़ के नियमों के अनुसार, उधारकर्ताओं को जोखिम और दायित्व के खिलाफ बीमा से इनकार करने का पूरा अधिकार है। इस मामले में, ऋण शर्तों को बदलने के अनुरोध के साथ संगठन से संपर्क करना संभव है।

समझौते के आधार पर, कंपनी एक अतिरिक्त दस्तावेज़ तैयार करती है, जिसका तात्पर्य ऋण चुकाने के लिए ब्याज दर में वृद्धि से है। परिवर्तन किए जाने के बाद, उधारकर्ता को कागजात को फिर से जारी करने के लिए बीमा कंपनी से संपर्क करना चाहिए।

सेवा शुल्क अवैध है

अक्सर, वित्तीय संस्थान अपने उत्पादों (कार्ड, बंधक और ऑटोमोबाइल कार्यक्रम) का विज्ञापन करने की प्रक्रिया में शर्तों की सूची में अन्य कटौतियों को छोड़कर केवल दरों पर राशि और शुल्क का संकेत देते हैं। बैंक ऑफ रूस की आवश्यकताओं के अनुसार, ऋण समझौते के मुख्य भाग में निर्दिष्ट धनराशि में शुल्क और भुगतान पूर्ण रूप से शामिल होना चाहिए।

रूसी संघ के वर्तमान कानून के मानदंडों के अनुसार, वह शर्त जिसके आधार पर क्रेडिट फंड के उपयोग के लिए मासिक शुल्क के भुगतान पर सहमति होती है, गैरकानूनी है।

यह रूसी संघ में अवैध है, क्योंकि वास्तविक अतिरिक्त भुगतान ऋण को बनाए रखने के लिए शुल्क के रूप में कार्य करता है, और वास्तव में, ऋण और ब्याज दर्ज किए जाते हैं। खाते स्वयं वित्तीय संरचनाओं से संबंधित नहीं होते हैं और केवल इसलिए उपयोग किए जाते हैं ताकि ग्राहक द्वारा ऋणों की घटना और पुनर्भुगतान की प्रक्रिया को संगठन की बैलेंस शीट पर प्रदर्शित किया जा सके।

जहां तक ​​ऋण सेवा शुल्क जैसी बात है, तो यह इस तथ्य के लिए वास्तविक भुगतान है कि ऋण जारी किया गया था और उसकी सेवा जारी है। ऑपरेशन को एक स्वतंत्र प्रक्रिया के रूप में नहीं माना जाता है जिसके लिए भुगतान किया जाना चाहिए।

इन आंकड़ों के आधार पर, यह निष्कर्ष निकालना उचित है कि इन अवसरों के लिए भुगतान की स्थापना कानून द्वारा प्रदान नहीं की गई है। ग्राहक को उस योगदान की प्रतिपूर्ति के लिए आवेदन दायर करके अदालत में जाने का अधिकार है जो पहले अज्ञानता से किया गया था। ऐसा करने के लिए, आपको अपना चालान और दस्तावेज़ प्रस्तुत करना होगा जो आपके मामले की पुष्टि करते हों।

सबसे आम नुकसान

ऋण सेवा एक ऐसी प्रक्रिया है जिसमें किसी और के पैसे का उपयोग करने के लिए बड़ी संख्या में शुल्क वसूलना शामिल है, इसलिए अप्रत्याशित परिस्थितियों से बचने के लिए, उधारकर्ता को इस बात का ज्ञान होना चाहिए कि बैंकिंग संस्थान को सबसे आम भुगतान क्या हैं।

1. आवेदन की समीक्षा.आपके पैसे प्राप्त करने से पहले ही, बैंक आपकी व्यक्तिगत जानकारी का अध्ययन करने और अनुमोदन या अस्वीकृति पर निर्णय लेने के लिए आपसे पैसे लेगा। ऐसी फीस ऑटो ऋण और बंधक कार्यक्रमों में लोकप्रिय हैं, लेकिन उपभोक्ता ऋण के मामले में भी मौजूद हो सकती हैं।
2. ऋण जारी करना।अक्सर, वित्तीय कंपनियों के कर्मचारी कुल राशि से भुगतान वसूलने की पेशकश करते हैं। एक ओर, यह एक नेक कार्य प्रतीत होता है, क्योंकि ऐसा प्रतीत होता है कि ऋण खाता बनाए रखना मुफ़्त नहीं है। एक अलग दृष्टिकोण से, कमीशन हाथ में प्राप्त राशि को कम करने में मदद करता है।
3. कार्ड का आवेदन.यदि इश्यू प्लास्टिक कार्ड पर होता है, तो बैंक वार्षिक सेवा के लिए एक निश्चित राशि लेता है। कुछ संगठन इस व्यय मद के बारे में चेतावनी देते हैं, जबकि अन्य चुप रहना पसंद करते हैं।

हो सकता है कि कुछ ऋण सेवा शुल्कों का नाम ही न हो। किसी न किसी राशि में यह योगदान भुगतान अनुसूची-तालिका में आवंटित किया जाता है, और कभी-कभी समझौते के अक्षरों और संख्याओं में सावधानीपूर्वक "छिपा" होता है।

शर्तों को ध्यान से पढ़ें; आपको वाक्यांशों से सावधान रहना चाहिए जैसे: "उधारकर्ता टैरिफ के अनुसार खर्च वहन करने के लिए सहमत है।" आखिरकार, संगठन को लगातार टैरिफ बदलने का अधिकार है, और किसी भी ग्राहक को अप्रत्याशित वित्तीय लागतों के खिलाफ बीमा नहीं किया जाता है।

जानना ज़रूरी है!

एफएएस अधिकारियों ने लंबे समय से कमीशन की वापसी से संबंधित कार्रवाइयों को गैरकानूनी माना है। और कई वित्तीय संस्थानों ने इन शुल्कों को अलग-अलग नाम देकर सफलतापूर्वक उन्हें दरकिनार कर दिया है।

वहां कौन सी छिपी हुई फीस हैं?

जब अतिरिक्त भुगतान की बात आती है तो कुछ बैंक और भी अधिक रचनात्मक हो जाते हैं, और परिणामस्वरूप, ऋण तुरंत अधिक महंगा हो जाता है।

यहां वित्तीय संस्थानों द्वारा उठाए गए कुछ चतुर कदम हैं जो भोले-भाले ग्राहकों को शांत कर सकते हैं और उन्हें आज्ञाकारी रूप से अधिक भुगतान करने के लिए बाध्य कर सकते हैं।

1. नकद स्वीकृति. अनिवार्य रूप से, बैंक द्वारा नकद स्वीकार करने के लिए राशि ली जाती है।
2. खाते में पैसे जमा करना. धन संचय के तथ्य के लिए अतिरिक्त ब्याज भी काटा जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप गैर-नकद तरीकों से भुगतान करते हैं - इंटरनेट, मेल या किसी अन्य वित्तीय संस्थान के माध्यम से तो भुगतान लिया जाता है।
3. एसएमएस अधिसूचना. बैंकिंग अभ्यास में, इस तथ्य के लिए शुल्क अक्सर देखा गया है कि ग्राहक को समय-समय पर ऋण की वर्तमान स्थिति का वर्णन करने वाले एसएमएस संदेश प्राप्त होते हैं। प्रायः सेवा स्वैच्छिक-अनिवार्य होती है।
4. शीघ्र चुकौती. कई संस्थानों का मानना ​​है कि उधारकर्ता को शीघ्र पुनर्भुगतान के तथ्य के लिए भुगतान करना होगा, हालांकि वर्तमान में इस उपाय को सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय द्वारा अवैध घोषित किया गया है।
5. बीमा। इस दिशा में मासिक भुगतान की राशि में वृद्धि शामिल है। फिर, सेवा को कभी-कभी अनिवार्य के रूप में लागू किया जाता है।

इस प्रकार, ऋण चुकाना एक गंभीर प्रक्रिया है। इससे पहले कि आप पन्नों पर अपना हस्ताक्षर करें, आपको शर्तों की सूची को ध्यान से पढ़ना चाहिए।

यदि आपको संगठन के साथ अपने संबंधों में कोई समस्या है, तो आपको सीमाओं के क़ानून की समाप्ति से पहले एक आवेदन जमा करने और न केवल अतिरिक्त बर्बादी से राहत प्राप्त करने, बल्कि नैतिक क्षति के लिए मुआवजा भी प्राप्त करने का अधिकार है।

वित्तीय और क्रेडिट सेवाएँ तृतीयक क्षेत्र में अग्रणी भूमिका निभाती हैं, जो विकसित देशों के जीएनपी में इसकी लगभग आधी हिस्सेदारी रखती हैं। पूंजी का निर्यात विकसित देशों की विदेशी आर्थिक गतिविधि की सबसे महत्वपूर्ण विशेषताओं में से एक है। दुनिया में वित्तीय और ऋण गतिविधि के तीन मुख्य केंद्र हैं, जो एक दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धा करते हैं: संयुक्त राज्य अमेरिका। जापान, पश्चिमी यूरोप. संयुक्त राज्य अमेरिका लंबे समय से पूंजी निर्यात में अग्रणी रहा है। देश का विदेशी निवेश दुनिया का आधा हिस्सा था। संयुक्त राज्य अमेरिका की "दूसरी अर्थव्यवस्था" इतनी मात्रा में वस्तुओं और सेवाओं का उत्पादन करती है जो संयुक्त राज्य अमेरिका के सकल उत्पादन के 40% के बराबर है और जर्मनी, ग्रेट ब्रिटेन और जर्मनी की जीडीपी से 2-3 गुना अधिक है। फ़्रांस. अमेरिकी पूंजी के लिए मुख्य निवेश क्षेत्र यूरोप है। हाल ही में, एशिया-प्रशांत क्षेत्र में, विशेषकर विनिर्माण उद्योग और तेल उद्योग में अमेरिकी पूंजी का निवेश बढ़ रहा है। हाल के दशकों में, संयुक्त राज्य अमेरिका में स्थिति बदल रही है। पूंजी के सबसे बड़े शुद्ध निर्यातक से, संयुक्त राज्य अमेरिका 1985 में शुद्ध आयातक में बदल गया।
पश्चिमी यूरोप वित्तीय और ऋण गतिविधियों में एक बड़ी भूमिका निभाता है। दुनिया के 200 सबसे बड़े बैंकों में से 60 यहीं स्थित हैं। लंदन, न्यूयॉर्क और टोक्यो के साथ, दुनिया के सबसे शक्तिशाली वित्तीय केंद्रों में से एक है। यह दुनिया के 1/5 से अधिक क्रेडिट लेनदेन के लिए जिम्मेदार है, और इस शहर का हर पांचवां कामकाजी निवासी वित्तीय क्षेत्र में कार्यरत है।
1988 में, जापान ने अपने प्रत्यक्ष दीर्घकालिक निवेश के आकार के मामले में संयुक्त राज्य अमेरिका और ग्रेट ब्रिटेन को पछाड़कर पहला स्थान प्राप्त किया।
विकासशील देशों से पूंजी का निर्यात दो केंद्रों में विकसित हुआ है। सबसे पहले, सबसे शक्तिशाली, ओपेक देश हैं। "पेट्रोडॉलर" का निर्यात विशेष रूप से खाड़ी क्षेत्र, विशेष रूप से सऊदी अरब, कुवैत और संयुक्त अरब अमीरात में आम है। निर्यातित धनराशि का 80% से अधिक विकसित देशों को भेजा जाता है। पश्चिमी देश ऊर्जा संकट के संदर्भ में अपने भुगतान संतुलन को संतुलित करते हुए ओपेक देशों से पूंजी आकर्षित करने में रुचि रखते हैं। दूसरा केंद्र दक्षिण पूर्व एशिया के नव औद्योगीकृत देश हैं। हांगकांग और सिंगापुर वैश्विक महत्व के बैंकिंग केंद्र बन गए हैं।
सेवा प्रणाली में व्यापार एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। व्यापार सेवाओं के साथ जनसंख्या के प्रावधान को दर्शाने वाले मुख्य संकेतकों में से एक प्रति 10 हजार जनसंख्या पर खुदरा व्यापार में कार्यरत लोगों की संख्या है। 90 के दशक की शुरुआत में, यह आंकड़ा फ्रांस में 335, जर्मनी में 383, संयुक्त राज्य अमेरिका में 570 और जापान में 630 था।
अंतर्राष्ट्रीय व्यापार के संकेन्द्रण के लिए यूरोप मुख्य वृहत क्षेत्र बना हुआ है। यूरोपीय संघ के देश विश्व व्यापार कारोबार का 2/5 हिस्सा और पूरे पश्चिमी यूरोप के अंतर्राष्ट्रीय व्यापार की मात्रा का 4/5 हिस्सा हैं। विश्व व्यापार कारोबार में दूसरा स्थान एशियाई देशों का है। मैक्रो क्षेत्र इस स्थिति का श्रेय जापान को देता है, जो अंतर्राष्ट्रीय व्यापार कारोबार के मामले में संयुक्त राज्य अमेरिका और जर्मनी के बाद दूसरे स्थान पर है।