Při sepisování úvěrové smlouvy to poslední, na co dlužník myslí, je, že může nastat chvíle, kdy finanční situace neumožní splácení úvěrového dluhu. V životě však mohou nastat ty nejtěžší situace, jejichž důsledkem bude půjčka viset ve vzduchu.
Následky zpoždění
Prvními kroky, které banka k vymáhání dluhu podnikne, jsou upomínky a telefonické rozhovory. Možná zaměstnanci úvěrového oddělení nabídnou restrukturalizaci stávajícího dluhu.
Pokud však dlužník v budoucnu nepředvídá výrazné změny ve své finanční situaci k lepšímu, pak nejčastěji nebude moci refinancovat u jiné banky ani změnit podmínky stávající smlouvy. Nejčastějším chováním klienta je úplné zastavení plateb a ignorování banky.
Pak má banka jen dvě východiska ze složité situace s problémovým úvěrem – prodej dluhu inkasní agentuře nebo soudní vymáhání. Projednání pohledávky u soudu je pro dlužníka tou nejlepší možností.
Vzhledem k tomu, že právní gramotnost není silnou stránkou ruských dlužníků, pouhá zmínka o blížícím se soudním řízení v nich může vyvolat paniku. Ve skutečnosti, pokud je dlužník v obtížné finanční situaci, může být tento proces nejúčinnějším východiskem.
Výhody soudu pro dlužníka:
- Úroky z úvěru se počítají v okamžiku, kdy banka podá návrh k soudu – v důsledku toho je celková výše dluhu výrazně nižší, než by bylo nutné uhradit obvyklým způsobem.
- Dlužník má zaručeno právo podat návrh na snížení nebo zrušení narostlých pokut a penále, na vrácení zaplaceného pojistného a na odklad výkonu soudního rozhodnutí.
- Ve většině případů je to soud, kdo osvobodí dlužníka od významné části dluhu, přičemž k inkasu ponechá pouze „tělo“ a naběhlé úroky ve výši stanovené ve smlouvě.
Je velmi důležité, aby klient uvedl své požadavky podle čl. 333 občanského zákoníku (přepočet sankcí). Podle statistik jen 10 % všech dlužníků využívá svá práva, která jim zaručuje zákon. Ale převážnou část dluhu tvoří penále a úroky z prodlení.
Samozřejmě existují i nevýhody. Pokud máte oficiální zaměstnání, můžete být požádáni, abyste měsíčně platili 50 % svého příjmu na splacení dluhu; pokud máte majetek, může být zabaven a prodán.
Nejdůležitější ale je, že informace o tom budou zaneseny do vašeho CI, což povede v budoucnu k problémům, pokud budete žádat o půjčku znovu.
Může banka vyhrát spor bez soudního jednání?
Banka může využít svého práva získat soudní příkaz k vymáhání celého dluhu přímo, a obejít tak postup schůzky – na základě podání žádosti u magistrátního soudu. Pokud je takový požadavek splněn, jde příkaz do exekučního řízení.
Tato „odlehčená“ možnost řešení otázky inkasa je pro bankovní společnost mimořádně výhodná, pro dlužníka však nevýhodná. Během procesu může dlužník prokázat, že v současné době není schopen pravidelně splácet.
To může být:
- propuštění z nemocnice,
- oznámení o snížení počtu zaměstnanců v práci,
- pořadí propuštění z důvodu odchodu do důchodu.
Ve stejném případě, pokud nedošlo k žádné schůzce a vy jste se o existenci rozhodnutí ve vašem případě dozvěděli až poté, můžete se proti tomu odvolat. K tomu se ve lhůtách stanovených zákonem podává odvolání u orgánu, který vydal doklad s rozhodnutím. Mluvíme o tom podrobněji.
Jak se bude soudní rozhodnutí vymáhat?
Po vydání rozhodnutí přechází exekuční řízení na soudní vykonavatele, kteří musí zaslat odpovídající výzvu dlužníkovi poštou. A tady je lepší nenechat věcem volný průběh, ale aktivně se podílet na řešení problému.
- Do 10 dnů od obdržení žádosti můžete podat u magistrátního soudu žádost o odklad výkonu rozhodnutí na určitou dobu. Zde můžete také požádat o splátkový kalendář na splácení splátek úvěru, a to jak pro samotného dlužníka, tak pro jeho ručitele. Ve většině případů vyjdou dlužníkovi vstříc, pokud jsou přesvědčeni, že nemá v úmyslu spáchat podvod.
- Neignorujte předvolání, která přijdou od soudních vykonavatelů. Jejich přímou odpovědností je provést přijaté rozhodnutí. A aby nedošlo k extrémním opatřením v podobě zatčení a zabavení majetku, je lepší, aby dlužník dobrovolně sepsal dohodu o zadržení určité částky na splacení dluhu.
- Pokud máte oficiální příjem, který dostáváte na bankovní účet, může tato společnost obdržet dopis o zablokování vašeho účtu nebo příkaz k zadržení až 50 % jeho částky měsíčně. Zabaveny jsou i vklady.
- Pokud je dluh velký, může být zahájeno řízení o zabavení majetku - to zahrnuje téměř vše, co je registrováno na vaše jméno nebo je ve vašem bytě a má údajně hodnotu více než 10 000 rublů. Pokud je bydlení jediné, nebudou si ho moci vzít, pokud je však zastaveno nebo zastaveno u banky, pak se na něj toto pravidlo nevztahuje.
Více informací o tom, jak žalovat banky, naleznete na této stránce
Jaké závěry lze vyvodit?
Soudní spor s bankou je pro dlužníka rozhodně dobrý, protože alternativou k němu může být interakce s vymahači, kteří nestojí na obřadu s dlužníky a vymáhají z nich dluhy všemi dostupnými a ne vždy legálními prostředky.
Dostupnost bankovních úvěrů je dvojsečná zbraň. Na jednu stranu je to dobře. Vždy můžete získat další zdroje, abyste své plány a nápady proměnili ve skutečnost. Na druhou stranu je to špatné. Mnoho Rusů je zvyklých doslova „žít na úvěr“.
Všechny velké nákupy a někdy i potravinářské výrobky jsou nakupovány pomocí úvěrových prostředků. Mnoho dlužníků se s tak vysokým dluhem nedokáže vyrovnat. Přecení své finanční možnosti a nemohou nadále plnit své závazky vůči věřiteli.
Vážení čtenáři! Článek hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je individuální. Pokud chcete vědět jak vyřešit přesně váš problém- kontaktujte konzultanta:
PŘIHLÁŠKY A VOLÁNÍ PŘIJÍMÁME 24/7 a 7 dní v týdnu.
Je to rychlé a ZDARMA!
Co v této situaci očekávat? Jaký je dnes postup banky při vymáhání pohledávek? Tyto otázky jsou relevantní pro mnoho Rusů.
Obecná ustanovení
Oriental Express Bank, Alfa Bank, Delta Bank a další ruské banky aktivně inzerují své úvěrové programy. Jejich hlavním cílem ale není rozdávat peníze, ale získat maximální příjem. K půjčování banky nepoužívají vlastní prostředky, ale vypůjčené.
Jednotlivci jsou vkladateli a jsou hlavními „sponzory“ finančních institucí. Pokud dlužníci nebudou splácet přijaté úvěry, banka nebude schopna plnit své závazky vůči vkladatelům. K vymožení dluhu proto využijí všechny možné způsoby.
Jakmile mají klienti potíže se splácením svých úvěrů, začnou se před bankami skrývat, čímž se jejich situace zhoršuje. Finančnímu ústavu nezbývá nic jiného, než zahájit proces vymáhání pohledávek. Nejprve je tento postup nutný k získání soudního rozhodnutí o nuceném úplném splacení úvěrového dluhu.
Klient ale může tuto situaci obrátit ve svůj prospěch. Zejména předložte soudu návrh na odpověď, aby byl dluh revidován směrem dolů. V § 333 občanského zákoníku se uvádí, že soud může zrušit nebo snížit nepřiměřeně vysoké pokuty.
Pokud svou obranu postavíte kompetentně, je docela možné, že se výše pohledávky banky výrazně sníží. Bez pomoci kvalifikovaného právníka je ale velmi těžké se v této situaci vyrovnat. Je docela možné, že budete muset kontaktovat právní agenturu a zaplatit za služby specialisty.
Zásadní rozdíly
Přítomnost dluhů po splatnosti není problémem pouze pro dlužníka, ale i pro banku. Finanční instituce vynakládají veškeré úsilí, aby se případ nedostal k soudu. Žádná ze stran nepotřebuje dodatečné náklady na soudní spor. Klientovi jsou proto nabídnuty programy na restrukturalizaci dluhu a prodloužení smlouvy.
Dlužníkovi může být dokonce snížena úroková sazba a poskytnuta úvěrová dovolená. Ale to vše závisí na tom, jak platný je důvod dluhu po splatnosti.
Zpožděný
V závislosti na důvodu dluhu jsou neplatiči rozděleni do následujících kategorií:
Předsoudní proces začíná tím, že banka zapojí výběrčí, aby pomohli. Deleguje na agenturu právo zastupovat jeho zájmy. Zveřejňuje se také bankovní tajemství: hlásí se číslo úvěrové smlouvy, bydliště a registrační adresa dlužníka, kontaktní čísla a údaje o majetku dlužníka.
Obecně všechny informace, které mohou být užitečné pro vymáhání pohledávek. To je považováno za zjednodušené vymáhání pohledávek bankou. Pokud ani sběratelé, ani bezpečnostní služba nebyli schopni dosáhnout požadovaného výsledku, je vyvinuto nové schéma pro práci s dlužníkem.
Zejména se shromažďují informace o dostupnosti aktiv, která lze prodat za účelem splacení dluhu.
Zvažuje se také schéma restrukturalizace úvěru a jeho konečná verze je projednána s dlužníkem
Bez soudu
Přijetím zákona č. 360-FZ získaly banky právo požadovat splacení dluhu bez soudního rozhodnutí.
Tento postup se provádí podle následujícího schématu:
- Finanční instituce informuje dlužníka o kontaktování notáře pro 14 dní.
- Banka hradí notářské služby za potvrzení úvěrové smlouvy.
- Poskytne notáři smlouvu o půjčce.
- Notář na smlouvě uvede, že byl proveden výkonný zápis, a vloží své vízum.
- Do tří pracovních dnů obdrží dlužník oznámení od notářské kanceláře.
- Soudní exekutor začíná svou práci na vymáhání dluhu bez soudního rozhodnutí.
V rámci tohoto režimu může banka vrátit pouze jistinu a naběhlý úrok. K vymáhání náhrady škody je třeba povolení soudu.
Dlužník má právo napadnout kroky banky u soudu v místě notářské kanceláře. K uplatnění reklamace má klient pouze 10 dní. Odpočítávání začíná ode dne, kdy se o uložení exekučního titulu dozvědělo.
Vymáhání pohledávek bez soudu není možné v následujících případech:
- věřitelem je mikrofinanční organizace;
- smlouva o půjčce obsahuje ustanovení, že dluh lze vymáhat pouze soudním řízením;
- doba dluhu překračuje 24 měsíců;
- o hypotečních úvěrech.
Exekuční titul obsahuje údaje o výši dluhu, naběhlých úrocích a nákladech banky na úhradu notářských služeb. Notářský zápis má tedy stejnou sílu jako exekuční titul. Po přijetí zákona č. 360-FZ se dlužníci ocitli v nerovných podmínkách.
Finanční instituce dostaly větší pravomoci při řešení neplatičů. Buď opatrný. Před podpisem dodatečné smlouvy nabízené bankou si dobře rozmyslete.
Alternativa ke sběratelům
Banky dostaly právo požadovat splacení dluhu bez soudního rozhodnutí, aby odmítly spolupracovat s výběrčími. V důsledku toho se proces sběru stane transparentnějším a civilizovanějším.
Názory na tuto otázku se ale různí. Mnoho lidí se domnívá, že práce sběratelů je efektivnější než práce soudních vykonavatelů. Pokud dlužník nemá žádný majetek, pak mu soudní exekutor nebude moci nic zabavit.
Dluh tak zůstane nesplacený. Sběratelé vyvíjejí na klienta extrémní psychický nátlak a nutí ho dluh uhradit. Banky proto budou k jejich službám sahat i nadále.
Žaloba a soudní řízení
Nejspolehlivějším způsobem, jak donutit klienta ke splacení dluhu, je podat žalobu u soudu. Pohledávka bude uspokojena pouze tehdy, pokud žalobce dostatečně prokáže existenci dluhových závazků.
Po obdržení exekučního titulu může banka nezávisle kontaktovat zaměstnavatele dlužníka, aby vynutil splacení dluhu z jeho platu. Tato možnost je však možná, pokud výše dluhu nepřesáhne 25 tisíc rublů.
Ve většině případů ale vymáhání pohledávek provádějí soudní exekutoři.
V soudním řízení neexistuje žalobce a žalovaný, pouze věřitel a dlužník a projednání tohoto případu bude vyžadovat minimum času, protože soud jednoduše přijme příkaz k vymáhání dluhu
Písemné řízení je možné, pokud je k dispozici několik dokumentů:
- notářsky ověřená dohoda;
- potvrzení o půjčce peněz;
- dohody o platbě za poskytnuté zboží nebo služby.
Dlužník má právo napadnout soudní příkaz, pokud nesouhlasí s požadavky banky.
Standardní schéma vymáhání bankovních pohledávek
Pro jednání s dlužníky banky používají následující metodologii:
- Klientovi jsou zaslány dopisy požadující splacení dluhu, volají jemu i jeho příbuzným a zjišťují důvod nesplácení.
- Požádejte o pomoc inkasní agentury. Jejich zaměstnanci používají při své práci tvrdší metody a velmi často se uchylují k výhrůžkám.
- Jít k soudu. Pokud výše dluhu nepřesáhne 500 tisíc rublů, pak může banka kontaktovat magistrát a získat soudní příkaz. Tento dokument je zároveň rozhodnutím i exekučním titulem.
- Exekuční řízení na základě soudního příkazu.
Postup ne vždy zahrnuje všechny tyto kroky. Někdy stačí, aby dlužník komunikoval s inkasy nebo bezpečnostní službou, aby dluh splatil. Finanční instituce může také restrukturalizovat dluh a vyřešit tento problém smírně.
Poslední změny v postupu
Přijetím zákona č. 230-FZ došlo ke změnám v práci inkasních agentur. Nová pravidla vstoupí v platnost v roce 2019. Nyní mají sběratelé zakázáno v noci volat dlužníkům a šířit o nich informace.
Klient má zákonné právo odmítnout komunikovat s vymahači. K tomu musí sepsat odpovídající dopis a zaslat jej věřiteli.
Pokud dlužník nemůže dluh splatit, pak:
- snaží se vyjednat s bankou snížení měsíční splátky;
- žádá o úvěrové prázdniny;
- zahájí konkurzní řízení.
Poslední bod je však poměrně kontroverzní, protože titul „úpadce“ má pro dlužníka mnoho negativních důsledků.
Co ovlivňuje rozhodnutí
Dříve se věřilo, že při vymáhání pohledávek bude rozhodnutí vždy ve prospěch peněžního ústavu. V posledních letech však dlužníci stále více zpochybňují zákonnost uzavřené smlouvy a výši naběhlého dluhu.
Výše naběhlých pokut a penále může být snížena pouze v případě, že klient předloží nezvratné důkazy o nesouměřitelnosti pokuty a jistiny.
Úplné zrušení smlouvy je velmi obtížné. Ale je docela možné zpochybnit některé jeho body. Například příkaz ke splacení dluhu, předání klientských dat třetím stranám. Dlužník si však musí pamatovat, že promlčecí lhůta pro takové emise je tři roky. Pokud toto období skončilo, nebudou vaše požadavky splněny.
Můžeme tedy vyvodit následující závěr. Vždy je jednodušší problému předcházet, než jej řešit. O půjčku nežádejte, pokud si nejste 100% jisti svými finančními možnostmi. A pokud se ocitnete v tíživé finanční situaci, neschovávejte se před věřitelem. Požádejte o odklad nebo restrukturalizaci. Nedávejte věc k soudu, ale vyřešte ji pokojně.
Provádí se v souladu se zásadou, že při nedostatku majetku jsou manželé povinni nést společnou odpovědnost za dluhové závazky.
Za jakých podmínek je možné pobírat mzdu, čtěte dále.
Není to tak dávno, co se Rusové dozvěděli, že bankovní organizace začaly uplatňovat nový systém vymáhání dluhů. Kvůli inovacím, které měly vstoupit v platnost s nástupem roku 2017, vznikla ve společnosti panika.
Prozradíme vám, jak probíhá proces vymáhání pohledávek před zahájením soudního řízení, kdo by se měl bát a co očekávat v nejbližší době.
Jak vypadá nový zjednodušený diagram?
Bankovní organizace začaly využívat nový systém vymáhání pohledávek od vašich klientů.
K tomu nyní zástupci bank nemusí jít k soudu a „vyklepat“ dluhy rozhodnutím úřadů, ale pouze přijít s dokumenty k notáři a získat jeho podpis.
Známýže zástupci bank nebudou a nemohou měnit úvěrové smlouvy dříve uzavřené s fyzickými osobami, protože k tomu nemají zákonná práva.
Pro zjednodušení pracovního toku nyní stačí, aby se ujal zástupce banky příkaz s exekučním titulem od advokáta.
Dokument potvrdí, že se může bez soudního rozhodnutí obrátit na soudní exekutorskou službu, která vyřídí vrácení finančních prostředků organizaci.
Koho se nový postup vymáhání pohledávek dotkne?
Samozřejmě, že do tohoto procesu nebudou zapojeni všichni jednotlivci, ale pouze ti, kteří:
- Dluh u bankovní organizace na dobu minimálně 2 měsíců.
- Nový typ smlouvy, která obsahuje řádek o přípravném řízení při vymáhání pohledávky. Upozorňujeme, že staré dohody takovou doložku neobsahovaly. Řádek v nových dokumentech mohl být doplněn v létě 2016, kdy byl návrh zákona přijat.
Podle inovací musí zástupce banky připravit dokumenty, potvrzující, že klient je dlužníkem a po dobu 2 měsíců neplní své závazky.
Kromě toho musí specialista upozornit klienta předem, cca 2 týdny předemže bude nucen kontaktovat notáře.
Zohlední i to, zda má klient s bankou dodatečnou smlouvu.
Existuje další možnost pro vývoj událostí. Podle Alexey Barikhina, právníka Asociace veřejných organizací „Civil Control“, má občan plné právo obrátit se na soud a podat žalobu se svými požadavky vůči věřiteli.
Nejlepší možností je však jednat s bankou a dospět ke kompromisnímu řešení ohledně splátek dluhu.
Výhody a nevýhody předsoudního vymáhání pohledávek – jaký je názor odborníků?
Přínosy inovace se budou v zásadě týkat bankovních organizací.
Uveďme, co dobrého přinese postup vymáhání pohledávek v předsoudním řízení:
- Hlavní výhodou je zjednodušení postupu a schématu sběru.
- Zvýší se rychlost vrácení finančních prostředků organizaci.
- Sníží se náklady bank, které byly vynaloženy na soudní řešení případů. Kontakt na notáře bude stát méně.
Podle Julie Tarasové, zástupkyně ředitele odboru problematických aktiv na VTB 24, výrazně se sníží náklady bankovních organizací. Stane se tak proto, že státní poplatek za advokátní služby bude nižší než částka za soudní řízení.
Nevýhody inovace však ovlivní dlužníky-dlužníky a inkasní agentury:
- Sběratele budou kontaktovat méně často, protože banka bude přímo spolupracovat se soudními vykonavateli a nezáleží na tom, zda existuje soudní rozhodnutí nebo ne.
- Ubyde práce pro inkasní agentury, takže se nelze vyhnout redukci počtu firem. A obecně, podle generálního ředitele Collection Development Center, Dmitrije Zhdanikhina, procedura inkasa před zahájením soudního řízení znamená redukci trhu.
- Dlužníci-dlužníci nebudou moci navazovat vztahy s bankou a vstupovat do jednání.
- Klienti organizací budou muset svá práva hájit soudní cestou. Přesně tak to vyjádřil Dmitrij Yanin, předseda představenstva Mezinárodní konfederace nákupních společností. Domnívá se, že nyní bude pro občany nemožné dohodnout se s bankou bez třetích stran a organizací na případných splátkách dluhů.
Do smluv úvěrových institucí byla doplněna klauzule o možnosti vymáhání dluhu mimosoudně na základě notářského exekučního titulu. "Kommersant". /webová stránka/
Vymáhání pohledávek v rámci zjednodušeného režimu bylo možné poté, co v červenci vstoupily v platnost změny právních předpisů Ruské federace. Norma se vztahuje na smlouvy, které byly uzavřeny poté, co změny vstoupily v platnost, a na staré smlouvy za přítomnosti dodatečné dohody podepsané oběma stranami.
Nové schéma vymáhání pohledávek ztěžuje život dlužníkům a ohrožuje podnikání vymahačů pohledávek. Zvýší však rychlost vymáhání pohledávek a sníží náklady věřitelů na pořízení exekučního titulu (u exekučního titulu je částka nižší oproti žalobě u soudu). I když vznikne dvouměsíční dluh, má banka právo obrátit se na notáře.
Notářský exekuční titul je příkaz k nucenému vymožení dlužné částky ve prospěch oprávněného nebo k navrácení majetku dlužníka.
Podle publikace, z 10 největších bank v Rusku, 7 bank již začalo používat nebo plánuje používat zjednodušený systém vymáhání dluhů v blízké budoucnosti. Za tímto účelem je ve smlouvě o úvěru zahrnuta doložka o možnosti vymáhat dluhy u retailových úvěrů bez soudu na základě notářského exekučního titulu.
Pokud je tato doložka ve smlouvě obsažena, banka se nemůže obrátit na soud, ale po obdržení exekučního titulu zapojit do případu soudní vykonavatele.
Jak zpochybnit dluh?
Problém novinky je v tom, že dluhy občanů budou vymáhány automaticky. Podpisem smlouvy dlužník souhlasí se všemi podmínkami banky.
„Dlužníci ani nebudou mít možnost vstoupit do jednání, hájit svá práva, jejich dluhy budou vymáhány automaticky,“ obává se Dmitrij Yanin, předseda představenstva Mezinárodní konfederace spotřebitelských společností.
Dlužník bude moci napadnout svůj dluh u soudu, pokud podá žalobu ihned po obdržení oznámení od banky o opožděných platbách, než banka obdrží notářský exekuční příkaz, řekl Sergej Korolev korespondentovi REGNUM.
Sběratelé mohou být propuštěni
Zjednodušený postup při vymáhání pohledávek může vést k omezení vymahačů – profesionálních vymahačů. To však závisí na tom, „jak široce budou banky nový mechanismus uplatňovat v praxi,“ domnívá se Dmitrij Ždanukhin.
Notářský exekuční titul umožňuje vymáhání pouze „těla“ dluhu a úroků ze smlouvy. Penále a pokuty přitom zůstávají nevyčíslené, vysvětlil publikaci Alexander Sagin.
Sběratelé se budou hodit
Od ledna 2017 vstoupil v Rusku v platnost zákon „O ochraně práv jednotlivců při provádění činností ke splácení dluhů po splatnosti“. Podle ní nemá dlužník právo připomínat dlužníkovi, aby splatil dluh nad 50 tisíc rublů. K tomu se musí obrátit na služby sběratele, jinak mu hrozí pokuta až 500 tisíc rublů.
Podle tiskové služby Národní asociace profesionálních inkasních agentur dostává organizace asi 30 dopisů měsíčně od jednotlivců, kteří nemohou dluh splácet. Dříve sběratelé pracovali pouze s bankovním dluhem. Nyní musí začít „vyklepávat“ dluhy jednotlivcům.
Vzhledem k tomu, že inkasní agentury pracují s dluhy od 50 tisíc rublů, existuje možnost, že sběratelé, kteří zůstanou bez práce, začnou „vyklepávat“ menší dluhy, říká Oleg Rodin.
