Zväčšiť písmo

• 19. júla 2016, 14:09
• Komentáre

Nedoplatky Rusov na splátkach úverov dosiahli astronomické sumy. Podľa analytických údajov United Credit Bureau objem dlhu po splatnosti na retailových úveroch (okrem hypoték) za prvý štvrťrok 2016 dosiahol 1,07 bilióna rubľov. Na realizáciu svojich plánov a túžob sa mnohí Rusi uchýlia k pomoci bánk získaním úverov. Po podpísaní zmluvy o pôžičke však nie všetci občania dodržiavajú jej podmienky.

Foto lc-dv.ru

Takíto ľudia, šikovne využívajúci fakt, že vymáhanie pohľadávok trvá dlho, nemohli roky vrátiť peniaze banke. Banky, ktoré si uvedomovali, že proti ruskej mentalite v tejto veci treba bojovať inými metódami, sa chopili iniciatívy na zjednodušenie postupu pri vymáhaní úverových dlhov. A tak Štátna duma prijala zákon, ktorý bankám výrazne zjednodušil postup pri vymáhaní úverových dlhov.

Teraz, po nadobudnutí účinnosti zákona, sa banky budú môcť uchýliť k pomoci súdnych exekútorov a obísť tak súd.

O tom, ako tieto legislatívne novinky ovplyvnia dlžníkov, hovorili špecialisti právnickej spoločnosti Markelov Group.

„Teraz majú banky možnosť zvoliť si najpohodlnejší a najefektívnejší spôsob vymáhania úverových pohľadávok,“ vysvetľuje hlavný špecialista spoločnosti Oľga Zinnatulina. - Dôvody na vymáhanie dlhu z pôžičiek sú stanovené vo federálnom zákone „o spotrebiteľskom úvere“ (pôžička)". Ak je úver po lehote splatnosti viac ako 60 kalendárnych dní, potom takýto úver podlieha predčasnému splateniu. Zjednodušene povedané, ak osoba, ktorá úver čerpala, dva mesiace nezložila finančné prostriedky, banka má právo začať Veriteľ, t. j. banka, ktorá poskytla úver, je povinná poskytnúť notárovi dôkaz o nespochybniteľnosti svojich pohľadávok voči dlžníkovi, ako aj doklady potvrdzujúce, že dlžník bol upozornený na dlh, ktorý má.“

“Banka totiž môže poslať osobe doporučený list so súpisom príloh, v ktorom dlžníkovi oznámi výšku dlhu. A to bude stačiť. Je dôležité, aby banka posielala všetky listy na adresu uvedenú vo vašom pase a ktorú ste uviedli v žiadosti o úver. V dôsledku toho súdy a súdni exekútori nebudú akceptovať žiadne výhovorky typu „už som sa presťahoval“ alebo „omylom som uviedol nesprávnu adresu“. Notársky exekučný titul v tomto prípade nahrádza súdne rozhodnutie, keďže po kontaktovaní notára môže banka bezodkladne zaslať písomnosti súdnym exekútorom na vyzdvihnutie.“

Komentáre právnika Vadim Markelov.

Vymáhať mimosúdne je možné len sumu úveru uvedenú v zmluve a splatné úroky. Ak dlžník nesúhlasí s výškou vymáhaného dlhu, môže to skúsiť napadnúť na súde. No podľa väčšiny predstaviteľov právnickej obce má dlžník nulovú šancu spor vyhrať.

Exekučný titul sa vyhotovuje v neprítomnosti povinného. Notár zašle bezohľadnému dlžníkovi oznámenie, že veriteľ má právo obrátiť sa na súdnych exekútorov, aby dlh vymohli.

„Stojí za zmienku, že nie vo všetkých prípadoch môžu banky kontaktovať notárov. Notár teda nebude môcť vyhotoviť exekučný titul, ak dlh na úvere bude dlhší ako dva roky. Inovácie sa nedotknú hypotekárnych dlhov, keďže hypotekárny zákon zakazuje mimosúdnu exekúciu bytov vo vlastníctve fyzickej osoby.“

Hovorí výkonný partner Markelov Group Pavel Nepomnyashchy.

Ak má banka v úmysle inkasovať pokutu na základe úverovej zmluvy, bude musieť použiť predchádzajúce spôsoby.

Nový spôsob vymáhania pohľadávok sa predstavuje ako alternatíva k obráteniu sa na vymáhačov pohľadávok a urýchleniu vymáhania pohľadávok. Podľa právnika Vadima Markelova je však pri objektívnom hodnotení výsledkov práce súdnych exekútorov dnes masívne odmietnutie bánk zo služieb inkasných agentúr nepravdepodobné. A okrem toho to nijako neovplyvní samotné vymáhanie pohľadávok po lehote splatnosti. Koniec koncov, ak sa už človek stal dlžníkom a nemá z čoho zaplatiť dlh, aký je potom rozdiel, keď banka dostane právny dokument, aby od neho inkasovala peniaze - o tri mesiace alebo o rok. To nijako neovplyvní vašu schopnosť splácať dlh. Z toho vyplýva, že podľa experta budú nové ustanovenia zákona ovplyvňovať len následok, ale nie príčinu.

Podobné materiály

• 08.11.2018, 12:01 Financovanie súdnych sporov. Nový investičný nástroj V Rusku si získava na popularite nový investičný nástroj – financovanie súdnych sporov. Ide o to, že v priebehu konania na arbitráži alebo štátnom súde náklady na prípravu, podanie žaloby a právnu podporu hradí cudzí investor výmenou za podiel na výhre. Financovanie môže získať nielen žalobca, ale aj žalovaný (výmenou za percentá z nasporenej sumy).
• 23.08.2017, 14:39 Advokátska prax. Schémy "tmavých" bytov Právo na bývanie a právo na súkromný majetok sú zakotvené v súčasnej Ústave Ruskej federácie a tvoria základný základ právneho systému štátu. V poslednom čase sme však svedkami porušovania zaručených ústavných práv. Hovoríme o problémoch so spoločnou účasťou na výstavbe domov, o zabavení bytov vlastníkmi, ktorí ich kedysi kúpili od osôb, ktoré používali podvodné schémy na ďalší predaj týchto objektov. Mnohí z kupcov bytov si ani nevedeli predstaviť, že sa ocitnú v takejto situácii.
• 21.08.2017, 11:43 Právnik: Na odchod dieťaťa z Ruskej federácie s jedným z rodičov nie je potrebný súhlas druhého Vrchol cestovania zahraničných turistov nastáva v letných mesiacoch. Práve v tomto období zažíva trh cestovného ruchu krízy – zatvárajú sa cestovné kancelárie, meškajú charterové lety, prúd turistov ohrozujú vírusy a prírodné katastrofy. Dovolenku však môžu zatieniť aj problémy „na brehu“. Spravidla ide o nezaplatené pokuty alebo nedoplatky na výživnom a odchod s maloletým dieťaťom. Totiž túžba jedného z rodičov odísť s dieťaťom v prípade, že vzťah k druhému je vzdialený od svetového stavu. Niekedy sa výlet musí úplne zrušiť, pretože vyriešenie problému mešká mesiace.
• 17.08.2017, 12:07 Len s nezvratnými dôkazmi. Zamestnanec získal na súde zaplatenie dlhov na „šedých“ mzdách Objem tieňových miezd v Rusku rastie. Podľa Rosstatu objem skrytých miezd, ako aj „zmiešaného príjmu“ v prvom štvrťroku tohto roka predstavoval takmer 2,4 bilióna rubľov. (minulý rok toto číslo sotva prekročilo 2 bilióny rubľov.) Mnoho pracovníkov schválne súhlasí so sivými mzdami, pretože ich výška presahuje oficiálne platby. Problémy však vznikajú s platmi v obálkach – rovnako ako s „bielymi“ platmi. Zamestnávateľ napríklad zamietne akúkoľvek platbu za prácu. Je možné od neho vyberať sivé mzdy?

Pri zostavovaní úverovej zmluvy je to posledné, na čo dlžník myslí, že môže nastať obdobie, keď finančná situácia nedovoľuje splatiť úver z úveru. V živote však môžu nastať tie najťažšie situácie, ktorých dôsledkom bude pôžička visieť vo vzduchu.

Následky oneskorenia

Prvými krokmi, ktoré banka pri vymáhaní pohľadávky urobí, sú upomienky a telefonické rozhovory. Možno, že zamestnanci úverového oddelenia ponúknu reštrukturalizáciu existujúceho dlhu.

Ak však dlžník v budúcnosti nepredpokladá výrazné zmeny vo svojej finančnej situácii k lepšiemu, najčastejšie nebude môcť refinancovať v inej banke ani zmeniť podmienky súčasnej zmluvy. Najčastejším správaním klienta je úplné zastavenie platieb a ignorovanie banky.

Potom má banka len dve východiská z ťažkej situácie s problémovým úverom – predaj dlhu inkasnej agentúre alebo súdne vymáhanie. Posúdenie pohľadávky na súde je pre dlžníka najlepšou možnosťou.

Keďže právna gramotnosť nie je silnou stránkou ruských dlžníkov, už len zmienka o nadchádzajúcom súdnom konaní ich môže vyvolať paniku. V skutočnosti, ak je dlžník v ťažkej finančnej situácii, tento proces môže byť najefektívnejším východiskom.

Výhody súdu pre dlžníka:

1. Úroky z úveru sa počítajú v čase, keď banka podá návrh na súd – v dôsledku toho je celková výška dlhu výrazne nižšia, ako by bolo potrebné zaplatiť obvyklým spôsobom.
2. Dlžník má zaručené právo podať návrh na zníženie alebo zrušenie vzniknutých pokút a penále, na vrátenie zaplateného poistného a na odklad výkonu súdneho rozhodnutia.
3. Vo väčšine prípadov je to súd, kto oslobodí dlžníka od významnej časti dlhu, pričom na vymáhanie ponecháva iba „telo“ a úroky v sadzbe uvedenej v dohode.

Je veľmi dôležité, aby klient uviedol svoje požiadavky podľa čl. 333 Občianskeho zákonníka (prepočet pokút). Podľa štatistík len 10 % všetkých dlžníkov využíva svoje práva, ktoré im zaručuje zákon. No väčšinu dlhu tvoria penále a úroky z omeškania.

Samozrejme, existujú aj nevýhody. Ak máte oficiálne zamestnanie, môže sa od vás vyžadovať, aby ste na splatenie dlhu platili 50 % svojho príjmu mesačne; ak máte majetok, môže vám byť zabavený a predaný.

Najdôležitejšie však je, že informácie o tom budú zapísané do vášho KI, čo bude v budúcnosti viesť k problémom, ak budete o úver žiadať znova.

Môže banka vyhrať spor bez súdneho pojednávania?

Banka si môže uplatniť svoje právo na získanie súdneho príkazu na vymáhanie celého dlhu priamo, pričom obíde postup stretnutia – na základe podania žiadosti na magistrátny súd. Ak je takáto požiadavka splnená, potom sa príkaz dostane do exekučného konania.

Táto „odľahčená“ možnosť riešenia otázky inkasa je pre bankovú spoločnosť mimoriadne výhodná, ale pre dlžníka nevýhodná. Počas procesu môže dlžník preukázať, že momentálne nie je schopný pravidelne splácať.

To môže byť:

• prepustenie z nemocnice,
• oznámenie o znížení počtu zamestnancov v práci,
• poradie prepustenia z dôvodu odchodu do dôchodku.

V tom istom prípade, ak sa stretnutie neuskutočnilo a o existencii rozhodnutia vo vašom prípade ste sa dozvedeli až dodatočne, môžete sa proti nemu odvolať. K tomu sa v zákonom ustanovených lehotách podáva odvolanie orgánu, ktorý vydal doklad s rozhodnutím. Hovoríme o tom podrobnejšie.

Ako sa bude vykonávať súdne rozhodnutie?

Po prijatí rozhodnutia prechádza exekučné konanie na súdnych vykonávateľov, ktorí musia zaslať zodpovedajúcu výzvu dlžníkovi poštou. A tu je lepšie nenechať veciam voľný priebeh, ale aktívne sa podieľať na riešení problému.

1. Do 10 dní od doručenia žiadosti môžete podať na magistrátny súd žiadosť o odklad výkonu rozhodnutia na určitý čas. Tu môžete požiadať aj o splátkový kalendár na splácanie splátok úveru, a to ako pre samotného dlžníka, tak aj pre jeho ručiteľov. Vo väčšine prípadov dlžníkovi vyhovie, ak je presvedčený, že nemá v úmysle spáchať podvod.
2. Neignorujte predvolania, ktoré prídu od súdnych vykonávateľov. Ich priamou zodpovednosťou je implementovať prijaté rozhodnutie. A aby nedošlo k extrémnym opatreniam v podobe zatknutia a konfiškácie majetku, je lepšie, aby dlžník dobrovoľne spísal dohodu o zadržaní určitej sumy na splatenie dlhu.
3. Ak máte oficiálny príjem, ktorý dostávate na bankový účet, môže táto spoločnosť dostať list na zablokovanie vášho účtu alebo príkaz na zadržanie až 50 % jeho sumy mesačne. Zabavené sú aj vklady.
4. Ak je dlh veľký, môže sa začať konanie o zabavení majetku - to zahŕňa takmer všetko, čo je zaregistrované na vaše meno alebo je vo vašom byte, a údajne má hodnotu viac ako 10 000 rubľov. Ak je to bývanie jediné, nebudú si ho môcť zobrať, ak je však zastavené alebo založené v banke, toto pravidlo sa naň nevzťahuje.

Viac informácií o tom, ako žalovať banky, nájdete na tejto stránke

Aké závery možno vyvodiť?

Súdny spor s bankou je pre dlžníka určite dobrý, pretože alternatívou k nemu môže byť interakcia s vymáhačmi pohľadávok, ktorí nestoja na obrade s dlžníkmi, vymáhanie dlhov od nich všetkými dostupnými, a nie vždy zákonnými prostriedkami.

Najväčšie banky z hľadiska objemu úverov fyzickým osobám nedávno začali alebo plánujú v blízkej budúcnosti využívať zjednodušený postup pri vymáhaní retailových pohľadávok. Na to stačí do zmluvy o úvere vložiť klauzulu o možnosti vymáhať omeškané splátky retailových úverov bez súdu na základe notárskeho exekučného titulu nesporným spôsobom, píše Kommersant.

Banky toto právo získali vďaka novelám „Základov notárskej legislatívy“, ktoré vstúpili do platnosti v júli. Raiffeisenbank, Home Credit Bank a Russian Standard začali do úverových zmlúv vkladať zodpovedajúcu klauzulu v októbri. , VTB 24, VTB a Rosbank to plánujú urobiť od januára a teraz „prispôsobujú procesy novému mechanizmu“.

Notársky exekučný titul je príkaz na nútené vymoženie dlžnej sumy v prospech oprávneného alebo na vrátenie majetku povinného. Na jej uplatnenie musí byť zmienka o takejto možnosti veriteľa uvedená v úverových zmluvách alebo v dodatkových zmluvách k nim. Ak je v zmluve klauzula, po obdržaní notárskeho exekučného titulu sa banka môže okamžite obrátiť na súdnych exekútorov, aby vymohli dlh a obišla tak súd.

Banka môže dostať exekučný titul, ak je úver po splatnosti viac ako dva mesiace. Norma sa vzťahuje na dohody uzatvorené po nadobudnutí platnosti dodatkov alebo na staré dohody, ak existuje dodatočná dohoda podpísaná oboma stranami.

Hlavnou výhodou nového mechanizmu pre banky je zvýšenie rýchlosti inkasa. Okrem toho sa znížia náklady oprávneného na získanie exekučného titulu, najmä výška štátnej povinnosti za získanie exekučného titulu je vo všeobecnosti nižšia ako za súdne konanie.

Medzitým je podľa ľudskoprávnych aktivistov nová norma pre občanov veľkým problémom. „Dlžníci ani nebudú mať možnosť vstúpiť do rokovaní, brániť svoje práva, ich dlhy budú vymáhané automaticky,“ obáva sa Dmitrij Yanin, predseda predstavenstva Medzinárodnej konfederácie spotrebiteľských spoločností.

Aplikáciou nového zjednodušeného postupu vymáhania pohľadávok bankami môžu trpieť nielen dlžníci, ale aj profesionálni inkaséri. Všetko však bude závisieť od toho, ako široko budú banky nový mechanizmus uplatňovať v praxi, tvrdia účastníci trhu. Ako vysvetlil vedúci právneho oddelenia Federálnej notárskej komory Alexander Sagin, notársky exekučný titul umožňuje vymáhať iba časť dlhu a úroky stanovené v zmluve o pôžičke, nie však penále a pokuty. Navyše banky ešte musia určiť, pre aké sumy a typy úverov je tento konkrétny spôsob vymáhania najefektívnejší.

Dostupnosť bankových úverov je dvojsečná zbraň. Na jednej strane je to dobré. Vždy môžete získať ďalšie zdroje, aby ste svoje plány a nápady premenili na skutočnosť. Na druhej strane je to zlé. Mnoho Rusov je zvyknutých doslova „žiť na úver“.

Všetky veľké nákupy a niekedy aj potravinárske výrobky sa nakupujú pomocou úverových prostriedkov. Mnohí dlžníci sa nedokážu vyrovnať s takým vysokým dlhovým zaťažením. Precenia svoje finančné možnosti a už nedokážu plniť svoje záväzky voči veriteľovi.

Vážení čitatelia! Článok hovorí o typických spôsoboch riešenia právnych problémov, no každý prípad je individuálny. Ak chcete vedieť ako vyriešiť presne svoj problém- kontaktujte konzultanta:

PRIHLÁŠKY A VOLANIA PRIJÍMAME 24/7 a 7 dní v týždni.

Je to rýchle a ZADARMO!

Čo očakávať v tejto situácii? Aký je dnes postup banky pri vymáhaní pohľadávok? Tieto otázky sú relevantné pre mnohých Rusov.

Všeobecné ustanovenia

Oriental Express Bank, Alfa Bank, Delta Bank a ďalšie ruské banky aktívne inzerujú svoje úverové programy. Ich hlavným cieľom však nie je rozdávať peniaze, ale získať maximálny príjem. Na požičiavanie banky nepoužívajú vlastné, ale požičané prostriedky.

Jednotlivci sú vkladateľmi a sú hlavnými „sponzormi“ finančných inštitúcií. Ak dlžníci nebudú splácať prijaté úvery, banka nebude môcť plniť svoje záväzky voči vkladateľom. Na vymáhanie dlhu preto využijú všetky možné spôsoby.

Akonáhle majú klienti problémy so splácaním úverov, začnú sa pred bankami skrývať, čím sa ich situácia zhoršuje. Finančnému ústavu nezostáva nič iné, ako začať proces vymáhania pohľadávok. V prvom rade je tento postup potrebný na získanie súdneho rozhodnutia o nútenom úplnom splatení úverového dlhu.

Klient ale môže túto situáciu obrátiť vo svoj prospech. Predovšetkým podajte návrh na odpoveď súdu s cieľom upraviť dlh smerom nadol. V § 333 Občianskeho zákonníka sa uvádza, že súd môže neprimerane vysoké pokuty zrušiť alebo znížiť.

Ak si svoju obranu postavíte kompetentne, je celkom možné, že výška pohľadávky banky sa výrazne zníži. Ale bez pomoci kvalifikovaného právnika je veľmi ťažké zvládnuť túto situáciu. Je celkom možné, že budete musieť kontaktovať právnu agentúru a zaplatiť za služby špecialistu.

Zásadné rozdiely

Prítomnosť dlhov po lehote splatnosti nie je problémom len pre dlžníka, ale aj pre banku. Finančné inštitúcie vynakladajú maximálne úsilie, aby sa prípad nedostal pred súd. Žiadna zo strán nepotrebuje dodatočné náklady na súdny spor. Klientovi sú preto ponúkané programy na reštrukturalizáciu dlhu a predĺženie zmluvy.

Dlžníkovi sa môže dokonca znížiť úroková sadzba a poskytnúť mu úverové prázdniny. Ale to všetko závisí od toho, aký platný je dôvod dlhu po lehote splatnosti.

Po splatnosti

V závislosti od dôvodu dlhu sú neplatiči rozdelení do nasledujúcich kategórií:

Predsúdny proces začína tým, že banka zapojí zberateľov, aby pomohli. Deleguje na agentúru právo zastupovať jeho záujmy. Zverejňuje sa aj bankové tajomstvo: uvádza sa číslo úverovej zmluvy, bydlisko a registračná adresa dlžníka, kontaktné čísla a údaje o majetku dlžníka.

Vo všeobecnosti všetky informácie, ktoré môžu byť užitočné pri vymáhaní pohľadávok. Banka to považuje za zjednodušené vymáhanie pohľadávok. Ak ani zberatelia, ani bezpečnostná služba nedokázali dosiahnuť požadovaný výsledok, vyvinula sa nová schéma práce s dlžníkom.

Zhromažďujú sa najmä informácie o dostupnosti aktív, ktoré možno predať na splatenie dlhu.

Uvažuje sa aj o schéme reštrukturalizácie úverov a jej konečná verzia sa prerokuje s dlžníkom

Bez súdu

Prijatím zákona č. 360-FZ získali banky právo požadovať splatenie dlhu bez súdneho rozhodnutia.

Tento postup sa vykonáva podľa nasledujúcej schémy:

1. Finančný ústav informuje dlžníka o kontaktovaní notára pre 14 dní.
2. Banka hradí notárske služby za potvrdenie úverovej zmluvy.
3. Poskytne notárovi zmluvu o pôžičke.
4. Notár na zmluve uvedie, že bol vykonaný výkonný zápis a umiestni vízum.
5. Do troch pracovných dní dostane dlžník oznámenie od notárskeho úradu.
6. Súdny exekútor začína svoju prácu na vymáhaní dlhu bez súdneho rozhodnutia.

V rámci tejto schémy môže banka vrátiť len istinu a naakumulovaný úrok. Na vymáhanie náhrady škody je potrebné povolenie súdu.

Dlžník má právo napadnúť kroky banky na súde v sídle notárskej kancelárie. Na uplatnenie reklamácie má klient len 10 dní. Odpočítavanie začína odo dňa, keď sa dozvedel o uložení exekučného titulu.

Vymáhanie pohľadávok bez súdu nie je možné v nasledujúcich prípadoch:

• veriteľom je mikrofinančná organizácia;
• zmluva o úvere obsahuje ustanovenie, že dlh možno vymáhať len súdnym konaním;
• dlhové obdobie presahuje 24 mesiacov;
• o hypotekárnych úveroch.

Exekučný titul obsahuje informácie o výške dlhu, pripísaných úrokoch a nákladoch banky na zaplatenie notárskych služieb. Notársky zápis má teda rovnakú silu ako exekučný titul. Po prijatí zákona č. 360-FZ sa dlžníci ocitli v nerovnakých podmienkach.

Finančné inštitúcie dostali väčšie právomoci riešiť neplatičov. Buď opatrný. Pred podpisom dodatočnej zmluvy ponúkanej bankou si dobre premyslite.

Alternatíva pre zberateľov

Banky dostali právo požadovať splatenie dlhu bez súdneho rozhodnutia, aby odmietli spolupracovať s inkasantmi. V dôsledku toho sa proces zberu stane transparentnejším a civilizovanejším.

Ale názory na túto otázku sú rozdelené. Mnoho ľudí verí, že práca zberateľov je efektívnejšia ako práca súdnych exekútorov. Ak dlžník nemá žiadny majetok, potom mu súdny exekútor nebude môcť nič zabaviť.

V dôsledku toho dlh zostane nesplatený. Zberatelia vyvíjajú na klienta extrémny psychický nátlak a nútia ho splatiť dlh. Preto budú banky naďalej siahať po ich službách.

Žaloba a písomné konanie

Najspoľahlivejším spôsobom, ako prinútiť klienta splatiť dlh, je podať žalobu na súd. Pohľadávka bude uspokojená len vtedy, ak žalobca dostatočne preukáže existenciu dlhových záväzkov.

Po prijatí exekučného titulu môže banka nezávisle kontaktovať zamestnávateľa dlžníka, aby vynútil splatenie dlhu z jeho platu. Táto možnosť je však možná, ak výška dlhu nepresiahne 25 tisíc rubľov.

Vo väčšine prípadov však vymáhanie pohľadávok vykonávajú súdni exekútori.

V súdnom konaní neexistuje žalobca a žalovaný, iba veriteľ a dlžník a posúdenie tohto prípadu si vyžiada minimum času, pretože súd jednoducho prijme príkaz na vymáhanie pohľadávky

Písomné konanie je možné, ak je k dispozícii niekoľko dokumentov:

• notársky overená dohoda;
• potvrdenie o pôžičke peňazí;
• dohody o platbe za poskytnuté tovary alebo služby.

Dlžník má právo napadnúť súdny príkaz, ak nesúhlasí s požiadavkami banky.

Štandardná schéma bankového vymáhania pohľadávok

Pri jednaní s dlžníkmi banky používajú nasledujúcu metodiku:

1. Klientovi sa posielajú listy so žiadosťou o splatenie dlhu, zavolajú jemu aj jeho príbuzným a zistia dôvod nesplatenia.
2. Požiadajte o pomoc inkasné agentúry. Ich zamestnanci používajú pri svojej práci tvrdšie metódy a veľmi často sa uchyľujú k vyhrážkam.
3. Ísť na súd. Ak výška dlhu nepresiahne 500 tisíc rubľov, potom môže banka kontaktovať magistrát a získať súdny príkaz. Tento dokument je zároveň rozhodnutím aj exekučným titulom.
4. Exekučné konanie na základe súdneho príkazu.

Postup nie vždy zahŕňa všetky tieto kroky. Niekedy stačí, aby dlžník komunikoval s inkasom alebo bezpečnostnou službou, aby dlh splatil. Finančná inštitúcia môže tiež reštrukturalizovať dlh a vyriešiť tento problém priateľsky.

Najnovšie zmeny v postupe

Prijatím zákona č. 230-FZ došlo k zmenám v práci inkasných agentúr. Nové pravidlá vstúpia do platnosti v roku 2019. Teraz majú zberatelia zakázané v noci volať dlžníkom a šíriť o nich informácie.

Klient má zákonné právo odmietnuť komunikovať s vymáhačmi pohľadávok. Na tento účel musí vypracovať zodpovedajúci list a poslať ho veriteľovi.

Ak dlžník nemôže splatiť dlh, potom:

• snaží sa rokovať s bankou o znížení mesačnej splátky;
• žiada o úverové prázdniny;
• začne konkurzné konanie.

Posledný bod je však dosť kontroverzný, pretože názov „úpadca“ má pre dlžníka veľa negatívnych dôsledkov.

Čo ovplyvňuje rozhodnutie

Predtým sa verilo, že pri vymáhaní pohľadávok bude rozhodnutie vždy v prospech finančnej inštitúcie. V posledných rokoch však dlžníci čoraz viac spochybňujú zákonnosť uzavretej dohody a výšku naakumulovaného dlhu.

Výšku vzniknutých pokút a penále je možné znížiť len v prípade, ak klient predloží nezvratné dôkazy o nezlučiteľnosti pokuty a istiny.

Úplne zneplatniť zmluvu je veľmi ťažké. Ale je celkom možné spochybniť niektoré z jeho bodov. Napríklad príkaz na splatenie dlhu, prenos údajov klientov tretím stranám. Dlžník však musí pamätať na to, že premlčacia lehota takýchto emisií je tri roky. Ak sa toto obdobie skončilo, vaše požiadavky nebudú splnené.

Môžeme teda vyvodiť nasledujúci záver. Vždy je jednoduchšie problémom predchádzať, ako ich riešiť. Nežiadajte o pôžičku, ak si nie ste 100% istý svojimi finančnými možnosťami. A ak sa ocitnete v ťažkej finančnej situácii, neskrývajte sa pred veriteľom. Požiadajte o odklad alebo reštrukturalizáciu. Nedávajte vec na súd, ale vyriešte túto otázku pokojne.

Vykonáva sa v súlade so zásadou, že pri nedostatku majetku sú manželia povinní niesť spoločnú zodpovednosť za dlhové záväzky.

Za akých podmienok je možné poberať mzdu, čítajte ďalej.

Trendy zmien legislatívy v oblasti regulácie bankového úverovania poukazujú na jednej strane na obmedzenie inkasnej činnosti, na druhej strane na obdarovanie bánk rastúcimi právomocami samostatne vymáhať pohľadávky.

Jednou z prvých legislatívnych zmien v tejto oblasti bolo 10-násobné zvýšenie množstva požiadaviek na získanie súdneho príkazu - z 50 na 500 tisíc rubľov. Prispelo k tomu aj uznesenie Najvyššieho súdu z roku 2015, ktoré v skutočnosti umožnilo súdnych vykonávateľov zabaviť a obmedziť obydlie dlžníka. Dnes sa objavila ďalšia legislatívna novinka - právo bánk na mimosúdne vymáhanie úverových pohľadávok na základe notárskeho exekučného titulu.

Vlastnosti mimosúdneho vymáhania úverových pohľadávok bankami

Možnosť začať nútené vymáhanie pohľadávky na základe notárskeho exekučného titulu existovala aj predtým - v tomto smere sa nič nezmenilo. Pred novelizáciou právnych predpisov o notárskej činnosti v lete 2016 však takéto právo vznikalo len s notárskym overením zmluvy o pôžičke, čo sa nikdy nestalo. Možnosť vykonávať inkaso nespochybniteľným spôsobom na základe notárskeho exekučného titulu pri úverových zmluvách je normou, ktorá je priamo zakotvená v zákone a vôbec nezáleží na tom, či dohoda alebo nie, podobne ako iné obchody , bola overená notárom. Výnimkou sú len mikropôžičky. Toto legislatívne ustanovenie sa nevzťahuje na hypotekárne úvery vzhľadom na osobitosti a charakter vymáhania, ktoré sa na nich vykonáva. Zvyšné úverové pohľadávky môžu súdni exekútori vymáhať len na základe doručenej žiadosti banky a zmluvy o úvere, na ktorú je spísaný notársky exekučný titul.

Niektoré nuansy:

1. Oprávnenie banky vymáhať úverový dlh získaním notárskeho exekučného titulu na zmluvu a následným odvolaním sa na súdnych exekútorov musí byť obsiahnuté v podmienkach úverovej zmluvy. To znamená, že podpísaním zmluvy alebo dodatku k nej je dlžník o tomto práve bankou formálne informovaný a súhlasí s ním.
2. Banka je povinná informovať dlžníka o dlhu písomne ​​a 2 týždne pred plánovanou žiadosťou notárovi, dlžník však nemôže tento proces ovplyvniť okrem zaplatenia dlhu.
3. Bez sporu možno vymáhať len dlhy, ktoré nie sú v čase podania žiadosti o vydanie exekučného titulu staršie ako 2 roky.
4. Pre súdnych exekútorov sú notársky exekučný titul o zmluve o úvere a rozhodnutie súdu o inkasu rovnocenné, to znamená, že môžu okamžite po prijatí dokumentov z banky začať exekučné konanie rovnako, ako keby bol súdny príkaz alebo rozhodnutie v tejto súvislosti bol doručený exekučný titul .
5. Výška dlhu, doba omeškania a ďalšie okolnosti vzniku dlhu na úvere nezáleží, čo banke umožňuje nezávisle rozhodnúť, kedy presne začne nútené vymáhanie - po niekoľkých dňoch oneskorenia alebo kedykoľvek počas 2-ročného obdobia tvorby a akumulácie dlhu.
6. Účasť povinného v procese získania notárskeho exekučného titulu sa neposkytuje. Formálne sa môže dozvedieť o začatí procesu z oznámenia banky, ale v skutočnosti - keď už prišla výzva súdnemu vykonávateľovi alebo oznámenie od neho.
7. Neexistuje žiadny osobitný postup na odvolanie sa proti žalobám banky, notára, súdnych exekútorov alebo ich rozhodnutiam. Dlžník-dlžník bude musieť konať všeobecným spôsobom, nezávisle sa obrátiť na súd v prípade nesúhlasu s výškou vymáhania, konaním (rozhodnutím) účastníkov konania alebo inými okolnosťami.

Postoj bánk k inováciám

Banky dnes pozitívne hodnotia rozhodnutie zákonodarcov, ktoré vlastne rozširuje paletu nástrojov na donútenie dlžníkov platiť za úvery. Zároveň mnohí predstavitelia bankového sektora stále opatrne hovoria o možnej aktivite úverových inštitúcií v tejto oblasti zberu.

Každá banka bude pri posudzovaní konkrétnej dlhovej situácie s najväčšou pravdepodobnosťou pristupovať individuálne. Ale v prípade rozsiahlych problémových dlhov, početných omeškaní zo strany dlžníka alebo zjavnej neschopnosti dlžníka plniť svoje povinnosti bude rozhodnutie jednoznačné. Okrem toho do výšky inkasa na základe exekučného titulu môže byť započítaná nielen istina a úroky, ale aj penále, ako aj bankové náklady spojené s notárskymi úkonmi. Efektívnejšie vyzerá aj mimosúdna alternatíva - to, ako súd študuje spisové materiály, dokonca ani magistrát, pri vydávaní príkazu neurobí notár. Preto je možné, že v blízkej budúcnosti mimosúdna zbierka výrazne predbehne vydávanie súdnych príkazov v počte konaní, nehovoriac o súdnych konaniach.