Servicios bancarios: tipos de servicios bancarios. contrato de servicios bancarios

INTRODUCCIÓN

La organización de los servicios financieros y crediticios para empresas, organizaciones y la población, el funcionamiento del sistema crediticio juegan un papel extremadamente importante en el desarrollo de las estructuras económicas. De la eficiencia y el funcionamiento ininterrumpido del mecanismo crediticio y financiero depende no sólo la recepción oportuna de fondos por parte de las unidades económicas individuales, sino también el ritmo del desarrollo económico del país en su conjunto. Al mismo tiempo, la evolución del sistema crediticio y del negocio crediticio está totalmente determinada por la situación económica del país, las formas y mecanismos de gestión dominantes. Cada etapa del desarrollo histórico y económico de la economía nacional corresponde a su propio tipo de organización del negocio crediticio, su propia estructura del sistema crediticio, que satisface las correspondientes necesidades de crédito y servicios financieros de partes individuales de la economía.

Durante todos los períodos de actividad de los bancos comerciales, los depósitos fueron y son el principal tipo de sus operaciones pasivas y, por tanto, el principal recurso para realizar operaciones crediticias activas, que a su vez es una de las principales fuentes de ingresos del banco, y posteriormente su beneficio.

Los fondos recaudados de los bancos cubren más del 90% de la necesidad total de recursos financieros para realizar operaciones activas. El papel de los fondos recaudados es extremadamente importante, ya que al movilizar fondos temporalmente libres de personas físicas y jurídicas en el mercado crediticio, los bancos comerciales, con su ayuda, satisfacen la necesidad de capital de trabajo adicional de la economía nacional, contribuyen a la transformación del dinero en capital y proporcionar a la población crédito al consumo.

Gracias al uso de fondos prestados baratos, incluidos los depósitos, las ganancias relativamente pequeñas de las operaciones bancarias eventualmente alcanzan niveles que brindan a los accionistas un rendimiento aceptable. Y la principal fuente de fondos recaudados son los depósitos, que representan casi el 86% de todos los pasivos de los bancos comerciales.

La relevancia del trabajo radica en el hecho de que hoy, cuando la confianza de los clientes en el banco es cada vez menor y las tasas de interés son tan poco atractivas, los bancos se enfrentan a un problema muy grave para atraer fondos, tanto de la población como de los organismos legales. entidades.

Si a las personas todavía les resulta aceptable invertir sus ahorros en depósitos, entonces las personas jurídicas desde 1998 prácticamente han dejado de confiar su dinero a los bancos y están intentando más invertirlo en volumen de negocios y valores líquidos, ya que los intereses sobre los depósitos ofrecidos por los bancos son actualmente demasiado bajo para ellos absolutamente insignificante y por lo tanto absolutamente no rentable.

Como resultado, los bancos pierden una de las principales fuentes de ingresos: los ingresos por atraer fondos de personas físicas y jurídicas a depósitos.

Por tanto, uno de los muchos problemas a los que se enfrentan los bancos en la actualidad es el de mejorar el mecanismo de captación de fondos de los clientes. Lo que es posible es aumentar el atractivo de los depósitos aumentando las tasas de interés. También es necesario ganarse la confianza de los clientes estabilizando las actividades de los bancos comerciales, aumentando su confiabilidad, liquidez y solvencia.

Un préstamo bancario se clasifica según una serie de criterios:

1. Por vencimiento:

Los préstamos a corto plazo se conceden para cubrir una escasez temporal de capital de trabajo propio del prestatario. Hasta un año. La tasa de interés de estos préstamos es inversamente proporcional al período de amortización del préstamo. Los préstamos a corto plazo sirven al sector de circulación.

Los préstamos a medio plazo se conceden por un período de uno a tres años con fines productivos y comerciales.

Los préstamos a largo plazo se utilizan con fines de inversión. Dan servicio al movimiento de activos fijos, caracterizados por grandes volúmenes de recursos crediticios transferidos. Se utilizan para otorgar préstamos para reconstrucción, reequipamiento técnico y nuevas construcciones en empresas de todos los campos de actividad. Los préstamos a largo plazo se han desarrollado especialmente en la construcción de capital y en el complejo de combustibles y energía. El plazo medio de amortización es de 3 a 5 años.

Préstamos a la vista que deben reembolsarse dentro de un período fijo después de recibir la notificación formal del prestamista (el período de reembolso no se especifica inicialmente).

2. Por métodos de pago.

Préstamos que el prestatario reembolsa en una suma global. Esta es una forma tradicional de pago de préstamos a corto plazo y es óptima porque no requiere el uso de un mecanismo de interés diferenciado.

Préstamos reembolsados ​​en cuotas durante todo el plazo del contrato de préstamo. Las condiciones específicas de devolución están determinadas por el contrato. Siempre utilizado para préstamos a largo plazo.

3. Por métodos de cobro de los intereses de los préstamos.

Préstamos por los que se pagan intereses en el momento de su amortización total.

Préstamos en los que el prestatario paga intereses en cuotas iguales durante todo el plazo del contrato de préstamo.

Préstamos cuyos intereses son retenidos por el banco en el momento en que se concede el préstamo al prestatario.

4. Por métodos de otorgamiento de crédito.

Préstamos compensatorios enviados a la cuenta corriente del prestatario para compensar a éste por sus propios gastos, incluidos los de carácter anticipado.

Préstamos pagados. En este caso, los préstamos van directamente al pago de los documentos de liquidación presentados al prestatario para su reembolso.

5. Por métodos de préstamo.

Préstamos únicos otorgados en el momento y en el monto estipulados en el acuerdo celebrado por las partes.

· Una línea de crédito es una obligación legalmente formalizada del banco hacia el prestatario de concederle préstamos en un plazo determinado dentro del límite acordado.

Las líneas de crédito son:

· renovable: se trata de un compromiso firme del banco de otorgar un préstamo a un cliente que está experimentando una escasez temporal de capital de trabajo. El prestatario, habiendo reembolsado parte del préstamo, puede contar con recibir un nuevo préstamo dentro del límite establecido y la vigencia del contrato.

La característica principal del crédito estatal es la participación indispensable del Estado y de las autoridades ejecutivas en varios niveles. En el ejercicio de las funciones de acreedor, el Estado, a través del banco central, concede préstamos a:

* industrias o regiones específicas que tienen una necesidad especial de recursos financieros, si las posibilidades de financiación presupuestaria ya se han agotado y no se pueden atraer préstamos de bancos comerciales debido a factores del mercado;

* bancos comerciales en proceso de subasta o venta directa de recursos crediticios en el mercado de préstamos interbancarios.

El Estado actúa como prestatario en el proceso de colocación de préstamos gubernamentales o al realizar operaciones en el mercado de valores gubernamentales a corto plazo.

La principal forma de relación crediticia con un préstamo estatal es aquella en la que el Estado actúa como prestatario de fondos.

Cabe señalar que durante el período de transición debería utilizarse no sólo como una fuente para atraer recursos financieros, sino también como una herramienta eficaz para la regulación crediticia centralizada de la economía.

Préstamo usurario. Forma específica de préstamo. En fuentes extranjeras se considera sólo en términos históricos, pero en las condiciones rusas modernas ha ganado cierta popularidad. Como conjunto de relaciones crediticias, para la mayoría de países en la actualidad es claramente ilegal, es decir, directamente prohibida por la legislación vigente. En la práctica, el crédito usurario se implementa mediante la concesión de préstamos a personas físicas, así como a entidades comerciales que no cuentan con la licencia correspondiente del banco central. Se caracteriza por tasas de interés de préstamos extremadamente altas (hasta 120-180% para préstamos emitidos en moneda convertible) y, a menudo, métodos delictivos de cobro al moroso. A medida que se desarrolla la infraestructura del sistema crediticio nacional y se garantiza la disponibilidad de recursos crediticios para todas las categorías de prestatarios potenciales, el crédito usurario desaparece del mercado de capital crediticio.

3. Crédito internacional

El crédito internacional es el suministro de recursos monetarios y materiales de un país a otro para uso temporal en el campo de las relaciones internacionales, incluidas las relaciones económicas exteriores. Estas relaciones se llevan a cabo proporcionando divisas y recursos básicos a prestatarios extranjeros en condiciones de reembolso y pago de intereses, principalmente en forma de préstamos.

En términos de garantía, se divide en préstamos garantizados (bienes, documentos comerciales y otros objetos de valor) y préstamos no garantizados (en blanco).

Por forma, los préstamos se dividen en productos básicos y en moneda. Dependiendo de quién sea el prestamista, existen préstamos privados, préstamos gubernamentales y préstamos de organizaciones internacionales y regionales.

Desde el punto de vista de los objetos crediticios, los internacionales se dividen en financieros y comerciales.

Mirémoslos.

a) Los préstamos privados son fondos materiales y monetarios que son proporcionados por empresas y bancos privados y se dividen, respectivamente, en corporativos y bancarios (prevalecen).

b) Los préstamos gubernamentales (intergubernamentales, estatales) son proporcionados por instituciones crediticias gubernamentales. Por ejemplo, el Export-Import Bank de Estados Unidos. Por lo general, se otorgan en condiciones más favorables que las privadas: se pueden otorgar sin intereses, por un período de varias décadas con un largo período de gracia antes del inicio del pago del préstamo, pueden ser en forma de subsidio (obsequios) , es decir, irrevocables, la mayoría de las veces están destinados (para la adquisición de ciertos tipos de bienes para la implementación de proyectos específicos de desarrollo económico) o tienen una cláusula vinculante que define en términos generales los propósitos del préstamo.

c) Los préstamos de organizaciones internacionales y regionales se otorgan principalmente a través del FMI, el grupo BIRF a través de los bancos regionales de desarrollo de los países en desarrollo. Banco Europeo de Inversiones y otras instituciones financieras de la UE. Además, el FMI y el Banco Mundial actúan no sólo como grandes acreedores, sino también como coordinadores del crédito internacional a los países desarrollados.

Los préstamos financieros son la provisión de fondos en forma monetaria. Una forma de préstamos financieros son los préstamos sobre bonos colocados por prestatarios extranjeros en los mercados de capitales internacionales y nacionales con la ayuda de los bancos. Los préstamos financieros pueden presentarse en las monedas del país acreedor (Alemania - marcos) y del país deudor, así como en terceras monedas o en varias monedas, como ocurre en el mercado del euro, cuando un préstamo se coloca simultáneamente en varios países.

El Estado participa en el Crédito Internacional de los Países Desarrollados no sólo como prestatario y prestamista, sino también como garante. Por ejemplo, se practican ampliamente las garantías gubernamentales de préstamos a la exportación. Se utilizan diversas formas de regulación estatal e internacional de los préstamos internacionales, en particular, acuerdos intergubernamentales y de caballeros sobre las condiciones de los préstamos a la exportación.

Las funciones del crédito internacional expresan las características del movimiento de capital crediticio en el ámbito de las relaciones económicas internacionales. Entre ellos:

1. Redistribución del capital crediticio entre países para satisfacer las necesidades de reproducción ampliada. Así, el crédito ayuda a igualar el beneficio nacional al beneficio medio, aumentando su masa.

4. Regulación económica.

Al llevar a cabo estas funciones interrelacionadas, el crédito internacional desempeña un doble papel en el desarrollo de la producción: positivo y negativo. Por un lado, el crédito asegura la continuidad de la reproducción y su expansión. Promueve la internacionalización de la producción y el intercambio, la profundización de la división internacional del trabajo. Por otro lado, el crédito internacional aumenta los desequilibrios en la reproducción social, estimula la expansión abrupta de industrias rentables y restringe el desarrollo de industrias que no atraen fondos extranjeros prestados. El crédito internacional se utiliza para fortalecer la posición de los acreedores extranjeros en la competencia.

Los límites del crédito internacional dependen de las fuentes y necesidades de los países de fondos extranjeros prestados y del reembolso del préstamo a tiempo. La violación de esta frontera objetiva plantea el problema de saldar la deuda externa de los países prestatarios. Estos incluyen países en desarrollo, Rusia, otros países de la CEI, países de Europa del Este, etc.

El doble papel del crédito internacional en una economía de mercado se manifiesta en su uso como medio de cooperación y competencia mutuamente beneficiosas entre países.

Las formas de crédito internacional se pueden clasificar de la siguiente manera:

1. por finalidad:

Préstamos comerciales para servicios de comercio internacional de bienes y servicios;

Préstamos financieros utilizados para propiedades de inversión, adquisición de valores, pago de deuda externa, intervención cambiaria por parte del banco central;

Préstamos provisionales para atender formas mixtas de exportación de capital, bienes y servicios (por ejemplo, ingeniería);

2. por tipo:

Productos básicos (al exportar bienes con pago diferido);

Divisas (en efectivo);

3. según la técnica de entrega:

Préstamos en efectivo acreditados en la cuenta del prestatario;

Aceptación en forma de giros de aceptación (acuerdo de pago) por parte del importador o banco;

Certificados de depósito;

Préstamos garantizados, préstamos de consorcio, etc.;

4. por moneda del préstamo:

Préstamos internacionales en la moneda del país deudor, del país acreedor o de un tercer país, o en unidades de cuenta monetarias internacionales;

5. por tiempo:

Extraplazo (diario, semanal, hasta tres meses)

Préstamos a corto plazo (de un día a un año, a veces hasta dieciocho meses);

Mediano plazo (de un año a cinco años);

Largo plazo (más de cinco años).

Si un préstamo a corto plazo se renueva (extiende), pasa a ser a mediano y, a veces, a largo plazo. En el proceso de transformación de préstamos internacionales de corto plazo en préstamos a más largo plazo, el Estado participa como garante. Para satisfacer las necesidades de los exportadores en varios países (Gran Bretaña, Francia, Japón, etc.), con el apoyo del Estado, se ha creado un sistema especial de préstamos a medio y largo plazo para la exportación de maquinaria y equipo. creado. El crédito internacional a largo plazo (casi de diez a quince años) es proporcionado principalmente por instituciones financieras y de crédito especializadas, estatales y semiestatales;

Como garantía se utilizan materias primas, documentos comerciales y financieros, valores, bienes inmuebles, otros objetos de valor y, a veces, oro. Por ejemplo, Italia, Uruguay, Portugal (a mediados de los años 70) y algunos países en desarrollo (en los años 80) utilizaron préstamos internacionales garantizados por parte de las reservas oficiales de oro, valoradas al precio promedio de mercado. Se emite un préstamo en blanco contra la obligación (factura) del deudor de pagarlo a tiempo.

· préstamos de marca (privados);

· préstamos bancarios;

· préstamos de corretaje;

préstamos gubernamentales:

· préstamos mixtos, con la participación de empresas privadas (incluidos los bancos) y el Estado;

· Préstamos interestatales de instituciones financieras internacionales.

Un exportador concede un préstamo corporativo (privado) a un importador extranjero en forma de pago diferido (de dos a siete años) de los bienes. Se emite mediante letra de cambio o cuenta abierta. Con un préstamo de letra de cambio, el exportador emite una letra de cambio (giro) al importador, quien la acepta al recibir los documentos comerciales. Un préstamo de cuenta abierta se basa en un acuerdo entre el exportador y el importador para registrar en la cuenta del comprador su deuda por bienes importados y su obligación de reembolsar el préstamo dentro de un período determinado (a mediados o finales de mes). Dicho préstamo se utiliza para entregas periódicas y relaciones de confianza entre contrapartes.

Los préstamos corporativos también incluyen un pago por adelantado del importador. El anticipo del comprador (pago por adelantado) no es solo una forma de préstamo a un exportador extranjero, sino también una garantía de que el importador aceptará los bienes solicitados (por ejemplo, un rompehielos, aviones, equipos, etc.), que son difíciles de vender.

Los préstamos bancarios internacionales son otorgados por los bancos a exportadores e importadores, por regla general, garantizados por activos de inventario; con menos frecuencia, los préstamos no garantizados se otorgan a grandes empresas con las que los bancos están estrechamente asociados. Generalmente se acepta la creación de consorcios, sindicatos y pools bancarios para movilizar grandes recursos crediticios y distribuir el riesgo. Los bancos exportadores prestan no sólo a los exportadores nacionales, sino también directamente a los importadores extranjeros: el crédito al comprador se ha desarrollado activamente desde los años 60. Aquí gana el exportador, ya que recibe oportunamente ingresos en divisas a través de un préstamo otorgado por el banco del exportador al comprador, y el importador compra los bienes necesarios a crédito.

Los grandes bancos ofrecen crédito de aceptación en forma de aceptación de giro. En este caso, el aceptador se convierte en el pagador directo de la letra, pero a expensas del deudor (el librado), las letras de cambio aceptadas en diferentes monedas se venden libremente en el mercado de aceptación.

Un préstamo de corretaje es una forma intermedia entre los préstamos corporativos y bancarios. Los corredores piden prestado fondos a los bancos; el papel de este último está disminuyendo.

Los préstamos interestatales se otorgan sobre la base de acuerdos intergubernamentales. Las instituciones financieras internacionales se limitan a préstamos pequeños, que brindan a los prestatarios acceso a préstamos de bancos privados extranjeros.

Desde los años 80 La financiación de proyectos (préstamos) se está desarrollando activamente junto con varias instituciones de crédito (a veces hasta 200) sin atraer fondos del presupuesto estatal.

Una forma específica de servicios crediticios para las relaciones económicas exteriores son las operaciones de arrendamiento, factoraje y confiscación.

El arrendamiento es un contrato para arrendar bienes muebles e inmuebles por un período de tres a quince años. A diferencia del arrendamiento tradicional, el objeto de la transacción de arrendamiento lo selecciona el arrendatario y el arrendador compra el equipo por su cuenta. El período de arrendamiento es más corto que el período de desgaste físico del equipo. Al vencimiento del plazo de arrendamiento, el cliente puede continuar arrendando en condiciones preferenciales o adquirir la propiedad por su valor residual. En la práctica mundial, el arrendador suele ser una empresa de leasing y no un banco comercial.

El factoring es la compra por una empresa financiera especializada de todos los derechos monetarios del exportador al importador extranjero por un monto de hasta el % del monto del contrato antes de la fecha de vencimiento de su pago; la empresa de factoring acredita al exportador hasta por 120 días. Gracias a los servicios de factoring, el exportador no trata con importadores extranjeros aislados, sino con una empresa de factoring.

El decomiso es la compra por parte de un banco o del decomisador por un plazo completo en términos previamente acordados de letras (giros) y otros documentos financieros. Así, el exportador transfiere al deudor los riesgos comerciales asociados a la insolvencia del importador. Como resultado de la venta de una cartera de créditos, se simplifica la estructura del balance de la empresa exportadora, se reducen los tiempos de cobro de los créditos y los costos contables y administrativos.

2. MECANISMO DE PRÉSTAMO BANCARIO EN LA ETAPA ACTUAL

Las actividades de la sucursal Mytishchi del Sberbank de Rusia se llevan a cabo en el contexto de cambios positivos en la economía. La reactivación de la actividad económica y el aumento asociado de la demanda efectiva van acompañados de una mejora en el desempeño financiero y económico de las empresas. Según las estadísticas del Goskomstat de 2004, el volumen de la producción industrial ascendió a 30,8 mil millones de rublos, un 5,2% más que el nivel de 2003. El volumen de trabajo realizado en virtud de contratos de construcción aumentó durante el año un 4,3% hasta 4,2 mil millones de rublos. El volumen de negocios del comercio minorista durante el año pasado ascendió a 15,8 mil millones de rublos, un 5,3% más que el año pasado. Los ingresos reales en efectivo de la población de la república aumentaron un 10,3% en comparación con 2001.

· Préstamos de otros bancos.

La necesidad de mejorar la calidad del servicio al cliente requirió la implementación de medidas para crear un estilo expresivo unificado de las sucursales de las cajas de ahorros y sus sucursales, aumentar su número y ampliar el área. Se está trabajando mucho para aumentar el nivel de protección de las instituciones bancarias y crear condiciones laborales cómodas para los empleados de Sberbank. Se está trabajando para optimizar el parque inmobiliario mediante la venta o negativa a alquilar inmuebles deteriorados y usados ​​irracionalmente, la construcción de nuevos locales y el traslado de sucursales a nuevos locales.

En 2004 se realizaron numerosos trabajos de refuerzo técnico de las cajas registradoras y puntos de cambio de divisas. Una nueva dirección en el desarrollo de la base material y técnica en la región moscovita de Mytishchi fue la implementación del plan para la introducción de cajeros automáticos. En 2004, en Mytishchi se prepararon locales y se instalaron 7 cajeros automáticos callejeros que funcionan las 24 horas, todos ellos puestos en funcionamiento y prestan servicio a los residentes de la ciudad.

Se está realizando un trabajo sistemático para certificar las unidades de caja registradoras reconstruidas en 2004, lo cual es un requisito previo para obtener una conclusión positiva sobre la posibilidad de realizar operaciones de crédito y liquidación por parte de la institución de la Caja de Ahorros de Rusia.

Está en marcha el diseño de la construcción de un nuevo edificio para las sucursales, se ha completado la reconstrucción del edificio Mytishchi OSB y se han construido nuevas y espaciosas instalaciones de OPERU con una sala VIP, una caja, incluidas cajas operativas y salas de seguridad. poner en funcionamiento.

La solución exitosa de las tareas de desarrollo de la base material y técnica de las instituciones de Sberbank de Rusia en la región de Mytishchi en Moscú mejorará significativamente las condiciones laborales de los empleados de Sberbank de Rusia y la calidad del servicio al cliente, lo que, a su vez, mejorará la situación económica. desempeño de todas las instituciones del Sberbank de Rusia.

Una de las formas más comunes de operaciones de préstamo bancario son los préstamos garantizados con bienes muebles e inmuebles. Tanto los valores materiales como los financieros pueden servir como garantía. La práctica más común es prestar con garantía de bienes, valores y metales preciosos. Al pignorar una propiedad, el prestamista y el prestatario redactan una obligación de prenda o un contrato de prenda de propiedad, que le da al prestamista el derecho a recibir una compensación por sus costos y ganancias "lugares de lucro" del valor de la propiedad pignorada si el prestatario no cumple con sus obligaciones con el prestamista.

Por eso, al prestar con garantía, el préstamo no se concede por el valor total de la propiedad, sino solo por una determinada parte (del 50 al 90% del valor de la garantía), ya que el prestamista debe poder reembolsar el valor de la propiedad pignorada (después de su venta por parte del acreedor de acuerdo con la obligación de la garantía) y el monto de la deuda principal, y todos los gastos del acreedor asociados con el almacenamiento y venta de la garantía, y pagar intereses. Cuanto mayor sea el riesgo de que un prestatario no pague sus obligaciones, mayor será la diferencia entre el valor de la garantía y el importe del préstamo emitido contra esta garantía.

tabla 1

Información sobre el trabajo de la sucursal Mytishchi de Sberbank.

	Nombre	Cantidad
	Transferencia al Consejo de Seguridad de la Federación de Rusia (registro) b) depósitos en moneda extranjera: ($)
	Reestructuración a) depósitos en rublos (miles de rublos) b) depósitos en moneda extranjera: ($)

Continuación de la Tabla 1

	Demandas a) para depósitos en rublos (miles de rublos) b) para depósitos en moneda extranjera ($)
	Depósitos emitidos por circunstancias de emergencia. a) rublo (mil rublos) b) moneda ($)
	Número de depósitos cuyo plazo de contrato ha vencido a) rublo (mil rublos) b) moneda ($)
	Número de depósitos emitidos antes de lo previsto: a) rublo (mil rublos) b) moneda ($)
	a) rublo (mil rublos) b) moneda ($)
	Depósitos a la vista emitidos: a) rublo (mil rublos) b) moneda ($)
	Ha habido quejas por entrega tardía. a) depósitos en rublos (miles de rublos) b) depósitos en moneda extranjera ($)
	Las cuentas de depósito se abrieron a partir del 01/01/03. a) rublo (mil rublos) b) moneda ($)

La base de los fondos captados por el banco son tradicionalmente fondos de particulares. Los cambios positivos que tuvieron lugar en la economía del país y de la región moscovita de Mytishchi en 2004, el crecimiento de los ingresos reales de los ciudadanos, el alto nivel de confianza pública en el Sberbank de Rusia, respaldado por una política equilibrada de tipos de interés, teniendo en cuenta en cuenta los intereses de diversos grupos sociales y de edad, contribuyó a la creación de condiciones favorables para el desarrollo de la actividad de ahorro de la población. Esto, a su vez, permitió al banco alcanzar altas tasas de captación de fondos para cuentas de depósito en 2004. Los depósitos ofrecidos por el banco tienen en cuenta las necesidades de todos los grupos sociales de ciudadanos: trabajadores y jubilados, jóvenes y personas de mediana edad. Esto permitió a la sucursal de Chuvash aumentar el volumen de depósitos de los hogares en 2002 en un 42%. Al mismo tiempo, la participación de la sucursal en el mercado de la república fue del 91,5%.

En 2003, los ingresos de las actividades operativas de Mytishchi OSB ascendieron al 68,73% del total de todos los ingresos, mientras que en 2002 esta cifra disminuyó al 49,84%. Los ingresos por operaciones con valores en 2003 ascendieron al 6,65% y en 2004 al 14,68%. Los ingresos por actividades no operativas en 2003 ascendieron al 24,49% y en 2004 esta cifra aumentó al 31%. Otros ingresos en 2003 representaron el 0,13% y en 2002, el 4,49% de los ingresos totales.

Un gran éxito de la sucursal de Mytishchi fue el rápido crecimiento de depósitos con una larga vida útil. La vida útil media de un rublo de depósito en 2004 fue de 117,44 días (en 2001, 107 días).

Un lugar especial en materia crediticia lo ocupa el trabajo de garantizar el reembolso del préstamo.

Las tasas de interés de los préstamos no son constantes.

Así, habiendo examinado los préstamos a particulares en la sucursal Mytishchi de la Caja de Ahorros en Cheboksary, podemos decir que la principal característica distintiva de los préstamos es la forma específica de préstamos a particulares (crédito al consumo). Como prestamista pueden actuar tanto las organizaciones de crédito especializadas como cualquier persona jurídica que venda bienes o servicios. En forma monetaria, se otorga como un préstamo bancario a un individuo para la compra de bienes raíces, pago de tratamientos costosos, etc., en forma de productos básicos, en el proceso de venta al por menor de bienes con pago diferido. Recién se está generalizando en Rusia y se utiliza de forma limitada en préstamos garantizados por bienes inmuebles (la mayoría de las veces, viviendas). En la práctica extranjera, el crédito al consumo cubre todos los segmentos de la población activa, principalmente a través de diversos sistemas de tarjetas de crédito.

El crédito al consumo sirve como un medio para satisfacer diversas necesidades de la población.

En un préstamo al consumo, el prestatario son los particulares y los prestamistas, las entidades de crédito.

Actualmente, Sberbanks ofrece dos tipos de préstamos al consumo: para fines corrientes (préstamos para necesidades urgentes) y para gastos de capital.

Se puede otorgar un préstamo para necesidades urgentes a los ciudadanos que tengan una fuente de ingresos independiente en la sucursal de Sberbank en su lugar de residencia. El segundo tipo de préstamo al consumo de Sberbank, un préstamo para gastos de capital, a diferencia de un préstamo para necesidades urgentes, requiere que la población presente un informe sobre su uso y documentos sobre el uso previsto de los montos recibidos del banco.

Los préstamos para la construcción de viviendas se llevan a cabo sujeto a la asignación de un terreno al desarrollador de acuerdo con el procedimiento establecido y la disponibilidad del permiso de las autoridades pertinentes para la construcción de viviendas. El prestatario debe presentar los documentos pertinentes al banco junto con la solicitud de préstamo.

Además, se debe presentar al banco la documentación de diseño y estimación acordada y aprobada en la forma prescrita, así como los documentos necesarios para determinar la solvencia del cliente (certificado de empleo) y una obligación de garantía.

Como obligaciones de seguridad, los ciudadanos pueden presentar un contrato de prenda inmobiliaria, una garantía de uno o más ciudadanos, una compañía de seguros y otras personas jurídicas.

Para ayudar a sus empleados a mejorar sus condiciones de vida, se recomienda a las empresas y organizaciones de diversas formas de propiedad que proporcionen garantías para el reembolso de los préstamos para vivienda que hayan recibido, así como el reembolso parcial o total de estos préstamos por su propia cuenta.

El tema de la garantía puede ser:

1. terreno para construcción, que sea propiedad del prestatario, u otros derechos de propiedad sobre este terreno;

2. vivienda terminada o construcción sin terminar;

3. otros tipos de bienes y derechos de propiedad que, de acuerdo con la legislación vigente de la Federación de Rusia, puedan utilizarse como garantía.

Los bienes pignorados están sujetos a un seguro por parte del deudor pignorante contra los riesgos de pérdida y daño.

Hasta que el principal y los intereses del préstamo se paguen por completo, el prestatario no tiene derecho a vender o ceder derechos de propiedad sobre bienes inmuebles a un tercero sin el consentimiento por escrito del banco.

Los préstamos para vivienda a la población son realizados por los bancos respetando los principios básicos del préstamo: uso específico, seguridad, urgencia, pago y reembolso.

La solución al problema de la vivienda también se ve facilitada por la introducción en circulación de certificados de vivienda, que son un tipo especial de bonos emitidos por personas jurídicas que tienen derechos de cliente para realizar la construcción de edificios residenciales con el fin de atraer fondos de los ciudadanos. Un certificado de vivienda otorga a su propietario el derecho a comprar, en las condiciones determinadas por el emisor, un apartamento.

Una fuente importante de préstamos a particulares, no destinados a vivienda, transporte y educación, son las tarjetas de crédito bancarias. Las tarjetas de crédito bancarias involucran a tres partes: el banco emisor de la tarjeta de crédito, su propietario y la organización comercial que acepta las tarjetas de crédito como medio de pago de bienes y servicios. Para recibir una tarjeta de crédito, el cliente debe transferir al banco la cantidad de fondos establecida por el banco. El pago de bienes y servicios con tarjeta de crédito también se puede realizar si no hay fondos en la cuenta del cliente, es decir, mediante un préstamo bancario. El banco cobra un cierto porcentaje del monto de cada transacción por sus servicios. Los usuarios de tarjetas de crédito también deben transferir anualmente una determinada cantidad de dinero para el mantenimiento y la renovación anual de la tarjeta.

Los préstamos al consumo también incluyen préstamos de casas de empeño. Las casas de empeño ofrecen préstamos a la población garantizados por artículos personales y domésticos. El importe del préstamo depende del tipo de artículos pignorados, su valor de mercado y el límite de garantía fijado por la casa de empeño.

Los préstamos se conceden a ciudadanos de la Federación de Rusia de entre 18 y 70 años que tengan una fuente permanente de ingresos en su lugar de residencia permanente (registro).

El préstamo se otorga sin efectivo acreditando el monto del préstamo a:

Cuenta del prestatario para un depósito a la vista;

Cuenta de tarjeta bancaria con posterior transferencia de fondos a la cuenta bancaria del vendedor.

Actualmente, existen los siguientes tipos de préstamos otorgados a particulares:

Préstamo para necesidades urgentes (emitido por un período de hasta 5 años con una tasa de interés del 18% anual en rublos);

Teléfono popular (emitido por un período de hasta 5 años con una tasa de interés del 19% anual en rublos).

Los pagos de los préstamos mencionados anteriormente se realizan mensualmente en cuotas iguales, los pagos de intereses se realizan mensualmente, simultáneamente con el pago de la deuda principal.

Préstamo educativo (emitido por un período de hasta 11 años al 20% anual. El reembolso del préstamo se produce desde el momento de la graduación de la institución educativa. Los intereses se reembolsan mensualmente, simultáneamente con la deuda principal);

Préstamo corporativo (emitido por un período de 1 a 3 años. La tasa de interés se fija en 18,5% anual en rublos y 11% anual en moneda extranjera por un período de hasta 1 año; 20% (12%) anual por un período de 1 año o más hasta 3 años. El reembolso del préstamo se realiza en una suma global al final del plazo o según un calendario, el reembolso de los intereses es mensual);

Préstamos rápidos para valores pignorados (emitidos por un período de hasta 6 meses al 19% anual en rublos. El reembolso del préstamo se realiza en una suma global al final del plazo del contrato de préstamo);

Préstamo para la compra de bienes duraderos a largo plazo (plazo del préstamo de 5 años, tasa de interés de los préstamos en rublos del 21% anual, en moneda extranjera del 12,5% anual (para bienes nacionales) y del 22% (13%) anual para mercancías extranjeras.

3. CRÉDITO BANCARIO: PERSPECTIVAS PARA SU DESARROLLO DURANTE LAS REFORMAS DEL MERCADO

Los componentes del sistema crediticio son:

· un conjunto de relaciones de crédito y liquidación, formas y métodos de préstamo;

· sistema de crédito y entidades financieras.

El sistema crediticio como conjunto de instituciones crediticias y financieras acumula capital en efectivo, ingresos y ahorros libres de varios segmentos de la población y los presta a empresas, al gobierno y a los individuos.

La base del sistema crediticio históricamente han sido los bancos. Los primeros predecesores de los bancos modernos surgieron en Florencia y Venecia (1587) sobre la base del cambio de dinero: el intercambio de dinero de diferentes ciudades y países. Las principales operaciones de los bancos fueron la aceptación de depósitos en efectivo y pagos no en efectivo. Posteriormente surgieron bancos basados ​​en este principio en Amsterdam (1609) y Hamburgo (1618). Estos últimos se especializaban en prestar servicios al comercio y entre ellos no se desarrollaba una función tan importante como la emisión de dinero de crédito.

Así, las instituciones financieras y de crédito se dividen en:

1. bancos centrales;

2. bancos comerciales;

3. Entidades financieras y de crédito especializadas.

Los bancos centrales son bancos que emiten billetes y son los centros del sistema crediticio. Ocupan un lugar especial en él y son, por regla general, instituciones gubernamentales.

Las principales funciones del banco central incluyen las siguientes:

1. La función de emisión, que conserva su importancia, ya que todavía se necesita efectivo para una parte importante de los pagos y para asegurar la liquidez del sistema crediticio, que debe disponer de los medios para el pago final de las obligaciones de deuda.

2. La función de acumular y almacenar reservas de efectivo para los bancos comerciales, es decir, cada banco que es miembro del sistema crediticio nacional está obligado a mantener una cantidad en una cuenta de reserva en el Banco Central en una cierta proporción al tamaño de sus depósitos. Al mismo tiempo, el Banco Central, por tradición, es el custodio de las reservas oficiales de oro y divisas del país (las reservas oficiales de divisas de Rusia en 1993 ascendieron a 4.000 millones de dólares y unas 300 toneladas de oro).

3. La función crediticia de los bancos comerciales, característica de una economía socialista con un monopolio estatal sobre las actividades crediticias, así como durante el período de transición, acompañada de una escasez de fondos en manos de las instituciones financieras privadas. Es menos pronunciado en una economía de mercado desarrollada, donde esos préstamos existen principalmente durante períodos de dificultades financieras.

4. Proporcionar préstamos y realizar operaciones de liquidación para agencias gubernamentales, ya que hasta la mitad o más del PIB de los países se acumula en los presupuestos de varios niveles. Estos fondos se acumulan en cuentas en los bancos centrales y se gastan en ellos. Al mismo tiempo, los bancos centrales mantienen cuentas de agencias y organizaciones gubernamentales. Además, realizan transacciones con valores gubernamentales, otorgan crédito al estado en forma de préstamos directos a corto y largo plazo o compra de bonos gubernamentales. Los bancos centrales también realizan transacciones en oro y monedas extranjeras en nombre de agencias gubernamentales.

5. Función de compensación o función de realización de pagos no monetarios. Así, en varios países, el banco central realiza operaciones de compensación a nivel nacional, actuando como intermediario entre los bancos comerciales ubicados en diferentes partes del país. Un ejemplo de cámara de compensación nacional es el Sistema de la Reserva Federal de los Estados Unidos.

Los bancos comerciales son bancos públicos y privados que realizan operaciones de préstamo universal a empresas industriales, comerciales y de otro tipo, principalmente a expensas del capital monetario que reciben en forma de depósitos.

Hay varias de sus funciones:

1. Acumular depósitos a la vista o mantener cuentas corrientes y pagar cheques girados contra estos bancos.

2. Concesión de préstamos a emprendedores.

Un mérito especial de los bancos comerciales es también la implementación de acuerdos en toda la economía nacional. De sus operaciones surge el dinero de crédito (cheques, letras bancarias).

Las instituciones financieras especializadas incluyen organizaciones bancarias y no bancarias que se especializan en ciertos tipos de préstamos. Así, los bancos de comercio exterior se especializan en préstamos para la exportación e importación de bienes, y los bancos y empresas hipotecarias se especializan en otorgar préstamos a largo plazo garantizados por bienes inmuebles (terrenos y edificios).

Las organizaciones de crédito surgieron en el siglo XIX. Durante mucho tiempo desempeñaron un papel subordinado en la esfera monetaria, inferior al de los bancos comerciales, pero su papel aumentó considerablemente en los países con economías de mercado después de la Segunda Guerra Mundial. Esto se explica, por un lado, por la creciente importancia de las operaciones en las que se especializaron estas instituciones y, por otro, por su penetración en el ámbito de operación de los bancos comerciales. Por ejemplo, los fondos de pensiones, cuyo capital ha aumentado considerablemente en las últimas décadas y que son uno de los mayores compradores de valores en Occidente.

El sistema de instituciones financieras y de crédito incluye:

1. Los bancos de inversión que se dediquen a actividades de emisión y fundación, es decir, a realizar operaciones de emisión y colocación de valores en el mercado de valores, percibiendo ingresos por ello. No tienen derecho a aceptar depósitos ni a obtener capital, por regla general vendiendo sus propias acciones o mediante préstamos de bancos comerciales. Utilizan su capital para otorgar préstamos a largo plazo a diversos sectores de la economía. Hoy en Rusia son pocos.

2. Un gran grupo de instituciones de ahorro que ocupan un lugar importante en el crédito al atraer pequeños ahorros e ingresos que de otro modo no funcionarían como capital.

Existen diferentes tipos de instituciones de ahorro:

· cajas de ahorros y cajas registradoras;

· cajas mutuas de ahorro (un tipo de instituciones bancarias cooperativas en los EE.UU.);

· bancos fiduciarios y de ahorros (en el Reino Unido);

· asociaciones de ahorro y préstamo (Estados Unidos);

· cooperativas de crédito (uniones, asociaciones) y otras.

En la Federación de Rusia, Sberbank de la Federación de Rusia domina entre las instituciones de ahorro (tiene 42 mil sucursales).

3. Compañías de seguros que se caracterizan por una forma específica de captación de fondos: la venta de pólizas de seguros. Invierten los ingresos recibidos principalmente en bonos y acciones de otras empresas y en títulos públicos.

4. Fondos de pensiones, que se diferencian por su organización, gestión y estructura patrimonial. Así, hay fondos de pensiones asegurados (administrados por compañías de seguros) y no asegurados (administrados por empresas o por bancos apoderados), financiados (sus fondos se invierten en valores) y no financiados (las pensiones se pagan con los recibos e ingresos corrientes), y muchos otros. .

5. Sociedades de inversión que colocan sus obligaciones (acciones) entre pequeños tenedores y utilizan los fondos recibidos para comprar valores de la economía nacional. Los pequeños inversores compran voluntariamente las obligaciones de las sociedades de inversión, ya que debido a una importante diversificación (invirtiendo fondos en varias empresas) se consigue una cierta dispersión de los activos y existe el peligro de perder ahorros debido a la quiebra de las empresas en cuyas acciones se invierte el capital. reducido. Así, los fondos de cheques de inversión en Rusia son, en esencia, también sociedades de inversión.

Así, el sistema crediticio está formado, en primer lugar, por el sistema bancario, que suele tener dos niveles:

1. banco central;

2. bancos comerciales.

Pero a veces el sistema bancario tiene tres niveles (por ejemplo, en EE. UU.):

1. Hacienda;

2. 12 bancos de reserva federal de distrito;

3. 5000 bancos miembros.

Y, en segundo lugar, de las entidades de crédito y financieras que ocupan sus plantas tercera y cuarta.

Los múltiples niveles y la complejidad de las relaciones dentro de esta estructura crean oportunidades para su uso generalizado, permiten la introducción oportuna de un gran conjunto de diversas palancas reguladoras monetarias e influyen en el mecanismo económico como sistema. Lo que se desprende de la naturaleza compleja

El Gobierno y el Banco Central de la Federación de Rusia planean en los próximos años desarrollar e implementar medidas para crear condiciones más favorables para el desarrollo de diversos tipos de préstamos bancarios. Así se afirma en la estrategia para el desarrollo del sector bancario de la Federación de Rusia para los años, presentada al gobierno por el Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia el miércoles.

En particular, este año está previsto desarrollar legislación destinada a mejorar las condiciones de los préstamos al consumo. Prevé el establecimiento del derecho del consumidor a recibir información confiable y completa sobre las condiciones para la concesión, uso y reembolso de un préstamo al consumo, el monto de los intereses del préstamo, el procedimiento para calcularlo y modificarlo. También se propone establecer la obligación del acreedor de proporcionar la información especificada al consumidor, así como determinar la responsabilidad de los acreedores por proporcionar información falsa o incompleta. Por otro lado, se prevén medidas para reducir el riesgo de impago de los préstamos al consumo, incluidas acciones deshonestas por parte de los consumidores. Además, se establecerá la responsabilidad del consumidor por la violación del propósito previsto del préstamo al consumo y otros términos del contrato de préstamo, lo que implica riesgos adicionales para el prestamista, dice el documento.

Para desarrollar el sistema de préstamos a pequeñas empresas, se propone adoptar procedimientos simplificados en esta área, en particular, el establecimiento de un procedimiento simplificado para otorgar préstamos pequeños y cancelar préstamos pequeños que no se pueden cobrar del balance. La estrategia también señala la importancia de desarrollar organizaciones de microfinanzas que ocupen un nicho que atienda las necesidades financieras de la población, pequeñas y microempresas en aquellas zonas donde no hay bancos debido al bajo interés económico. Además, está previsto introducir una regulación legislativa y legal de los préstamos sindicados para una distribución clara de los riesgos, la responsabilidad legal y las consecuencias fiscales para los participantes en los sindicados. Además, se prevé modificar la legislación para brindar protección legal a las transacciones con instrumentos financieros derivados, así como crear condiciones para el seguro de riesgo de crédito. Está previsto crear una oficina de historial crediticio, que se convertirá en una herramienta para evaluar y reducir los riesgos crediticios de los bancos. Está previsto que el proyecto de ley correspondiente se apruebe en 2004.

Para el desarrollo óptimo de las relaciones crediticias entre los bancos y el sector real de la economía, se espera que en 2004 se adopten modificaciones a la legislación actual destinadas a aumentar la eficiencia de la institución de garantía. En particular, se propone resolver la cuestión del reembolso extraordinario de los créditos garantizados con garantía en caso de quiebra del prestatario. También se propone ampliar la posibilidad de utilizar procedimientos extrajudiciales para la ejecución de bienes inmuebles que sean objeto de prenda. Se prevé ampliar los derechos de los acreedores para controlar el proceso de venta de bienes pignorados, así como consolidar un procedimiento simplificado para la cesión de derechos de crédito.

Para fortalecer la base de recursos de las entidades de crédito, se propone eliminar el límite de capital para la emisión de bonos por parte de las entidades de crédito. Al mismo tiempo, hablan de la necesidad de levantar la prohibición de adquirir títulos bancarios por parte de compañías de seguros, fondos de pensiones y otros inversores colectivos rusos. El plazo para presentar estas enmiendas al gobierno es de años.
Para reducir la carga administrativa sobre los bancos y crear condiciones más favorables para el desarrollo de las actividades bancarias, en 2004 el gobierno ruso tiene la intención de tomar medidas para eliminar de los bancos todas las funciones inusuales que se les asignan, en particular, la función de control sobre la disciplina de caja de clientela.

13. Orden del Comité Estatal de Aduanas de la Federación de Rusia de 01.01.01 No. 18 "Sobre el uso por parte de las autoridades aduaneras de garantías bancarias durante el tránsito y la entrega de mercancías bajo control aduanero" (modificada y adicionalmente de fecha 01.01.01),

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Y mucho depende de nosotros // Periódico de la sucursal de Chuvash del Sberbank de Rusia “VKLAD”. – Año 2002. - N°2. – Del 5 al 9.

Servicios de liquidación y crédito. representa toda una gama de servicios de una entidad de crédito, que tienen como objetivo la apertura y mantenimiento de cuentas de clientes y la realización de operaciones relacionadas. Los servicios de liquidación y crédito también incluyen el proceso de emisión de fondos.

Características de los servicios de liquidación y crédito para personas jurídicas.

Para empezar a trabajar en un banco, es necesario abrir una entidad jurídica. Diferentes instituciones de crédito ofrecen diferentes plazos para abrir una cuenta, desde dos horas hasta varios días. Básicamente, cuanto más grande sea el banco, más tiempo llevará abrir una cuenta. Esto se debe a la compleja estructura de gestión, la inflexibilidad de los procedimientos y la gran cantidad de clientes. Los bancos pequeños, por regla general, abren una cuenta para una entidad jurídica mucho más rápido. Además, si una organización es un cliente importante del banco, se le puede abrir una cuenta por orden del gerente en un plazo de dos horas.

Para abrir una cuenta debe proporcionar un juego de documentos. Principalmente incluye:

• Copias de los pasaportes de los fundadores;
• Documento que acredite el arrendamiento del local o el derecho de propiedad;
• carta;
• memorando de asociación;
• un documento que acredite el hecho del registro;
• evidencia del servicio de impuestos y estadísticas;
• información del registro estatal;
• documentos que acrediten la autoridad del representante;
• cuestionario.

Además, la ley exige que se complete un cuestionario de beneficiario y una tarjeta con muestras de firmas. El banco verificará las firmas colocadas en este último durante cada transacción.

El banco, utilizando servicios especiales, verifica la legalidad de abrir una cuenta para el cliente. Al finalizar el procedimiento de apertura de cuenta, el empleado emite documentos que confirman la operación. Como regla general, los bancos piden al cliente que deposite una pequeña cantidad en la cuenta para que no sea cero.

Sólo después de abrir una cuenta corriente el banco puede realizar el servicio de crédito de la cuenta del cliente. Esta cuestión ya no la aborda el departamento operativo del banco, sino el departamento de crédito. Una entidad legal deberá presentar los siguientes documentos:

• certificados de facturación;
• otros documentos que confirmen los ingresos.

Características de los servicios de liquidación y crédito para particulares.

Un individuo puede abrir los siguientes tipos de cuentas bancarias:

• cuenta a la vista;
• depósito por un período determinado.

Además, estas cuentas se pueden abrir en cualquier tipo de moneda con la que trabaje el banco. Se trata principalmente de dólares estadounidenses, libras esterlinas y yenes japoneses.

La lista de documentos de una persona física para abrir una cuenta bancaria es mucho menor que la de una entidad jurídica. En este caso, sólo se requerirá al cliente que aporte un documento de identificación. Al presentar un pasaporte, un empleado del banco está obligado a comprobar su validez mediante un sistema especial. En casos raros, muestra un mensaje sobre la invalidez del pasaporte. Esto puede deberse a errores en la oficina de pasaportes donde recibió el documento. En este caso, deberá comunicarse inmediatamente con el departamento de emisión de pasaportes para resolver la situación.

Después de completar el acuerdo de apertura de cuenta y colocar las firmas necesarias, el cliente recibe su propia copia de este documento. A partir de este momento, tiene derecho a disponer de la cuenta a su propia discreción en el marco de la legislación de la Federación de Rusia.

Después de abrir esta cuenta, la institución bancaria puede proporcionar servicios de crédito a la cuenta del cliente. Una persona debe confirmar sus ingresos proporcionando un certificado de ingresos. Muchos bancos también exigen un certificado de empleo.

Los servicios de liquidación y crédito se basan en las leyes básicas del crédito. Entre ellos: amortización, urgencia, pago. Esto significa que el banco presta fondos durante un período determinado a una tasa de interés específica con la obligación de reembolsarlos. Las relaciones crediticias se formalizan mediante un contrato de préstamo, que tiene una forma específica.

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El servicio del préstamo es un proceso que implica que el banco proporcione ciertos servicios que acompañan al préstamo. Para que el prestatario pueda pagar sus obligaciones correctamente y a tiempo, debe familiarizarse en detalle con las reglas según las cuales se mantiene la cuenta.

Métodos y direcciones de pago del préstamo.

Según la ley, el prestatario se compromete a reembolsar el préstamo y los intereses por su utilización. Esto está regulado por contratos de préstamo celebrados y otros actos legales reglamentarios.

Los pagos de obligaciones, según el convenio, se realizan a la organización todos los meses. Son iguales y se llaman anualidades. Cada anualidad incluye capital e intereses adicionales.

Los pagos deben realizarse a tiempo, de lo contrario la institución financiera tiene derecho a aplicar penalizaciones por cada día de retraso en el pago.

Hay varias formas de depositar dinero en el banco del que se obtuvo el préstamo:

• caja de la sucursal de NRB;
• realizar transferencias no monetarias a través de otras organizaciones de microfinanzas;
• transferencia de parte del salario a través del departamento de contabilidad del lugar de trabajo.

Amortización anticipada de la hipoteca

Si comprende que cumplirá con la obligación antes de lo previsto, no podrá simplemente ir al cajero y pagar. Es necesario seguir un determinado algoritmo de acciones.

1. 15 días antes del vencimiento del pago (independientemente de si se pagará total o parcialmente), deberá informar al prestamista al respecto. La carta se envía por correo electrónico o se transmite a un empleado competente de la organización.
2. La cantidad incluida en el reembolso anticipado debe ser de al menos 10.000 rublos, la anualidad no se tiene en cuenta.

Hacer primas de seguro anuales

Según los términos del contrato de préstamo, en el proceso de adquisición de un inmueble se concluye un contrato de seguro que garantiza la protección del prestatario contra factores externos.

Si lo desea, el cliente tiene derecho a asegurarse contra riesgos asociados con el empeoramiento de sus condiciones de salud y la vulneración de sus derechos como consumidor. En este caso, el documento se redactará además del contrato de seguro principal. Si el cliente no realiza los pagos de los servicios de seguro a tiempo, pierde estas protecciones.

Según las reglas del documento, los prestatarios tienen todo el derecho a rechazar el seguro de riesgos y responsabilidad. En este caso, es posible ponerse en contacto con la organización para solicitar que se cambien las condiciones del préstamo.

Sobre la base del acuerdo, la empresa redacta un documento adicional, que implica un aumento en la tasa de interés por el servicio del préstamo. Una vez realizados los cambios, el prestatario debe comunicarse con la compañía de seguros para volver a emitir el documento.

La tarifa del servicio es ilegal.

A menudo, las instituciones financieras en el proceso de publicidad de sus productos (tarjetas, programas hipotecarios y de automóviles) en la lista de condiciones indican solo los montos y cargos a tasas, omitiendo otras deducciones. De acuerdo con los requisitos del Banco de Rusia, los fondos especificados en el cuerpo del contrato de préstamo deben incluir tarifas y pagos en su totalidad.

De acuerdo con las normas de la legislación vigente de la Federación de Rusia, la condición sobre cuya base se acuerda el pago de una tarifa mensual por el uso de fondos de crédito es ilegal.

Esto es ilegal en la Federación de Rusia, ya que el pago adicional real actúa como una tarifa por mantener el préstamo y, de hecho, se registran la deuda y los intereses. Las cuentas en sí no pertenecen a estructuras financieras y se utilizan únicamente para que el proceso de aparición y pago de las deudas por parte del cliente pueda reflejarse en el balance de la organización.

En cuanto a la tarifa de servicio del préstamo, este es el pago real por el hecho de que el préstamo se emitió y continúa siendo administrado. La operación no se considera como un proceso independiente que deba ser pagado.

Con base en estos datos, cabe concluir que el establecimiento de un pago por estas oportunidades no está previsto por ley. El cliente tiene derecho a acudir a los tribunales presentando una solicitud de devolución del aporte que anteriormente realizó por desconocimiento. Para ello deberá presentar su factura y documentos que acrediten su caso.

Los errores más comunes

El servicio de préstamos es un proceso que implica cobrar una gran cantidad de tarifas por usar el dinero de otra persona, por lo que para evitar circunstancias imprevistas, el prestatario debe tener conocimiento de cuáles son los pagos más comunes a una institución bancaria.

1. Revisión de la solicitud. Incluso antes de recibir el dinero, el banco le cobrará dinero por estudiar su información personal y tomar una decisión sobre su aprobación o rechazo. Estas tarifas son populares entre los préstamos para automóviles y los programas hipotecarios, pero también pueden estar presentes en el caso de los préstamos al consumo.
2. Emitir un préstamo. Muy a menudo, los empleados de las empresas financieras ofrecen recuperar el pago del importe total. Por un lado, parece un gesto noble, porque mantener una cuenta de préstamo no parece ser gratis. Desde una perspectiva diferente, la comisión ayuda a reducir la cantidad recibida.
3. Solicitud de la tarjeta. Si la emisión se realiza con una tarjeta de plástico, el banco cobra una determinada cantidad de dinero por el servicio anual. Algunas organizaciones alertan sobre esta partida de gasto, mientras que otras prefieren guardar silencio.

Es posible que algunas tarifas de servicio de préstamos no tengan ningún nombre. Esta contribución, de un monto u otro, se asigna en el calendario de pagos y, a veces, se “oculta” cuidadosamente en las letras y números del acuerdo.

Lea atentamente los términos; debe tener cuidado con frases como: “el prestatario se compromete a cubrir los gastos de acuerdo con las tarifas”. Después de todo, la organización tiene derecho a cambiar constantemente las tarifas y ninguno de los clientes está asegurado contra costos financieros inesperados.

¡Es importante saberlo!

Las autoridades del FAS han reconocido desde hace tiempo que las acciones relacionadas con la retirada de comisiones son ilegales. Y muchas instituciones financieras han logrado eludirlas llamando a estas tarifas de manera diferente.

¿Qué tarifas ocultas hay?

Algunos bancos son aún más creativos a la hora de enmascarar pagos adicionales y, como resultado, el préstamo se encarece instantáneamente.

He aquí algunas medidas inteligentes de las instituciones financieras que pueden adormecer a los clientes crédulos y hacerles pagar más obedientemente.

1. Aceptación de efectivo. Básicamente, el importe lo cobra el banco que acepta efectivo.
2. Acreditar dinero a la cuenta. También se deducen intereses adicionales por el hecho de devengar los fondos. Por ejemplo, el pago se realiza si paga mediante métodos distintos del efectivo: a través de Internet, correo u otra institución financiera.
3. Notificación por SMS. En la práctica bancaria, a menudo se observan comisiones por el hecho de que el cliente recibe periódicamente mensajes SMS que describen el estado actual de la deuda. A menudo el servicio es voluntario-obligatorio.
4. Amortización anticipada. Muchas instituciones creen que el prestatario debe pagar por el hecho del reembolso anticipado, aunque en la actualidad esta medida ha sido declarada ilegal por la Corte Suprema de Arbitraje.
5. Seguro. Esta dirección implica un aumento en el monto de los pagos mensuales. Nuevamente, el servicio a veces se impone como obligatorio.

Por tanto, el servicio del préstamo es un proceso serio. Antes de poner su firma en las páginas, debe leer atentamente la lista de condiciones.

Si tiene algún problema en su relación con la organización, tiene derecho a presentar una solicitud antes de que expire el plazo de prescripción y recibir no solo alivio por desperdicio adicional, sino también compensación por daño moral.

Los servicios financieros y crediticios desempeñan un papel destacado en el sector terciario y representan casi la mitad de su participación en el PNB de los países desarrollados. La exportación de capital es una de las características más importantes de la actividad económica exterior de los países desarrollados. Hay tres centros principales de actividad financiera y crediticia en el mundo que compiten entre sí: Estados Unidos. Japón, Europa occidental. Estados Unidos ha mantenido durante mucho tiempo el liderazgo en exportaciones de capital. Las inversiones extranjeras del país representaron la mitad de las del mundo. La “segunda economía” de los Estados Unidos produce una cantidad de bienes y servicios que equivale en valor al 40% de la producción bruta de los propios Estados Unidos y es de 2 a 3 veces mayor que el PIB de Alemania, Gran Bretaña y Francia. La principal zona de inversión del capital estadounidense es Europa. Últimamente, la inversión de capital estadounidense ha ido aumentando en la región de Asia y el Pacífico, especialmente en la industria manufacturera y la industria petrolera. En las últimas décadas, la situación en Estados Unidos ha ido cambiando. Estados Unidos pasó de ser el mayor exportador neto de capital en 1985 a ser un importador neto.
Europa occidental desempeña un papel importante en las actividades financieras y crediticias. De los 200 bancos más grandes del mundo, aquí se encuentran 60. Londres, junto con Nueva York y Tokio, es uno de los centros financieros más poderosos del mundo. Representa más de 1/5 de las transacciones crediticias del mundo y uno de cada cinco residentes activos de esta ciudad trabaja en el sector financiero.
En 1988, Japón ocupó el primer lugar en términos de tamaño de sus inversiones directas a largo plazo, superando a Estados Unidos y Gran Bretaña.
La exportación de capital de los países en desarrollo se ha desarrollado en dos centros. Los primeros, los más poderosos, son los países de la OPEP. Las exportaciones de “petrodólares” son particularmente comunes en la región del Golfo, especialmente en Arabia Saudita, Kuwait y los Emiratos Árabes Unidos. Más del 80% de los fondos exportados se envían a países desarrollados. Los países occidentales están interesados ​​en atraer capital de los países de la OPEP, equilibrando sus balanzas de pagos en el contexto de la crisis energética. El segundo centro son los países recientemente industrializados del sudeste asiático. Hong Kong y Singapur se han convertido en centros bancarios de importancia mundial.
El comercio juega un papel importante en el sistema de servicios. Uno de los principales indicadores que refleja la prestación de servicios comerciales a la población es el número de personas empleadas en el comercio minorista por cada 10 mil habitantes. A principios de los años 90, esta cifra era de 335 personas en Francia, 383 en Alemania, 570 en Estados Unidos y 630 en Japón.
Europa sigue siendo la principal macrorregión de concentración del comercio internacional. Los países de la Unión Europea representan 2/5 del volumen de negocios del comercio mundial y 4/5 del volumen del comercio internacional de toda Europa Occidental. El segundo lugar en volumen de comercio mundial pertenece a los países asiáticos. La macrorregión debe esta posición a Japón, que en términos de volumen de comercio internacional ocupa el segundo lugar después de Estados Unidos y Alemania.